logo
Ещё
Вклад в Т-Банке с доходностью 24%
Пополняйте и снимайте, когда удобно. С любых карт и в любых банкоматах — без комиссии.
Реклама АО «ТБанк»

Страхование вкладов – как это работает

Государственная система страхования – эффективный способ защиты денежных средств клиентов, размещенных на банковских депозитах и вкладах. От самых разных проблем, начиная с финансового кризиса и заканчивая банкротством или отзывом лицензии у банка. Она успешно работает в России с 2004 года.

Основным инструментом реализации политики государства в этой сфере выступает АСВ или Агентство страхования вкладов. Организация имеет статус государственной корпорации, что обеспечивает максимальную стабильность ее финансового положения.

Рассмотрим более внимательно, как функционирует система страхования вкладов в России, какие банки в нее входят и какова сумма страхового возмещения, которую могут получить вкладчики при возникновении нештатной ситуации.

Страхование вкладов

Главной целью ввода в действие системы страхования вкладов выступает повышения доверия со стороны потенциальных вкладчиков. Государство заинтересовано в том, чтобы денежные средства граждан не лежали мертвым грузом, а привлекались банками для дальнейшего инвестирования в перспективные виды бизнеса.

Именно поэтому более двух десятков лет назад был принят № 177-ФЗ (датируется 23.12.2003). Результатом реализации положений Федерального закона стало создание ССВ или Системы обязательного страхования вкладов. Ответственным за функционирование ССВ назначено АСВ или Агентство по страхованию вкладов, которое заслуживает более детального и отдельного описания.

Финансирование системы страхования вкладов физических лиц происходит автоматически и без какого-либо участия вкладчиков. Каждый банк, входящий в ССВ, ежеквартально отчисляет 0,1% от общей суммы денежных средств, привлеченных во вклады и депозиты. Никаких дополнительных действий от клиентов при этом не требуется.

То есть за страховку платит не вкладчик, а сам банк.

Что такое АСВ

Расшифровка аббревиатуры приводится выше. Здесь же необходимо перечислить основные задачи созданной в 2004 году государственной корпорации:

  1. Защита интересов и прав банковских вкладчиков.
  2. Повышение доверия со стороны граждан и малого бизнеса к отечественной банковской и финансовой системе.
  3. Мотивация привлечения накоплений физических лиц, включая самозанятых и ИП, в банковскую систему.

АСВ имеет статус не только государственной корпорации, но и некоммерческой организации. То есть в ее задачи не входит зарабатывание прибыли. Что делает работу агентства более целенаправленной, менее подверженной коррупционной составляющей и одновременно более эффективной. В соответствии с действующим законодательством к функциям АСВ относятся:

  • выплата страхового возмещения по депозитам и вкладам, финансирование которого осуществляется из соответствующего фонда;
  • создание условий для беспроблемного функционирования ССВ РФ;
  • создание условий для беспроблемного функционирования системы обязательного пенсионного страхования РФ;
  • участие в качестве временной администрации или конкурсного управляющего при санации или банкротстве подконтрольных учреждений, включая банковские и страховые организации, а также НПФ (негосударственные пенсионные фонды);
  • разработка и реализация мероприятий по повышению капитализации и предупреждению финансовой несостоятельности банков и других кредитных организаций;
  • предотвращение паники среди вкладчиков банковских учреждений, испытывающих финансовые проблемы;
  • ведение реестра участников ССВ;
  • открытие и обслуживание расчетных счетов банковских и других кредитных учреждений.

Масштабы деятельности АСВ лучше всего показывают данные на июнь 2024 года, которые показывают, что в ССВ зарегистрировано 598 банков. Которые делятся на три категории:

  1. 294 банковские организации продолжают работать и принимать вклады граждан.
  2. 301 банк находится в процессе ликвидации через конкурсное производство/банкротство.
  3. 3 кредитные учреждения утратили право открывать новые счета и принимать вклады физических лиц.

Очень весомой цифрой, показывающей важность работы АСВ, выступает такая. За два десятка лет с момента создания агентство признало страховыми 549 случаев с банками. Что стало причиной получения обращение о возмещении со стороны 4,4 млн. вкладчиков в статусе физических лиц.

Результатом рассмотрения которых является выплата более 2 трлн. рублей.

