Что будет, если не платить микрозаймы

Обращение в МФО за получением микрозайма по интернету нередко становится единственным способом срочного получения денег. Оборотной стороной доступности этого варианта финансирования выступает высокий процент и сложности с возвратом заемных средств.

Поэтому нет ничего удивительного в актуальности вопроса, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет. Для получения грамотного ответа на него, необходимо рассмотреть несколько аспектов проблемы.

Можно ли не выплачивать долг законно?

Первый и самый главный вопрос, всегда интересующий проблемного заемщика, состоит в следующем: можно ли не отдавать деньги в микрозаймы на законных основаниях? Существует несколько вариантов положительного ответа. Но по-настоящему оценить их реальность и вероятность практического воплощения достаточно сложно, так как практически все зависит от конкретной ситуации и особенностей взаимоотношения должника и микрокредитной организации.

К числу наиболее вероятных законных оснований для невозврата микрозайма относятся:

• Расторжение договора. Единственной законной причиной для того, чтобы расторгнуть договор с МФО, выступают грубые нарушения в тексте документа. Рассчитывать на их наличие достаточно проблематично, так как в микрокредитных компаниях работают квалифицированные и опытные юристы, для которых работа на финансовом рынке является главной специализацией.
• Обращение к кредитору. Многие МФО готовы идти навстречу клиентам, оказавшимся в сложной ситуации, и предлагать различные варианты реструктуризации долга. Это может быть увеличение срока займа с одновременным уменьшением ежемесячного платежа, предоставление «кредитных каникул» (временная приостановка выплат основного долга) или даже списание части задолженности. Важно понимать, что это не является обязанностью МФО, а скорее проявлением лояльности к клиенту и попыткой избежать судебных разбирательств. Переговоры с МФО следует вести в письменной форме, фиксируя все договоренности и предложения.
• Выкуп долга. Этот вариант действий становится возможным после передачи долга от МФО коллекторам агентству или третьим лицам. В этом случае заплатить все-таки придется, но с большим дисконтом, величина которого может достигать 50-80% от суммы первоначальной задолженности. Выкуп может осуществляться родственниками или друзьями должника.
• Банкротство заемщика. Это крайняя мера, но она может стать выходом для тех, кто не в состоянии справиться с долгами. Процедура банкротства предполагает признание судом неплатежеспособности гражданина и либо реструктуризацию его долгов (составление плана погашения долгов на срок до трех лет), либо реализацию его имущества для погашения задолженности перед кредиторами. Важно учитывать, что процедура банкротства сопряжена с определенными ограничениями и негативными последствиями, такими как ограничение на занятие определенных должностей и получение новых кредитов в будущем. Поэтому, прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против» и проконсультироваться с юристом.

Не все перечисленные способы легко реализуемы на практике. Наиболее высока вероятность успешного осуществления варианта с реструктуризацией или рефинансированием долга или, если заемщик подходит под условия кредитных каникул, он сможет отсрочить выплату долга на срок до 6 месяцев. Однако, это не предусматривает полного освобождения от необходимости возвращать деньги, а только позволяет сделать это на более выгодных условиях.

Распространенные мифы о невыплатах

Низкая финансовая грамотность населения привела к появлению разнообразных мифов, связанных с невозвратом кредитов или микрозаймов. Они в большинстве своем выгодны МФО, поэтому активно распространяются и муссируются в различных средствах массовой информации.

Самыми распространенными мифами в области невыполнения финансовых обязательств должниками-частными лицами являются такие:

• Возможность физического насилия. Действия коллекторов далеко не всегда являются законными, тем не менее должник имеет право в любой момент обратиться в правоохранительные органы, что исключит любые противоправные воздействия в его адрес.
• Наказание в виде реального или условного срока. Невозврат микрозайма относится к административным, а не уголовным нарушениям. Гражданское судопроизводство не предусматривает наказания в виде лишения свободы.
• Лишение родительских прав. Финансовые нарушения никак не связаны с исполнением родительских обязанностей, а потому не могут выступать основанием для подобных решений.
• Распродажа имущества должника. Она возможна только после вступления в законную силу решения суда, но никак не ранее.
• Перевод долга на родственников. Финансовую ответственность по микрозайму несет только сам должник, созаемщики и поручители (если есть), а также наследники заемщика, официально вступившие в наследство.

Возможные штрафы

Первый и весьма неприятным следствием просрочки по возврату микрозайма становится начисление штрафных санкций. Они делятся на два вида: повышенная процентная ставка по финансовым обязательствам заемщика и начисление пеней, предусмотренных условиями договора с МФО.

