Государственная система страхования – эффективный способ защиты денежных средств клиентов, размещенных на банковских депозитах и вкладах. От самых разных проблем, начиная с финансового кризиса и заканчивая банкротством или отзывом лицензии у банка. Она успешно работает в России с 2004 года.
Основным инструментом реализации политики государства в этой сфере выступает АСВ или Агентство страхования вкладов. Организация имеет статус государственной корпорации, что обеспечивает максимальную стабильность ее финансового положения.
Рассмотрим более внимательно, как функционирует система страхования вкладов в России, какие банки в нее входят и какова сумма страхового возмещения, которую могут получить вкладчики при возникновении нештатной ситуации.
Главной целью ввода в действие системы страхования вкладов выступает повышения доверия со стороны потенциальных вкладчиков. Государство заинтересовано в том, чтобы денежные средства граждан не лежали мертвым грузом, а привлекались банками для дальнейшего инвестирования в перспективные виды бизнеса.
Именно поэтому более двух десятков лет назад был принят № 177-ФЗ (датируется 23.12.2003). Результатом реализации положений Федерального закона стало создание ССВ или Системы обязательного страхования вкладов. Ответственным за функционирование ССВ назначено АСВ или Агентство по страхованию вкладов, которое заслуживает более детального и отдельного описания.
Финансирование системы страхования вкладов физических лиц происходит автоматически и без какого-либо участия вкладчиков. Каждый банк, входящий в ССВ, ежеквартально отчисляет 0,1% от общей суммы денежных средств, привлеченных во вклады и депозиты. Никаких дополнительных действий от клиентов при этом не требуется.
То есть за страховку платит не вкладчик, а сам банк.
Расшифровка аббревиатуры приводится выше. Здесь же необходимо перечислить основные задачи созданной в 2004 году государственной корпорации:
АСВ имеет статус не только государственной корпорации, но и некоммерческой организации. То есть в ее задачи не входит зарабатывание прибыли. Что делает работу агентства более целенаправленной, менее подверженной коррупционной составляющей и одновременно более эффективной. В соответствии с действующим законодательством к функциям АСВ относятся:
Масштабы деятельности АСВ лучше всего показывают данные на июнь 2024 года, которые показывают, что в ССВ зарегистрировано 598 банков. Которые делятся на три категории:
Очень весомой цифрой, показывающей важность работы АСВ, выступает такая. За два десятка лет с момента создания агентство признало страховыми 549 случаев с банками. Что стало причиной получения обращение о возмещении со стороны 4,4 млн. вкладчиков в статусе физических лиц.
Результатом рассмотрения которых является выплата более 2 трлн. рублей.
Законодательство четко регламентирует предельную сумму возмещения в рамках ССВ. Она составляет:
Первый вариант страховки применяется достаточно давно и не нуждается в дополнительных пояснениях. В отличие от второго, действие которого распространяется на следующие ситуации:
Обязательным дополнительным условием выплаты повышенной суммы страхового возмещения становится поступление денег безналичным способом и не ранее, чем за квартал до возникновения нештатной ситуации, признанной страховым случаем.
Важно отметить, что активно рассматривается вопрос увеличения суммы страхового возмещения. До недавнего времени велись разговоры политиков. Но в последние несколько месяцев тема стала особенно актуально. Тем более – после предложения Банка России от 11 апреля текущего года увеличить лимиты страхования до 2 и 2,8 млн. рублей в зависимости от вида накоплений.
Целью нововведения станет стимулирование открытия депозитов и вкладов сроком на 1-3 года и свыше 3 лет.
Схема определения суммы страхового возмещения остается прежней. Единственной особенностью данной ситуации выступает пересчет в рубли по курсу Банка России, который установлен на дату страхового случая.
Государственная система страхования вкладов в России распространяется на широкий спектр банковских услуг. К числу которых относятся:
Для лучшего понимания механизма работы ССВ имеет смысл перечислить банковские услуги, которые не застрахованы государством:
Участие в ССВ является обязательным требованием для привлечения банком денежных средств граждан. Оно установлено на уровне федерального законодательства и жестко контролируется регулятором рынка в лице Банка России. Несоблюдение требования выступает серьезным нарушением, чреватым крупными штрафными санкциями, вплоть до лишения лицензии на ведение банковской деятельности.
Важно отметить, что ССВ действует не только в отношении банковских вкладов. АСВ страхует еще два вида накоплений: добровольные пенсионные сбережения и накопления в рамках ПДС (программ долгосрочных сбережений). В обоих случаях речь идет о размещении денежных средств физических лиц в НПФ (негосударственных пенсионных фондах).
Случае недобросовестного поведения банков в отношении вкладчиков наблюдаются достаточно редко. Поэтому при работе с лицензированной кредитной организацией шансов на то, что вклад не будет застрахован, очень мало.
Для большей надежности целесообразно следовать нескольким несложным рекомендациям, гарантирующим защиту вложений в соответствии с действующими в рамках ССВ правилами.
Включая:
Правила действующей в России системы страхования вкладов частных лиц рассматривают в качестве страхового случая две ситуации. Первая заключается в отзыве или аннулировании у банка лицензии на ведение банковской деятельности. Вторая состоит во введении моратория на исполнение требований кредиторов банка. Оба решения принимаются исключительно регулятором рынка в лице Центробанка России.
Страховой случай возникает непосредственно в день отзыва лицензии или введения моратория.
За два десятка лет деятельности специалистами АСВ выработана простая и понятная схема выплаты страхового возмещения, досконально соответствующая действующему законодательству. Все, что требуется от вкладчика, заключается в подаче заявления на выплату страховки. В нем указывается способ получения: наличными или перечислением на счет физического лица (включая привязанный к карте другого банка).
Заявление направляется (вместе с документами, подтверждающими наличие оснований для страхового возмещения) в АСВ или банк-агент, который в обязательном порядке назначается агентством для каждого подобного случая. Вся необходимая информация (бланки заявлений, перечень сопроводительной документации, адреса и контакты банка-агента) оперативно размещается на официальном сайте АСВ.
Характерной особенностью описанной процедуры становится отсутствие необходимости подавать заявление срочно. Например, выплата страхового возмещения по вкладам банка, у которого отозвана лицензия, производится в течение двух лет после страхового случая. В ситуации с мораторием действуют другие правила: заявление нужно подать до истечения срока его действия.
Ситуация решается предельно просто и вполне логично. АСВ выплачивает разницу между вкладом и обязательствами вкладчика.
Остальную сумму депозита можно получить, только после полного погашения кредита.
Действующее законодательство четко обозначает время начала страховки вклада. Под ним понимается момент, когда средства клиента размещаются на банковском счете. Обязательным условием выступает участие банка в ССВ.
Услуга оказывается страховыми компаниями в рамках обычной деятельности. Стоимость страховки определяется индивидуально. Нередко она оказывается достаточно высокой, что делает услугу относительно невыгодной и мало распространенной.
Денежные средства сверх лимита установленного страхового возмещения могут быть получены в рамках конкурсного производства.
То есть после распродажи активов банка и с учетом очередности в части выплат кредиторам.
Действующая в России ССВ доказала эффективность за два десятка лет функционирования. Ее главными достоинствами выступают:
Единственным заметным минусом ССВ выступает наличие страхового лимита.
Что планируется компенсировать уже в самое ближайшее время его увеличением с 1,4 млн. рублей до 2 и 2,8 млн. рублей, по крайней мере – для значительной части вкладов.
Схема получения страхового возмещения проста, понятна и не требует от вкладчика серьезных усилий. Вполне достаточно заполнить заявление и приложить к нему подтверждающие открытие вклада документы.