Сумма страхового возмещения

Законодательство четко регламентирует предельную сумму возмещения в рамках ССВ. Она составляет:

  • 1,4 млн. рублей по вкладам и счетам физических лиц, самозанятых и ИП;
  • 10 млн. рублей по счетам эскроу, а также вкладам и счетам, открытым в связи с особыми жизненными обстоятельствами.

Первый вариант страховки применяется достаточно давно и не нуждается в дополнительных пояснениях. В отличие от второго, действие которого распространяется на следующие ситуации:

  • реализация недвижимого имущества;
  • вступление в права наследования;
  • компенсация ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц;
  • получение социальных пособий и выплат;
  • исполнение судебного решения;
  • получение субсидий/грантов.

Обязательным дополнительным условием выплаты повышенной суммы страхового возмещения становится поступление денег безналичным способом и не ранее, чем за квартал до возникновения нештатной ситуации, признанной страховым случаем.

Важно отметить, что активно рассматривается вопрос увеличения суммы страхового возмещения. До недавнего времени велись разговоры политиков. Но в последние несколько месяцев тема стала особенно актуально. Тем более – после предложения Банка России от 11 апреля текущего года увеличить лимиты страхования до 2 и 2,8 млн. рублей в зависимости от вида накоплений.

Целью нововведения станет стимулирование открытия депозитов и вкладов сроком на 1-3 года и свыше 3 лет.

Специфика страховки вкладов в зарубежной валюте

Схема определения суммы страхового возмещения остается прежней. Единственной особенностью данной ситуации выступает пересчет в рубли по курсу Банка России, который установлен на дату страхового случая.

Как устроено страхование вкладов в РФ

Государственная система страхования вкладов в России распространяется на широкий спектр банковских услуг. К числу которых относятся:

  • именные счета и вклады физического лица, в том числе – в иностранных валютах;
  • срочные вклады независимо от срока и валюты;
  • накопительные счета;
  • вклады и депозиты до востребования;
  • денежные средства на любых дебетовых картах (включая личные, пенсионные, студенческие, зарплатные и т.д.);
  • расчетные счета самозанятых и индивидуальных предпринимателей.

Для лучшего понимания механизма работы ССВ имеет смысл перечислить банковские услуги, которые не застрахованы государством:

  • сбережения на так называемых ОМС (обезличенные металлические счета);
  • денежные средства в доверительном управлении;
  • электронные деньги (в том числе – на электронных кошельках) и другие средства, размещение которых не требует открытия полноценного счета;
  • вклады и депозиты, открытые в зарубежных подразделениях отечественных банков;
  • неименные сберегательные сертификаты (то есть оформленные на предъявителя);
  • субординированные депозиты;
  • деньги, размещенные на номинальных счетах;
  • денежные средства, которые находятся на счетах нотариусов и адвокатов, открытых для ведения профессиональной деятельности;
  • деньги организаций (за исключением микро- и малых предприятий).

Какие банки входят в ССВ

Участие в ССВ является обязательным требованием для привлечения банком денежных средств граждан. Оно установлено на уровне федерального законодательства и жестко контролируется регулятором рынка в лице Банка России. Несоблюдение требования выступает серьезным нарушением, чреватым крупными штрафными санкциями, вплоть до лишения лицензии на ведение банковской деятельности.

Важно отметить, что ССВ действует не только в отношении банковских вкладов. АСВ страхует еще два вида накоплений: добровольные пенсионные сбережения и накопления в рамках ПДС (программ долгосрочных сбережений). В обоих случаях речь идет о размещении денежных средств физических лиц в НПФ (негосударственных пенсионных фондах).

Как проверить, что вклад застрахован

Случае недобросовестного поведения банков в отношении вкладчиков наблюдаются достаточно редко. Поэтому при работе с лицензированной кредитной организацией шансов на то, что вклад не будет застрахован, очень мало.

Для большей надежности целесообразно следовать нескольким несложным рекомендациям, гарантирующим защиту вложений в соответствии с действующими в рамках ССВ правилами.

Включая:

  • сохранение основного договора с банком на открытие вклада (при онлайн-сотрудничестве – распечатка документов или хранение в электронном формате);
  • регулярное посещение личного кабинета на сайте или в приложении банка с целью контроля совершаемых по депозиту или вкладу операций;
  • проверка дистанционного открытия вклада или депозита посредством личного посещения офиса банка или звонка в кол-центр/службу клиентской поддержки;
  • регулярное получение или запрос выписок по депозитному счету с указанием банковских реквизитов.