Оспорить предъявление штрафных санкций практически невозможно. Единственным основанием для оспаривания части пеней выступает превышение предельного уровня процентной ставки по микрозайму, который устанавливается Центробанком и неуклонно снижается все последние годы. В 2025 году неустойка по микрозаймам не может превышать 0,1% от суммы просрочки за каждый день неуплаты в срок. Если штраф больше, заёмщик может пожаловаться в ЦБ. Общая задолженность, включая штрафы и дополнительные платежи, не может превышать 130% от суммы займа.

Как происходит взыскание долга?

Действующая в России правовая база четко регламентирует порядок взыскания долга. Ответ на вопрос, что будет по закону, если не платить микрозайм, предусматривает наличие трех основных стадий:

• Досудебное урегулирование спорной ситуации. Для МФО намного выгоднее, проще и, что особенно важно, быстрее обойтись без судебного разбирательства. Поэтому стандартная на сегодня практика – попытки психологического давления на должника, предпринимаемые сотрудниками микрокредитной компании и коллекторами. Для заемщика крайне важно знать собственные права, фиксируя любые неправомерные действия со стороны МФО или третьих лиц.
• Рассмотрение дела в судебных органах. Подача искового заявления в суд – цивилизованный метод решения конфликтных ситуаций. Подобные действия МФО, скорее, выгодны для заемщика по нескольким причинам. Во-первых, проблема решается в правовом поле, а во-вторых, с момента подачи искового заявления прекращается начисление штрафов и пеней.
• Выполнение решения суда. Итоговое решение судьи включает точную сумму долга и допустимые методы его взыскания. Его практической реализацией обычно занимаются судебные приставы, деятельность которых жестко регламентируется на законодательном уровне.

Если МФО обратилась в суд

Подача искового заявления в суд – один из двух наиболее вероятных вариантов действий микрофинансовой организации по отношению к проблемному должнику. Другой часто используемый способ взыскания задолженности – передача ее коллекторскому агентству. Большая часть МФО предпочитает действовать по второму варианту, который наименее предпочтителен для заемщика. Причины такой политики микрокредитных компаний достаточно очевидны и состоят в следующем:

• быстрое получение денег – в большинстве случаев коллекторы сразу расплачиваются с МФО, хотя и с дисконтом;
• отсутствие необходимости тратить время и средства на дальнейшие разбирательства в суде – услуги квалифицированных юристов стоят недешево, поэтому намного выгоднее и проще задействовать их на более результативной работе;
• сохранение возможности подачи искового заявления, которая сохраняется в течение 3-х лет с момента последнего задокументированного общения с клиентом на тему возврата долга.

Процедура рассмотрения в суде дела по невозврату микрозайма является стандартной. Судья выслушивает мнения и доводы обеих сторон и на основании действующего законодательства принимает соответствующее решение. Оно может быть оспорено в вышестоящих инстанциях как заявителем в лице МФО, так и ответчиком, в качестве которого выступает заемщик.

Что делать после суда?

Завершающая стадия ответа на вопрос, что будет, если не платить в МФО, заключается в реализации принятого судьей решения. Для этого используется один из двух способов: заключение сторонами дополнительного соглашения о порядке погашения долга или передача исполнительного листа в службу судебных приставов. Первый вариант встречается на практике крайне редко, так как при наличии желания договориться стороны могли прийти к соглашению, не прибегая к судебному разбирательству.

Второй способ является намного более распространенным. В арсенале судебных приставов имеется несколько основных методов принудительного взыскания долга. В их числе:

• Арест имущества. Используется в том случае, если у должника отсутствуют другие возможности для возврата микрозайма.
• Списание средств со счетов и вкладов. Еще один широко распространенный вариант действий судебных приставов. Деньги списываются с любых счетов и карт должника, за исключением тех, куда поступают социальные выплаты или пособия из государственного бюджета.
• Удержание суммы задолженности из заработной платы. Если два описанных выше способа взыскания оказываются малоэффективными, используется более длительный метод. Он предусматривает направление исполнительного листа по месту работы заемщика. В этом случае допускается регулярное списание части в счет погашения долга до 50% заработной платы;
• Ограничение должника в правах. В качестве дополнительной меры, стимулирующей заемщика быстрее исполнить вынесенное судьей решение, на него накладывается ряд запретов, связанных с невозможностью выезда за границу, управления транспортным средством или назначения на определенные должности. Все подобные ограничения носят временный характер и действуют до полного погашения долга.

Если начали звонить и угрожать коллекторы

Как правило, наибольшие проблемы заемщикам доставляют коллекторы, которые тесно сотрудничают с большей частью микрокредитных компаний. Для защиты своих интересов должнику необходимо знать как собственные права, так и законные полномочия сотрудников коллекторских агентств. Это тем более важно, если учесть постоянное ужесточение требований к коллекторам со стороны отечественного законодательства.

