Какие МФО подают в суд на должников

И могут, и подадут. Когда вы берете у микрофинансовой организации деньги, вы подписываете соглашение о том, что отдадите их через определенный срок и с определенным процентом «сверху». Если вы не возвращаете их, микрокредитная компания теряет не только доход, но и свои «личные» деньги. Естественно, она захочет их вернуть. Поскольку МКК официально разрешены и зарегистрированы, ничто не мешает им обратиться в суд для истребования долга и привлечения к вопросу судебных приставов.

Альтернатива суду – коллекторы. Сейчас она встречается редко, потому что коллекторы действуют грубо и «грязно», из-за чего заемщики обращаются в полицию, а микрокредитам проблемы с законом не нужны. Идея в следующем: вместо того, чтобы привлекать суд и платить судебные издержки, микрофинансовая организация берет и продает право на требование заемных денег сторонней коллекторской организации. Последняя платит некоторую сумму (меньше суммы долга, естественно), а затем «выбивает» долг из заемщика.

Опять же, список МФО, которые не подают в суд на должников, составить не получится. Изредка всплывают истории о том, что та или иная микрокредитная компания «забыла» про заемщика и не стала передавать материалы для решения проблемы с долгом в судебном порядке, но это – единичные случаи.

Почему МФО иногда не подают в суд на должников? Скорее всего, дело в ошибке сотрудника компании. В МКК работают люди, и люди имеют свойство ошибаться. Ваше дело могли потерять, уставший работник мог случайно пропустить вас в базе или забыть подготовить документы. Как видите, все эти причины – не более, чем везение.

Есть еще одна причина, по которой микрофинансовая компания может не подавать жалобу в судебные органы – если МКК боится «светиться» перед законом. Речь идет о черных кредиторах – компаниях без регистрации и лицензии. По закону, заемщик имеет право не возвращать взятый микрокредит, если его выдала МФО без регистрации. Черных кредиторов можно опознать по следующим признакам:

• договор кредитования составлен не по правилам, в нем всего пара страниц, пункты прав и обязанностей обеих сторон прописаны максимально размыто;
• компания активно пользуется услугами коллекторов;
• у МКК есть микрокредиты с процентной ставкой больше 1-го процента, и при этом кредит выдается на срок менее 365 дней.

Если повестки из суда нет, вас активно беспокоят коллекторы, и компания кажется вам подозрительной – позвоните в Центральный Банк России и спросите, есть ли у микрофинансовой организации, с которой вы имеете дело, регистрация. Если окажется, что лицензии нет – вам нужно самостоятельно обратиться в полицию и в суд.

Для начала – попробуйте урегулировать вопрос мировым соглашением. Микрофинансовая организация не заинтересована в судебных тяжбах и затяжной войне с заемщиком – она хочет вернуть свои деньги. Не скрывайтесь от сотрудников МФО, отвечайте на звонки, объясняйте сложившуюся ситуацию, спрашивайте про реструктуризацию – с МКК можно договориться. Если компания пойдет навстречу, вам приостановят начисление пени и позволят выплатить долг равными платежами в течение нескольких месяцев, если повезет – даже с отсрочкой.

Если урегулировать вопрос мирно не удастся, вам остается только защищаться уже в самом суде. Шансы на то, что вам не признают виновным – минимальные, но вам могут сократить размер выплат и/или дать отсрочку. Статьи Гражданского Кодекса, которые могут вам помочь:

• 333, уменьшение неустойки. Если судья посчитает, что неустойка – слишком большая, вам ее уменьшат. Такое решение судья может принять как на основании условий кредита (смотрите следующий пункт), так и на основании вашей жизненной ситуации.
• 404, вина кредитора. Если вы сможете доказать, что микрофинансовая организация ввела вас в заблуждение относительно того, сколько по итогу придется выплатить, или намеренно промедлила с подачей документов в суд, чтобы накопилось больше штрафа и пени, то на основании 404-й статьи судья уменьшит неустойку до «соразмерных нарушению» величин.
• 203 (Гражданский Процессуальный Кодекс), отсрочка и рассрочка исполнения решения суда. Исходя из имущественного положения должника или других обстоятельств, судья может назначить отсрочку или рассрочку выплаты долга. Естественно, обстоятельства должны быть весомыми, и вам нужно будет доказать их наличие.

В целом правило – такое: если вы не смогли выплатить микрокредит вовремя по какой-то весомой причине (тяжелые жизненные обстоятельства), вам нужно собрать все возможные доказательства этой весомой причины и предоставить их судье. Известны случаи, когда судья полностью отменял все штрафы и пени, должнику оставалось только выплатить изначально взятую сумму.

3 варианта:

• вы виновны и должны возместить ущерб;
• вы невиновны, ничего платить не нужно;
• вы виновны, но условия выплаты меняются.

В первом случае вам дадут месяц на погашение долга, если по истечении этого срока проблема не решится, к делу подключатся приставы: вам заблокируют счета и снимут с них деньги, имущество изымут в пользу пострадавшей стороны (МКК). Здесь, кстати, есть свои нюансы – у вас не могут отобрать жилье, если вам больше негде жить, у вас не могут забрать все средства – обязательно должна оставаться сумма для существования. Выезд за границу тоже заблокируют.

Во втором, очень редком, случае вас полностью освободят от долгов. Такое происходит либо в том случае, если прошел срок исковой жалобы (микрокредитная компания подала в суд более чем через 3 года после образования задолженности), либо если вам удалось доказать, что МФО не имела права выдавать микрокредиты.

Третий случай мы описывали выше – вас обязывают вернуть деньги, но снижают сумму и/или дают отсрочку.

Можно попытаться это сделать. Для обжалования решения нужно обращаться с апелляционной или кассационной жалобой в вышестоящий суд. Это имеет смысл только в том случае, если суд проигнорировал закон – например, если вы заняли 5000 рублей, МФО потребовала вернуть 50000 рублей (с неустойкой), и судья посчитал это нормальным. Если вы – не юрист, самостоятельно готовить обжалование не рекомендуется – наймите адвоката.