logo
Ещё

Что такое КВС и КБМ в ОСАГО

Каждый владелец транспортного средства обязан застраховать его. Стоимость полиса обязательного страхования регулируется государством и зависит от ряда факторов.

На цену полиса среди прочих влияет коэффициент возраста и стажа водителей (КВС), а также качество его управления автомобилем или коэффициент бонус-малус (КБМ).

Как узнать свой КВС?

Узнать свой КВС достаточно просто. Информация постоянная, не содержит изменяющихся переменных или расчетных данных. Достаточно выбрать ячейку, которая соответствует возрасту и стажу вождения гражданина.

Возраст

Стаж – 0 лет

Стаж – 1 год

Стаж – 2 года

Стаж – 3-4 года

Стаж – 5-6 лет

Стаж – 7-9 лет

Стаж – 10-14 лет

Стаж – 15+ лет

От 16 до 21 года

2.27

1.92

1.84

1.65

1.62

Нет

Нет

Нет

От 22 до 24 лет

1.88

1.72

1.71

1.13

1.1

1.09

Нет

Нет

От 25 до 29 лет

1.72

1.6

1.54

1.09

1.08

1.07

1.02

Нет

От 30 до 34 лет

1.56

1.5

1.48

1.05

1.04

1.01

0.97

0.95

От 35 до 39 лет

1.54

1.47

1.46

1

0.97

0.95

0.94

0.93

От 40 до 49 лет

1.5

1.44

1.43

0.96

0.95

0.94

0.93

0.91

От 50 до 59 лет

1.46

1.4

1.39

0.93

0.92

0.91

0.9

0.86

От 60 лет

1.43

1.36

1.35

0.91

0.9

0.89

0.88

0.83

Отметим, что числа в таблице введены с 1 апреля 2022 года и действуют по настоящее время.

Если страхуется автомобиль, зарегистрированный за рубежом, КВС равняется 1,7.

Коэффициент возраста и стажа не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов. Если собственником транспортного средства является юрлицо, КВС = 1.8.

Как рассчитать КВС ОСАГО?

Для расчета КВС достаточно выбрать необходимое значение из приведенной выше таблицы. Если в полисе указывается несколько водителей, допущенных к управлению, выбирается максимальный коэффициент, то есть КВС самого молодого и неопытного из перечисленных лиц.

В расчет стажа принимается дата получения водительского удостоверения соответствующей категории.

При неограниченной страховке коэффициент ограничения количества водителей (КО) принимает значение 2.32 для физических лиц и 1.97 для юрлиц, а КВС равен 1.

Таким образом, стоимость страховки возрастает более чем в 2 раза и в случае неограниченного количества лиц, допущенных к управлению, и если ТС управляет молодой и неопытный водитель.

Формула

Стоимость страховки ОСАГО определяется по формуле:

Цена ОСАГО = TБ*KT*KБM*KВC*KO*KM*KC*KП,

где

ТБ – базовый тариф, утвержденный правительством РФ

КТ – коэффициент, устанавливаемый для регионов

КБМ – коэффициент бонус-малус

КВС – коэффициент возраста и стажа

КО – количество допущенных к управлению транспортным средством водителей

КМ – мощность двигателя автомобиля

КС – срок, на который заключается договор страхования

КП – коэффициент, зависящий от срока страхования ТС

На что влияет коэффициент возраста стажа?

На окончательную стоимость страховки. Как вы могли заметить, коэффициенты бывают как повышающими (больше единицы), так и понижающими (меньше единицы). КВС может быть и повышающим, и понижающим: если мы говорим о водителе в возрасте 20 лет со стажем в 1 год, страховка обойдется ему на 92% дороже, чем «базовому» водителю в возрасте 36 лет со стажем в 4 года; если же у водителя в 36 лет есть 15 лет стажа, страховка обойдется ему на 7% дешевле, чем «базовому».

