Что ждёт рынок после внедрения цифрового рубля?

Отвечает директор продуктов финтех-компании Paygine Роман Тихонов.

Электронная валюта вводится с 1 июля 2025 года, а к 2030 году обещает повысить доступность и снизить стоимость услуг для граждан и бизнеса, превратить экономику России в высокотехнологичную экосистему с превалирующими безналичными платежами.

Цифровой рубль станет официальной третьей формой национальной валюты и будет существовать наравне с наличными и безналичными деньгами. Центробанк настаивает на том, что не ставит перед собой задачу уйти от наличных, но логично, что это произойдёт само собой: с запуском цифрового рубля денег в стране не станет больше. Основной российский регулятор продолжит определять объём национальной валюты в обращении исходя из текущих потребностей экономики. Тот объём валюты, что раньше выходил в форме наличных денег, будет потеснён цифровым рублем, а со временем население само покажет, какая форма ему удобнее для расчётов.

Объём наличных на руках у россиян заметно снизился с начала 2024 года. С повышением ключевой ставки и увеличения ставок по депозитам фиксировался отток в банковскую систему до 600 миллиардов ₽. По данным ЦБ, на 1 октября 2024 года объём наличных на руках оценивался в 18 триллионов ₽. При этом говорить о безоговорочном выборе россиян в пользу цифровых расчётов пока рано: объём наличных денег в обращении за последние четыре года в России только вырос.

Государству намного выгоднее иметь дело с цифровым рублём, чем с бумажным: электронная валюта легче контролируется, а расчёты в ней намного удобнее. Как и наличные, каждый цифровой рубль будет пронумерован, поэтому его движение будет максимально прозрачным. Это позволит государству ввести и такую новацию как ограничение сферы применения, когда целевые субсидии и выплаты нельзя будет пустить на условные ставки на спорт.

Для потребителей цифровой рубль обещает стать удобным средством расчёта — аналогом кошелька, только на счёте Центробанка. Из преимуществ — свободная конвертация между наличкой, безналом и цифровым рублем 1 к 1, бесплатные переводы и предварительный лимит для пополнения кошелька в 300 тысяч ₽ в месяц. Из минусов — мошенники и знатоки социальной инженерии будут пытаться заполучить доступ к цифровым кошелькам россиян, как сейчас выманивают коды из смс. Впрочем, чужие в деньги в любой форме будут объектом вымогательства, так что вопрос только в осторожности потребителей и новых способах борьбы с мошенниками: Центробанк обещает «беспрецедентно высокий» уровень защиты цифрового рубля.

Интересно, как перестроится на новую валюту рынок. Если простые потребители могут и не почувствовать принципиальное отличие цифрового рубля от банковских переводов, то для бизнеса изменения будут ощутимыми. Скорость транзакций возрастёт, а операционные затраты удастся снизить: комиссия за операции с цифровым рублем для юридических лиц составит 0,3% от платежа, в то время как стандартная комиссия за банковский эквайринг сегодня составляет в среднем от 1,5%. Важным преимуществом цифрового рубля станут переводы в офлайн-режиме — Центробанк прорабатывает такую возможность вне зависимости от интернет-соединения. Если это опция действительно технически реализуется, то возможность оплаты цифровыми рублями — это будущий мастхэв любой платежной системы.

Современные платёжные системы устроены так, что могут эффективно интегрировать в свои операции цифровой рубль, не тратя много времени на адаптацию инфраструктуры. Например, компания Paygine уже разработала гибридные решения для плавного перехода к работе с цифровым рублём и готова предложить бизнесу оперативное добавление нового платёжного инструмента в пэй-форму сервиса Method. Клиентский путь останется таким же бесшовным и простым: в вариантах оплаты товара и услуги рядом с СБП, банковскими картами, QR-кодом появится вариант «цифровой рубль». Как и в любых нововведениях, выиграет тот, кто быстрее адаптируется к изменению финансовой системы и предложит клиентам опцию оплаты новой формой валютой. Конечно, вопрос ещё в скорости интеграции с Центробанком, но так как регулятор сам заинтересован в адаптации рынка к цифровому рублю, то интеграцию он должен провести максимально оперативно. Цифровой рубль может подтолкнуть к развитию сферу автоматизированных транзакций — им будет удобно оплачивать проезд, подписки на услуги, регулярные коммунальные услуги, проводить микроплатежи.

Центробанк рассчитывает на то, что цифровой рубль в течение пяти-семи лет станет привычной частью жизни, стандартом ежедневных расчётов россиян, их платежей и переводов. Цифровая валюта — это глобальный тренд, и Россия своевременно готовится к модернизации своей финансовой системы в соответствии с ним. Отсутствие комиссий за операции с цифровым рублём для граждан и низкие комиссии для бизнеса должны снизить издержки на обработку транзакций и потенциально снизить стоимость финансовых услуг в стране. Бизнес любого масштаба должен успеть внедрить технологии для взаимодействия с новой национальной валютой, новые адаптированные системы защиты данных и модернизированные системы платежей, чтобы переход произошёл как можно незаметнее для потребителя.