Почему кэшбэк начисляется не на всё, даже когда говорят, что он на всё?

Отвечает руководитель направления развития кредитных карт Райффайзенбанка Дмитрий Коловский.

Кэшбэк — это то, что банк возвращает вам за покупки по карте. Он бывает простой и понятный — сразу деньгами, а бывает сложнее — когда банк начисляет бонусы или баллы, которые нужно копить до определённой суммы, и только потом можно будет их обменять на деньги или сертификаты на покупку, например.

Каждый магазин, заправка или салон красоты, принимающий оплату по картам, за каждую операцию платит комиссию банку, картой которого рассчитывались за товар или услугу. Они также пользуются услугами инкассаторов и в случае оплаты наличными вынуждены платить комиссию за инкассацию. Поэтому магазину нет большой разницы, как клиенты оплачивают покупки, — комиссия за банковские услуги у них есть всё равно. Вот этими комиссиями банк и делится с клиентами в качестве кэшбэка.

Банки сами выбирают, за какие траты платить кэшбэк, а за какие — нет. Это баланс между пожеланиями клиентов и безубыточностью/прибыльностью программы лояльности. Обычно в программах кэшбэка учитывается именно оплата товаров или услуг, а снятие наличных и переводы — нет. Потому что в этом случае можно было бы бесконечно снимать деньги и класть на счёт снова и снова и всегда получать кэшбэк. Такие же ситуации могут возникать и при оплате счёта за интернет и мобильную связь. Ситуация с «накручиванием» возможна и при оплате лотерейных билетов, страховок и услуг в казино, ломбардах и т. д. Чтобы исключить недобросовестное использование кэшбэка, банки вводят список исключений. Он небольшой и занимает наименьшую часть от наших ежедневных покупок и оплаты услуг.

Конечно, банк несёт расходы на выплату кэшбэка. И, согласно рекламе, разные банки начисляют самые разные проценты кэшбэка: и 15%, и 20%, и 30%. Но, конечно, такой кэшбэк начисляется не на все покупки и даже не на всю категорию покупок (например, одежду), а только на конкретные магазины, с которыми банк сотрудничает. Бывает наоборот: большой процент начисляется на целую категорию товаров, но это, например, цветы или книги — редкая (по сравнению с продуктами, как вариант) для покупателей трата, и большого кэшбэка от неё ждать не приходится.

Есть банки, которые вводят ограничение на максимальную сумму кэшбэка в месяц, на минимальную сумму покупки для начисления кэшбэка, на минимальное количество баллов для обмена и т. п. — это как раз и позволяет предложить клиентам повышенный кэшбэк, например 5% или 10%, но только в одной-двух категориях покупок и услуг. Поэтому фактически клиент получает 1–2% кэшбэка, если смотреть суммарно на все покупки.

Мы пошли другим путём и предложили простой кэшбэк: 1,5% рублями без условий и ограничений. С первого взгляда это не так сильно привлекает наше внимание, как 5% или 10%, но позволяет получить его всем и всегда, не изучая условия или выгадывая категорию траты.