Сложный процент

Сложный процент позволяет учесть механизм капитализации процентов, который очень активно задействуется в самых разных финансовых продуктах. Включая такие распространенные и популярные как банковский или инвестиционный вклад, инвестиции в ценные бумаги, сдача недвижимости в аренду и многих других. Поэтому стоит уделить самое пристальное внимание рассмотрению понятия сложного процента, формуле его расчета и сфере практического применения. Что стало основной темой данной статьи.

Сложный процент – определение

Сложным называют процент, который начисляется с учетом основной суммы инвестиций и процентов, начисленных ранее за предыдущие временные периоды. Такой формат инвестирования заметно выгоднее обычного, предусматривающего снятие или другие способы вывода процентов. Их оставление на счете (вкладе, депозите) с целью получения дополнительного дохода называется реинвестированием (или капитализацией процентов).

Подобная схема широко применяется на финансовом рынке, так как гарантирует максимально возможный уровень доходности.

Где используется

Нагляднее всего сравнить сложный процент со снежным комом. Последний катится по земле и быстро увеличивается в объеме за счет захвата новых объемов снега. Схожий тренд наблюдается при использовании механизма реинвестирования. Возможность задействовать сложный процент обеспечивает быстрый рос накоплений. Причем без каких-либо дополнительных вложений, реализации особых инвестиционных стратегий и других подобных мероприятий. Действия инвестора предельно прост и заключается в реинвестировании ранее начисленных процентов.

Выгодность описанной схемы обусловила широкое использование сложной процентной ставки в самых разных видах коммерческой деятельности. Чаще всего речь идет о следующих сегментах финансового рынка:

• банковские услуги (вклады, накопительные счета, депозита);
• фондовая биржа (инвестиции в акции, облигации, ETF, ПИФы и т.д.);
• аренда, покупка и строительство недвижимости (в этом случае схема сложного процента предусматривает использование арендных платежей от одних объектов на приобретение новых) и т.д.

Расчет сложного процента

Принято разделять формулу расчета сложного процента в зависимости от количества начислений в год. Первый вариант предусматривает реинвестирование процентов однажды в год. Второй – выполнение аналогичной операции два и более раза. Поэтому стоит рассмотреть обе формулы по отдельности.

С начислением 1 раз в год

Классический вариант сложного процента с однократным годовым начислением выглядит следующим образом:

S = Sо х ((1+Р)/100), где

S и Sо - итоговая и начальная сумма вклада;

P – значение сложного процента.

Важно отметить, что при однократном начислении сложного процента в течение года, разницы с обычным процентом не возникает (так как проценты на проценты пока не начисляются). Положительный эффект становится очевидным, если схема действует в течение нескольких раз. Что приводит к начислению процентов на проценты и, как следствие, задействованию мультипликативного эффекта.

С начислением более 1 раза в год

Именно такой формат сложного процента является полноценными. Формула расчета выглядит аналогичным описанному выше образом, с одним очень существенным дополнением. Результат вычислений, полученный в скобках, возводится в степень, равную количеству начислений процента в год (или иной временной период). Что дает на выходе формулу следующего вида:

S = Sо х ((1+Р)/100) n, где

S и Sо - итоговая и начальная сумма вклада;

P – значение сложного процента;

n – количество начислений сложного процента в году.

Важно учесть, что совсем необязательно проводить вычисления со сложным процентом вручную. Ниже будут приведены несколько онлайн-калькуляторов, позволяющих выполнить необходимые расчеты быстро, точно и с минимальными усилиями. Поэтому на первый план выходит понимание механизма действия сложного процента и его влияние на итоговый результат в виде быстрого роста вклада, инвестиций и т.д. Для большей наглядности достаточно привести таблицу с разницей в размере прибыли по вкладу для простого и сложного процента (данные приводятся в чистом виде, то есть без основного тела депозита, денежные единицы значения также не имеют). Даже беглый анализ приведенных в ней данных позволяет сделать очевидный вывод выгодности реинвестирования, причем без каких-либо дополнительных пояснений или комментариев.

Сложный процент во вкладах и инвестициях

Высокий уровень конкуренции на банковском рынке вынуждает участников предлагать все более выгодные условия сотрудничества. Применительно ко вкладам они предусматривают возможность для вкладчика самостоятельно выбрать схему распределения доходности. Что позволяет или снимать начисленные проценты (для простого), или реинвестировать их (для сложного).

Аналогичные условия доступны инвесторам, вкладывающим финансовые ресурсы на фондовом рынке. В этом случае речь идет о нескольких возможных видах доходов: дивиденды по акциям, разница в курсовой стоимости, купонный доход (для облигаций) и т.д. Полученные таким образом средства также могут быть или выведены с брокерского счета клиента, или реинвестированы.

Во втором случае задействуется многократно описанный в статье механизм сложного процента, что позволяет повысить доходность инвестиций.

