Как открыть МФО?

Отечественный рынок микрофинансирования активно и очень быстро развивается. Основной причиной такого развития событий выступает высокий спрос на услуги МФО со стороны населения. Очевидным следствием привлекательности этого вида деятельности становится решение открыть микрофинансовую организацию с нуля, которое часто принимают как начинающие, так и опытные бизнесмены. Рассмотрим подробнее, что нужно для успешного решения задачи.

Преимущества и недостатки открытия микрофинансовой организации

Сначала необходимо понять, что именно привлекает бизнесменов в деятельности по выдаче займов населению. Первое и главное – возможность быстрой окупаемости вложений.

Несмотря на ужесточение требований со стороны государства, процентные ставки по большей части займов установлены на уровне 0,5-1,0% в день, что намного выше, чем проценты по банковскому кредиту.

Другими немаловажными достоинствами работы на рынке микрофинансирования становятся такие:

• возможность выдачи займов онлайн, что позволяет свести к минимуму расходы на открытие и содержание офисов, а также работающего в них персонала;
• лояльность по отношению к так называемым проблемным заемщикам, с которым банки работают крайне неохотно. Результатом которой становится постоянное увеличение клиентской базы;
• разумные требования в части лицензирования и формирования резервов, намного более низкие, чем для банковской деятельности;
• разделение МФО на два типа – микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, что позволяет подобрать подходящий вариант бизнеса с учетом возможностей и потребностей учредителя.

Единственным существенным недостатком микрофинансирования выступает постоянное ужесточение контроля со стороны государства в лице регулятора рынка – Центробанка страны. Но даже в этом есть позитивный момент, который заключается в постепенном сокращении количества МФО, исключаемых из реестра.

Фактическим результатом активных действий ЦБ РФ становится снижение конкуренции на рынке (по состоянию на середину июня численность МФО не превышает 1,3 тыс. компаний), что упрощает получение своей доли вновь открытому бизнесу.

Что говорит закон?

Прежде чем открыть МФО, требуется внимательно изучить федеральное законодательство в этой области. Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется положениями №151-ФЗ (датируется 02.07.2010).

Базовый Федеральный закон регулярно изменяется. Так, за два последних года было принято 4 ФЗ, содержащих поправки к №151-ФЗ. Как было отмечено выше, большая их часть направлена на повышение контроля над работой МФО.

Для подтверждения последнего тезиса можно привести два характерных примера. Первый – ограничения максимальной процентной ставки для большей части займов на уровне 1% в день. Второй – установление предельного уровня переплаты в размере 150% от суммы первоначального микрокредита. Не приходится сомневаться, что политика государства по усилению контроля над деятельностью МФО будет продолжена. Поэтому стоит учитывать подобные тенденции при разработке бизнес плана по открытию микрофинансовой организации.

Что нужно для открытия МФО?

Теперь необходимо ответить на главный вопрос статьи: как открыть микрофинансовую организацию и что нужно сделать для этого. Предусмотренная законодательством процедура предусматривает последовательную реализацию нескольких мероприятий. Каждое имеет смысл рассмотреть более подробно.

Регистрация юрлица

Открытие микрофинансовой организации начинается с регистрации юридического лица. Положения №151-ФЗ допускают несколько организационно-правовых форм, к числу которых относятся:

• хозяйственное общество и самый популярный его вариант – ООО;
• фонд;
• автономная НКО (некоммерческая организация);
• товарищество.

Выбор значительной части бизнесменов очевиден и подтверждается статистическими данными о действующих участниках рынка. Подавляющее большинство из них работает в статусе ООО. Преимущества такого формата для ведения бизнеса очевидны и состоят в следующем:

• минимальный уровень ответственности, который ограничивается вкладом владельца в уставной капитал;
• сравнительно простая процедура регистрации;
• разумные требования в части контроля со стороны надзирающих органов.

По отношению к микрофинансовым организация не действует еще одно важное достоинство ООО – возможность использования льготных налоговых режимов, прежде всего – упрощенку. Но и перечисленных плюсов достаточно, чтобы остановиться именно на такой организационно-правовой форме юридического лица.

Регистрация в налоговой

Следующий этап процедуры, позволяющей открыть МФО, предусматривает регистрацию в налоговом органе. Суть мероприятия – внесение данных о юридическом лице в общефедеральный реестр – ЕГРЮЛ. Его ведением занимаются подразделения ФНС.

Для успешной регистрации вновь созданного бизнеса необходимо подать в налоговую инспекцию следующий комплект документов:

• заявление на регистрацию;
• устав ООО (если выбрана такая форма) или другой учредительный документ;
• квитанция, подтверждающая уплату государственной пошлины за совершение регистрационных действий (стандартный размер – 4,0 тыс. руб.)

Документы подаются либо непосредственно в налоговую – лично или по почте, либо через МФЦ. В последнее время активно используются дистанционные способы регистрации, которые доступны как на официальном сайте ФНС, так и посредством портала Госуслуги. В этом случае удается сэкономить на госпошлине, платить которую или не требуется, или все-таки нужно, но в меньшем размере.

