Что такое вклад на предъявителя
В 90-х годах, когда деньги для многих стали не только способом оплаты товаров/услуг, но и активами, этот самый рынок активов начал резко пополняться новыми продуктами. Один из продуктов – облигации банков – Сбербанк запустил под названием «депозит на предъявителя», и название закрепилось в народе, что впоследствии создало путаницу. Дело в том, что депозит в данном случае таковым не является – речь идет об обычной ценной бумаге. Ниже мы расскажем, как устроен денежный вклад на предъявителя, почему их запретили в 2018 году и что делать, если у вас на руках остался сертификат на такой вклад.
Что такое вклад на предъявителя
Если вы оформляли денежный вклад на предъявителя, то вам выдавали сберегательный сертификат:
Как вы можете заметить, здесь нет имени-фамилии владельца – только сумма вклада, проценты по нему и дата востребования. В общем-то, это и есть «вклад на предъявителя»: бумага, за которую заплатили определенную сумму денег (размер вклада) и которая позволяет вам получить эти деньги + проценты в дату востребования. Поскольку имени на бумаге нет, то получить деньги может любой человек, принесший этот сертификат в банк – отсюда и «на предъявителя» в названии.
В чем разница между счетом на предъявителя и третье лицо?
Для начала нам нужно объяснить:
- что такое «облигация»;
- при чем здесь риск;
- чем облигация отличается от вклада.
Облигация – это ценная бумага, которую какая-либо организация или страна выпускает для того, чтобы взять деньги в долг под проценты. К примеру: Сбербанк выпустил 1 000 000 облигаций на предъявителя со стоимостью 1 облигации в 50 000 рублей, с условием начисления 5% годовых на протяжении 3 лет, и выставил их на биржу или начал продавать другими путями. 1 000 000 людей купили облигации – и Сбербанк получил 50 000 000 000 рублей на свои цели, а каждую облигацию через 3 года можно будет обменять на 57 500 рублей. Важно: облигация – неименная ценная бумага.
Теперь поговорим о рисках. Когда банк берет ваши деньги (неважно, облигация это или вклад) – он что-то с ними делает, чтобы получить прибыль. При этом прибыль должна быть больше, чем банк по итогу отдаст вкладчику, иначе банк останется в минусе. Способы вложения денег могут быть разными: кредиты другим банкам, покупка ценных бумаг, покупка валюты и так далее. Проблема в том, что у всех этих этих вложений есть риски – шансы того, что вложение себя не окупит. Риски банка для вкладчика имеют прямую зависимость с прибылью: чем больше рисков невозврата денег, тем больше процентная ставка по вложению, потому что высокие риски нужно чем-то компенсировать.
Теперь – о вкладах. Вклад – это, с одной стороны, та же облигация, с другой – это намного менее рискованное вложение, чем облигация. Облигация – это просто бумага, которая ничем не застрахована и которая гарантирует только получение каких-то денег через какой-то промежуток времени. Вклад – это целая инфраструктура: если банк обанкротится, то агентство страхования вкладов выплатит вам компенсацию; вклад не могут украсть, потому что он – именной; вклады предполагают другие бонусы от банка и так далее.
И теперь мы, наконец-то, переходим к ответу на вопрос в подзаголовке. Счет (вклад) на третье лицо – это именной вклад, которым может распоряжаться это самое третье лицо. Этот вклад застрахован, он дает владельцу бонусы и гарантирует выплату денег после окончания срока конкретно лицу, указанному в качестве владельца. Счет на предъявителя – это вовсе не счет, а обычная облигация, которая не имеет страховки, не дает бонусов и гарантирует деньги тому, кто принесет сертификат в банк.
Вклад на предъявителя в Сбербанке
Процентные ставки
Процентные ставки по такому вкладу зависели от серии облигации, которую выпускали на тот момент.
Как открыть
Никак. Летом 2018 года сберегательные сертификаты отменили, поскольку эти сертификаты морально устарели. Сейчас вы можете либо открыть обычный именной вклад в Сбербанке, либо открыть ИИС и купить акции Сбербанка.
Как закрыть
Есть у вас остался сберегательный сертификат Сбербанка – просто придите в любой офис Сбербанка с паспортом и обменяйте сертификат на деньги. Да, законом запрещен выпуск новых неименных сертификатов, но старые все еще действительны. Обращаем ваше внимание на то, что сберегательные сертификаты не пересчитываются с учетом курса, инфляции и прочего – если в сертификате указано, что вы должны получить 55 000 рублей, то вы получите ровно 55 000 рублей.
Часто задаваемые вопросы
Застрахованы ли такие вклады?
Нет. Как мы уже говорили, эти сертификаты не попадают под обязательное страхование вкладов, так как по сути они не являются вкладами. Но вы можете самостоятельно застраховать бумагу от уничтожения в частной страховой компании при необходимости (застраховать сертификат от банкротства банка, увы, нельзя).
Как платить налоги по сертификату?
Налог нужно платить только в том случае, если процентная ставка по сертификату – на 5% выше ключевой ставки ЦБ РФ. Учитывая, что ставка по последние годы только поднимается, шанс на срабатывание этого правила стремится к нулю – не переживайте по поводу уплаты налогов с сертификата.
Можно ли оставить сертификат по наследству?
Да, вы можете как вписать сертификат в наследство, так и просто передать его наследнику лично в руки.
Что делать, если сертификат утерян?
Практически ничего. Единственный способ восстановления сертификата – через суд, но вам нужно будет собрать убедительную доказательную базу наличия у вас этого сертификата, что в большинстве случаев невозможно.
Делится ли сертификат при разводе?
Делится, если он был приобретен уже в браке. Обычно делится 50/50, изменить это соотношение или вообще забрать весь сертификат себе очень сложно – нужно доказать, что сертификат был куплен исключительно на деньги одного из истцов. По соглашению сторон сертификат или меняется на деньги немедленно, или меняется после наступления даты востребования (вероятнее всего, уже наступила).