Основанием для обращения должника в правоохранительные органы выступает не только получение угроз со стороны коллекторов, но и звонки или смс-сообщения, поступающие с 10 вечера до 8 утра в будни или с 8 вечера до 9 утра в выходные. Кроме того, неправомерными действиями со стороны работников коллекторских компаний выступают:

• отказ предоставить документы и представиться;
• неуважительный стиль общения;
• разглашение финансовой информации третьим лицам – родственникам, знакомым, соседям или коллегам по работе;
• выполнение звонков с телефонов со скрытым номером;
• требование наличных денежных средств.

Примеры судебной практики по микрозаймам

Анализ сложившейся на данный момент судебной практики позволяет сделать однозначный вывод: практически всегда судья встает на сторону кредитора. Такой подход к разрешению спорных ситуаций объясняется несколькими причинами:

• низкая финансовая и юридическая грамотность заемщиков;
• отсутствие поддержки со стороны квалифицированных юристов;
• грамотное оформление всей необходимой юридической документации со стороны микрокредитных компаний.

Не стоит думать, что отсутствие бумажного варианта договора с МФО является основанием для невыплаты долга. Для судьи вполне достаточно заключения соглашения о выдаче микрозайма при помощи персональной цифровой подписи клиента или процедуры смс-подтверждения сделки.

FAQ

Насколько быстро МФО начнет активно «выбивать» долг, и какими методами они могут пользоваться?

Скорость, с которой МФО перейдет к активным действиям по взысканию долга, зависит от нескольких факторов, включая политику конкретной организации, сумму займа и срок просрочки. Однако, как правило, первые звонки начинают поступать уже на следующий день после наступления даты платежа. По мере увеличения срока просрочки, методы воздействия становятся более настойчивыми. К делу могут подключиться коллекторские агентства, работающие по договору с МФО.

В большинстве случаев МФО подают исковые заявления в суд не ранее, чем через 3–4 месяца после возникновения просрочки по платежам.

Насколько сильно испортится кредитная история и как это повлияет на будущее?

Невыплата микрозайма, безусловно, негативно отразится на кредитной истории должника. Информация о просрочке платежа будет передана в бюро кредитных историй (БКИ), и это снизит кредитный рейтинг. Чем больше срок просрочки и чем чаще возникают подобные ситуации, тем хуже будет кредитная история.

Плохая кредитная история затруднит получение кредитов в будущем. Банки и другие финансовые организации будут с большей осторожностью относиться к заемщику с плохой кредитной историей и, скорее всего, откажут в выдаче кредита или предложат менее выгодные условия (например, более высокую процентную ставку). Это может создать серьезные проблемы при необходимости взять ипотеку, автокредит или даже потребительский кредит на крупную покупку.

Плохая кредитная история может повлиять и на другие аспекты жизни. Некоторые работодатели при приеме на работу проверяют кредитную историю соискателей, особенно если речь идет о должностях, связанных с финансами или материальной ответственностью. Также плохая кредитная история может стать препятствием при аренде жилья или оформлении страховки.

Можно ли избежать судебного разбирательства и какие существуют альтернативные варианты решения проблемы?

Судебное разбирательство – это один из возможных, но не обязательных сценариев развития событий при невыплате микрозайма. МФО может подать в суд на должника с целью взыскания задолженности в принудительном порядке. Однако, далеко не все МФО решаются на это, так как судебные издержки могут быть довольно высокими, а перспективы взыскания долга не всегда очевидны.

Чтобы избежать судебного разбирательства, должнику следует попытаться договориться с МФО о реструктуризации долга. Реструктуризация может включать в себя снижение процентной ставки, увеличение срока погашения или предоставление отсрочки по платежам. Некоторые МФО также предлагают программы погашения долга с дисконтом.

Если договориться с МФО не удается, можно обратиться к помощи профессиональных юристов или финансовых консультантов, которые специализируются на проблемах с долгами. Они могут помочь разработать стратегию выхода из сложной финансовой ситуации, подготовить необходимые документы и представить интересы должника в переговорах с кредиторами.

Вывод

Что будет, если не платить микрозайм – этот вопрос, возникает у всех, кто по неосторожности или нужде обратился к быстрым деньгам микрофинансовых организаций. Важно помнить, что уклонение от выплаты микрозайма грозит серьезными финансовыми и юридическими последствиями.

Краткосрочная «выгода» от невозврата долга быстро нивелируется испорченной кредитной историей, постоянным стрессом из-за коллекторов, судебными тяжбами и, в конечном счете, риском потери имущества.

Существует множество способов решения этой проблемы, и важно не отчаиваться, а искать выход из сложившейся ситуации. Чем раньше начать действовать, тем больше шансов избежать серьезных финансовых потерь и сохранить свою кредитную историю.