Внесение сведений в реестр МФО

Завершающий этап регистрационных действий – получение статуса МФО. Этим занимается регулятор микрофинансового рынка – Центробанк России. Деятельность по выдаче микрокредитов не относится к лицензируемым, но требует включения данных об организации в Государственный реестр МФО. Для этого необходимо предоставить в ЦБ РФ следующий комплект документов:

• заявление о включении в общефедеральную базу данных;
• набор учредительных и регистрационных документов юридического лица;
• решения собственников о создании организации и назначении руководителя;
• документы, подтверждающие выполнение требований к МФО, в том числе – к учредителям и руководителю;
• внутренняя документация организации, связанная с контролем в области противодействия финансированию терроризма и легализации незаконных доходов;
• квитанция или другой платежный документ, который подтверждает уплату государственной пошлины (1,5 тыс. руб.)

Требования к МФО

Регулятор предъявляет к микрофинансовым организациям несколько обязательных для выполнения требований. Первое касается величины собственного капитала. Если для МКК его размер не отличается от минимального для ООО и равняется 10 тыс. руб., для МФК требуется формирование уставного фонда не менее 70 млн. руб.

Серьезные требования предъявляются к учредителям и руководителю МФО. Участником юридического лица не может стать компания, у которой ранее была отозвана лицензия на работу на финансовом или фондовом рынках. Аналогичный запрет распространяется на организации, использующие налоговый льготный режим. К руководству МФО не допускаются физические лица, имеющие судимость за преступления в сфере экономики или направленные против государства.

Коды ОКВЭД

Микрофинансовая деятельность обозначается кодом 64.92.7. Он указывается в регистрационных и учредительных документах МФО. Допускается использование других кодов, относящихся к группе 64.92. Например, предоставление потребительских кредитов, которое обозначается кодом 64.92.1.

Бизнес-план открытия МФО

Порядок разработки бизнес-плана для открытия МФО мало отличается от любого другого бизнеса. Необходимо последовательно решить несколько задач, в число которых входят:

1. Покупка или аренда офиса. Юридический адрес необходим и для регистрации, и для ведения хозяйственной деятельности. Даже если речь идет о выдаче онлайн-займов.
2. Набор персонала. В штат МФО входят директор, бухгалтер, менеджеры по работе с клиентами. В качестве дополнительных сотрудников привлекаются специалисты по финансам, безопасности, другим направлениям работы, количество которых определяется масштабами и разнообразием деятельности организации.
3. Реклама. В сегодняшних условиях активнее всего используются интернет-способы продвижения на рынок. Их количество весьма велико и включает прямую и контекстную рекламу на тематических сайтах и в социальных сетях.

Если планируется выдача традиционных микрокредитов – наличными деньгами – требуется открытие нескольких офисов. Обычно они представляют собой небольшие помещения в людных местах, например, торговых или развлекательных центрах, вокзалах и т.д. Такой формат работы по-прежнему пользуется популярностью и востребован у клиентов, но требует большего стартового капитала.

Ограничения

При ответе на вопрос, как открыть МФО с нуля, необходимо учитывать ряд серьезных ограничений, которые сопровождают деятельность по выдаче займа. К ним относится запрет на совершение следующих операций и действий:

• выступление гарантом займа учредителя;
• выдача валютных микрокредитов;
• изменение условий кредитования в одностороннем порядке, что касается и процента по займу, и любых комиссий;
• начисление штрафа в случае досрочного возврата долга;
• заключение сделок на фондовом рынке;
• выдача займов юр. лицам или ИП, если общий долг клиента превысит 5 млн. руб.

Еще две обязанности МФО – регулярное предоставление отчетности в Центробанк России и сотрудничество в области формирования кредитных историй клиентов хотя бы с одним БКИ. Если организация привлекает средства юридических или физических лиц, требуется соблюдение нескольких дополнительных нормативов, которые устанавливает регулятор.

Частые вопросы

В чем состоят основные достоинства микрофинансовой деятельности?

Главным плюсом работы МФО выступает стабильный спрос на услуги микрофинансирования со стороны граждан и бизнеса. Причем в последние годы он только растет, что позволяет микрофинансовым организациям постепенно увеличивать долю рынка даже по сравнению с банками.

Может ли заниматься микрокредитованием физическое лицо?

Нет, статус МФО могут получить только юридические лица. Обычно речь идет об ООО, но возможные и другие формы – товарищество, фонд или автономная НКО.

Нужно ли для открытия МФР получать лицензию?

Нет, выдача микрокредитов не относится к лицензируемым видам деятельности. Но она требует получения статуса МФО, для чего необходимо внесение данных организации в Государственный реестр, ведением которого занимается Центробанк страны.

Вместо вывода

Выдача микрокредитов и займов – востребованный вид бизнеса. Его открытие предусматривает четкое выполнение требований законодательства и, что не менее важно, регулятора рынка в лице ЦБ РФ.

Грамотная проработка организационных и юридических вопросов выступает одним из условий успешного и прибыльного ведения хозяйственной деятельности микрофинансовой организации.