Какие случаи покрывает страхование вкладов

Правила действующей в России системы страхования вкладов частных лиц рассматривают в качестве страхового случая две ситуации. Первая заключается в отзыве или аннулировании у банка лицензии на ведение банковской деятельности. Вторая состоит во введении моратория на исполнение требований кредиторов банка. Оба решения принимаются исключительно регулятором рынка в лице Центробанка России.

Страховой случай возникает непосредственно в день отзыва лицензии или введения моратория.

Как получить выплату

За два десятка лет деятельности специалистами АСВ выработана простая и понятная схема выплаты страхового возмещения, досконально соответствующая действующему законодательству. Все, что требуется от вкладчика, заключается в подаче заявления на выплату страховки. В нем указывается способ получения: наличными или перечислением на счет физического лица (включая привязанный к карте другого банка).

Заявление направляется (вместе с документами, подтверждающими наличие оснований для страхового возмещения) в АСВ или банк-агент, который в обязательном порядке назначается агентством для каждого подобного случая. Вся необходимая информация (бланки заявлений, перечень сопроводительной документации, адреса и контакты банка-агента) оперативно размещается на официальном сайте АСВ.

Характерной особенностью описанной процедуры становится отсутствие необходимости подавать заявление срочно. Например, выплата страхового возмещения по вкладам банка, у которого отозвана лицензия, производится в течение двух лет после страхового случая. В ситуации с мораторием действуют другие правила: заявление нужно подать до истечения срока его действия.

Как выплачивается возмещение, если в банке был и вклад, и кредит

Ситуация решается предельно просто и вполне логично. АСВ выплачивает разницу между вкладом и обязательствами вкладчика.

Остальную сумму депозита можно получить, только после полного погашения кредита.

FAQ

С какого момента вклад считается застрахованным?

Действующее законодательство четко обозначает время начала страховки вклада. Под ним понимается момент, когда средства клиента размещаются на банковском счете. Обязательным условием выступает участие банка в ССВ.

Как застраховать вклад в банке, если сумма больше 1,4 млн. рублей?

Услуга оказывается страховыми компаниями в рамках обычной деятельности. Стоимость страховки определяется индивидуально. Нередко она оказывается достаточно высокой, что делает услугу относительно невыгодной и мало распространенной.

Что будет со средствами вкладчика, превышающими 1,4 млн. рублей, если у банка отзовут лицензию?

Денежные средства сверх лимита установленного страхового возмещения могут быть получены в рамках конкурсного производства.

То есть после распродажи активов банка и с учетом очередности в части выплат кредиторам.

Плюсы и минусы страхования вкладов

Действующая в России ССВ доказала эффективность за два десятка лет функционирования. Ее главными достоинствами выступают:

  • прозрачность;
  • относительная простота;
  • стабильность правил с редким внесением изменений, причем большая часть последних – в пользу вкладчиков);
  • достаточно крупная сумма страхового лимита, охватывающая большую часть вкладчиков;
  • доскональность соблюдения требований законодательства, которая выражается в точных и своевременных выплатах страхового возмещения вкладчикам во всех случаях банкротства банков.
Единственным заметным минусом ССВ выступает наличие страхового лимита.

Что планируется компенсировать уже в самое ближайшее время его увеличением с 1,4 млн. рублей до 2 и 2,8 млн. рублей, по крайней мере – для значительной части вкладов.

Вывод

  1. ССВ или государственная система страхования вкладов работает в России с 2004 года.
  2. Она доказала эффективность и успешность на практике.
  3. С помощью ССВ вкладчики в статусе физических лиц, ИП и малого бизнеса имеют возможность получить страховое возмещение в сумме до 1,4 млн. рублей при банкротстве или отзыве лицензии у банка.
  4. В некоторых случаях сумма увеличивается до 10 млн. рублей (например, для счетов-эскроу).
  5. Участниками ССВ выступают все лицензированные банки страны, принимающие денежные средства населения во вклады и депозиты.
Схема получения страхового возмещения проста, понятна и не требует от вкладчика серьезных усилий. Вполне достаточно заполнить заявление и приложить к нему подтверждающие открытие вклада документы.