Финансовая грамотность: какие главные правила надо знать для успешной жизни?

Отвечает руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Финансовый рынок постоянно развивается, в нём появляются всё новые инструменты. Но базовые принципы, на которых построена модель успешной жизни, достаточно простые.

Правило первое. Планируйте свой бюджет.

Очень важно, чтобы доходы и расходы были сбалансированы. Даже люди с хорошей зарплатой иногда живут так, что им чуть-чуть не хватает, то есть они тратят больше, чем зарабатывают. Это часто не связано с уровнем дохода. Может показаться, что это ерунда, но на самом деле такое поведение мешает ставить и достигать больших финансовых целей.

Личный бюджет — это умение планировать своё будущее. А планирование — один из самых главных элементов жизни. Невозможно одним прыжком попасть из точки А в точку В. Когда умеешь планировать на несколько лет вперёд, ставить цели, это позволяет шаг за шагом приближаться к желаемому. Планирование включает в том числе саморазвитие: обучение, повышение квалификации. Ни один крупный политик, предприниматель, учёный не останавливается в развитии.

Бюджетировать не так сложно, в этом поможет множество программ, которые можно найти в интернете. Начните с малого сегодня, не откладывайте на завтра.

Правило второе. Создайте финансовую подушку безопасности.

Обязательно держите резерв, которого хватит минимум на три-шесть месяцев привычной жизни. Мир непредсказуем, никто не может предугадать все сложности и вызовы. Любой может заболеть, поменять работу или переехать. В этот момент важно иметь запас прочности, чтобы спокойно пережить сложное время, найти новую работу или начать жизнь на новом месте.

Подушку безопасности не всегда просто накопить в моменте. Она может формироваться долго. Обычно рекомендуют откладывать хотя бы 10% ежемесячных доходов. Постепенно получится накопить приличную сумму денег. Держать её можно на вкладе, чтобы получать проценты.

Правило третье. Не соблазняйтесь на обещания быстрого и лёгкого заработка.

Когда уже есть подушка безопасности, можно переходить к следующему этапу финансового планирования — инвестициям. Они позволяют зарабатывать и направлять средства на цели долгосрочного развития. Но очень важно знать несколько правил успешного инвестирования.

• Не рискуйте последними деньгами.

Инвестируйте столько, сколько не жалко потерять. Даже если потеряете всю сумму, научитесь чувствовать риски, правильно инвестировать и выстраивать долгосрочную стратегию.

• Не поддавайтесь эмоциям.

Эмоциональные траты могут приводить к покупкам не совсем выгодных финансовых инструментов. Как говорится, семь раз отмерь — один раз отрежь. Это правило применимо и к инвестированию. Рекомендую прочитать книгу «Думай медленно… решай быстро» Даниэля Канемана.

• Проверяйте лицензию.

Будьте уверены, что компания, которой вы доверяете деньги, работает официально. Все финансовые компании находятся под надзором ЦБ. Проверить лицензию можно на сайте ЦБ.

• Получайте знания.

Финансовый рынок развивается очень быстро. Чтобы быть в тренде, надо постоянно познавать новое.

• Доверяйте профессионалам.

Инвестировать можно самостоятельно через брокерский счёт, а можно доверить это управляющей компании. Помните, что доходность и риск взаимосвязаны. 100%-ная доходность — это фейк. Начинающему инвестору лучше довериться управляющей компании или инвестиционному советнику, который подберёт наилучший фонд. Прежде чем совершить что-то первый раз, задайте вопрос профессионалу. Это поможет уберечь от ненужных ошибок.

• Оценивайте риски. Диверсифицируйте средства.

Не складывайте все яйца в одну корзину. Если вложиться в акции только одной компании, то будете сильно зависеть от их курса. Лучше распределите портфель. Это могут быть акции и облигации разных компаний. Кстати, не всё то, во что предлагают инвестировать, находится под контролем ЦБ. Супердоходные инструменты таковыми не являются. К примеру, криптовалюты связаны с высоким риском, динамика цен на них меняется очень быстро. Мы рекомендуем инвестировать только в прозрачные биржевые инструменты.

Правило четвёртое. Остерегайтесь мошенников, умейте безопасно переводить деньги.

За вашими деньгами всегда кто-то охотится. Чаще всего встречаются финансовые пирамиды, мошенничество в страховании, инвестиции с нелегальными компаниями, чёрные кредиторы.

Вот несколько правил безопасного использования банковских карт:

• Держите карту в поле зрения (никогда не отдавайте её в руки никому — это сразу её дискредитирует).
• Прикрывайте рукой при наборе ПИН-кода.
• Подключите СМС-уведомления и 3-D Secure (ввод одноразового пароля из СМС).
• Установите лимиты.
• Всегда требуйте чеки при сбое или отказе в операции.
• Заведите отдельную карту для онлайн-покупок (лучше пополнять её перед платежом).
• Проверяйте состояние банкомата (раньше часто встречались банкоматы со считывающими устройствами).

Пять признаков мошенничества в интернете

1. Предлагают работу мечты, но сначала просят заплатить.
2. Призывают привести друзей в «успешный проект»: больше друзей — больше прибыли.
3. Обещают много подарков, если пройдёте по ссылке.
4. Завлекают в инвестиционные онлайн-игры с невероятными возможностями обогащения.
5. Подделывают официальные сообщения, но пишут с ошибками.

На практике 96% всех пирамид — это интернет-проекты. Чёрный список постоянно пополняется на сайте ЦБ.

Правило пятое. Используйте только проверенные источники информации и узнавайте новое.

Вот несколько полезных ресурсов:

fincult.info — Финансовая культура

dni-fg.ru — Уроки финансовой грамотности для школьников

моифинансы.рф — Персональный навигатор по финансам

cbr.ru/reception/online_app — Мобильное приложение «ЦБ онлайн»