Плюсы и минусы сложного процента

Как и любой финансовый инструмент, реинвестирование процентов предоставляет потенциальному вкладчику как плюсы, так и минусы. В качестве первых необходимо отметить заметный рост доходности. Банковские вклады с капитализацией процентов (как и другие схожие инвестиционные продукты) вполне справедливо считаются самыми выгодными. Причем эффект становится тем значимее, чем чаще начисляются проценты, что является еще одним немаловажным достоинством рассматриваемой схемы.

Ключевым недостатком сложного процента заслуженно считается отсутствие текущих выплат в виде наличных средств. То есть вся полученная прибыль реинвестируется, что исключает формирование нового источника пассивного дохода. Причем сказанное в равной мере распространяется практически на все финансовые продукты, включая вложения в фондовый рынок, банковские вклады или приобретение паев ПИФов.

Еще одним минусом, характерным преимущественно для депозитов в банке, становится снижение доходности в случае досрочного снятия процентов.

Калькуляторы сложного процента

Как было отмечено выше, самостоятельно производить трудоемкие вычисления с применением сложного процента в сегодняшних условиях не требуется. Вполне достаточно воспользоваться любым из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые несложно найти в интернете. Например, на тематических сайтах, посвященных финансам. Или на страницах с описанием банковских или брокерских услуг, где практически всегда размещается в свободном доступе совершенно бесплатный онлайн-калькулятор. Функционал которого позволяет выполнять расчеты сложного процента (например, для вкладов с капитализацией).

Как приумножить финансы

Отечественный финансовый рынок предлагает множество способов заработать на инвестициях.

Причем практически все они – так или иначе – допускают схему задействования сложных процентов, то есть их реинвестирования (капитализации).

Наиболее востребованными на сегодняшний день можно назвать следующие инвестиционные инструменты:

1. Банковский вклад. Традиционный вариант банковской услуги, которая является одной из самых популярных в настоящее время. В том числе – из-за высокой ключевой ставки, установленной Банком России. Результатом становится аналогичный уровень доходности (который может быть дополнительно увеличен посредством капитализации процентов) при надежной защите вложений клиентов.
2. Накопительный счет. Основным отличием от вклада становится большая гибкость в управлении финансовыми ресурсами. В том числе – в части снятия или реинвестирования процентов, а также иных способов пополнения счета.
3. Инвестиционный вклад. Разница между инвестиционным и обычным вкладом достаточно заметна и выражается в возможности получения дополнительного дохода от инвестирования части средств вкладчика. Результатом становится большая отдача и некоторый рост сопутствующего риска.
4. Инвестиции в бизнес. Очень популярное направление инвестирования, предусматривающее вложения на фондовом рынке.
5. Инвестиции в МФО. Сфера микрофинансовых услуг быстро развивается. Бонусом становится жесткий контроль участников со стороны регулятора, что делает вложения в МФО еще более привлекательными за счет большей надежности.
6. Накопительное страхование жизни. Лучше всего подходит для долгосрочных вложений. В том числе – с помощью сложного процента (то есть реинвестирования).
7. Инвестиционное страхование жизни. Схожий с предыдущим страховой продукт, позволяющий совместить доход от инвестиций с одновременной защитой жизни и здоровья вкладчика.
8. Цифровые финансовые активы (сокращенно – ЦФА). Сравнительно новое направление инвестирования, доступное только квалифицированным участникам фондового рынка.
9. Программа долгосрочных сбережений (сокращенно – ПДС). Еще один новый инвестиционный продукт, запущенный с начала текущего года. Одним из его главных плюсом становится возможность привлечь государственное софинансирование.

FAQ

Чем сложный процент отличается от простого?

Он предусматривает оставление начисленных ранее процентов на счете (вкладе, карте и т.д.) Что позволяет начислять на них проценты в следующем временном периоде. Результатом чего становится заметное увеличение доходности банковского или инвестиционного продукта.

Где наиболее часто используется сложный процент?

Схема реинвестирования (или капитализации процентов) активно применяется практически повсеместно. Включая банковские вклады, вложения в ценные бумаги и альтернативные инвестиционные инструменты, а также любые другие виды коммерческой деятельности.

Каковы плюсы и минусы сложного процента?

Главным достоинством сложного процента становится высокая доходность. Основной недостаток – отсутствие или снижение пассивного дохода и нередко присутствующие штрафы за досрочное снятие полученных доходов.

Вывод

1. Сложный процент предусматривает добавление ранее начисленных процентов к основному телу вклада (депозита и т.д.), что увеличивает сумму процентов, которые будут начислены в следующем временном периоде.
2. Описанная схема называется реинвестированием или капитализацией процентов.
3. Она активно применяется для увеличения доходности от широкого спектра банковских и инвестиционных услуг. Включая вклады, инвестиции в фондовый рынок, другие виды вложений и финансовых продуктов.
4. Главным плюсом сложного процента становится высокая доходность от реинвестирования (капитализации). Основным недостатком выступает отсутствие пассивного дохода.
5. Расчет сложных процентов – быстрый, удобный и точный – осуществляется с помощью многочисленных онлайн-калькуляторов. Что полностью исключает необходимость проводить трудоемкие вычисления вручную.