Максимальная скидка от КВС и КБМ

Выше мы уже разобрались с тем, что при определенном КВС ОСАГО снижает свою стоимость, потому что КВС может быть понижающим. Кроме него, получить скидку можно и за безаварийную езду – для этого существует КБМ (коэффициент бонус-малус). Значение коэффициента зависит от числа аварий, которые произошли по вине водителя и по которым имели место страховые выплаты пострадавшим.

Чтобы понять суть работы КБМ, вам нужно ознакомиться с двумя таблицами.

Первая – это соответствие класса и самого коэффициента:

Класс

Коэффициент

М

3.92

0

2.94

1

2.25

2

1.76

3

1.17

4

1

5

0.91

6

0.83

7

0.78

8

0.74

9

0.68

10

0.63

11

0.57

12

0.52

13

0.46

Как только вы получаете права, вам автоматически устанавливается 3-й класс, то есть ваш коэффициент – 1.17. Дальше действует такая логика: если в период с 1 апреля прошлого года по 31-е марта текущего года вы ни разу не попадали в ДТП с выплатами, 1-го апреля текущего года ваш класс увеличивается на 1 (и, соответственно, снижается коэффициент). Если же вы попадали в ДТП с выплатами за этот период, то ваш класс уменьшается:

Класс на 1-е апреля прошлого года

1 ДТП за период

2 ДТП за период

3 ДТП за период

0

М

М

М

1

М

М

М

2

1

М

М

3

1

М

М

4

2

1

М

5

3

1

М

6

4

2

М

7

4

2

М

8

5

2

М

9

5

2

1

10

6

3

1

11

6

3

1

12

6

3

1

13

7

3

1

Если же вы за отчетный период попали в 4 и больше ДТП, ваш класс понижается до М вне зависимости от того, какой класс у вас был до этого.

Заметим, что и эта таблица – свежая, за 2024 год.

КБМ в 2024 году стал более «кусачим» для аварийных водителей – коэффициент за самый низкий класс, «М» составляет 3.92. Безаварийным водителям же сделали небольшую скидку – минимальный коэффициент равен 0.46.

Максимальный класс 13, ему соответствует КБМ = 0,46. Таким образом, максимальная скидка от КБМ может составлять 60,7% стоимости страховки. Чтобы ее получить необходимо в течение 10 лет демонстрировать безаварийное вождение. По статистике, большинство автолюбителей получают скидку 46%, которая соответствует 10 классу.

Если водитель в течение года становился участником ДТП и виновным выплачивались страховые выплаты, класс понижается на 1-13 позиций. Класс 3 считается нейтральным. Он присваивается всем без исключения водителям, у которых нет истории страхования, например, при первом заключении договора. КБМ в этом случае равняется 1 и на стоимость страховки не влияет. Класс 2, 1, 0 и М ведут к удорожанию полиса на 50,4%, 92,3%, 151,3% и 235% соответственно. Наихудшим считается класс М, за страхование в этом случае придется платить в 3,92 раза дороже.

КБМ привязывается к конкретному физическому лицу, а не к машине. Если в полисе указывается несколько водителей, то класс присваивается каждому из них, а в расчет цены берется коэффициент водителя с наихудшим показателем. При оформлении страховки на неограниченное количество допущенных к вождению лиц цену полиса определяют по владельцу транспортного средства.

Покупка нового автомобиля не приводит к обнулению КБМ. Заработанный класс сохраняется.

А теперь ответим на основной вопрос: какую максимальную скидку можно получить от КБМ и КВС? Минимальный коэффициент КБМ – 0.46, минимальный коэффициент КВС – 0.83. Перемножаем – получаем 0.3818. Это значит, что водитель старше 59 лет со стажем вождения в 15+ лет и отсутствием аварий за последние 10 лет заплатит за страховку почти в 3 раза меньше, чем водитель в возрасте 35-39 лет со стажем 3-4 года и безаварийным стажем в 1 год.