Относительно недавно правительство вдруг заговорило о сберегательных сертификатах – о том, что эти ценные бумаги нужно снова вернуть в оборот и дать по ним повышенные гарантии – страховку от АСВ в двухкратном размере от стандартной, то есть 2800000 рублей. Поскольку банковские сертификаты уже практически ушли в прошлое, люди, услышавшие про проработку новых бумаг, начали задаваться вопросами: от «А что это за денежные сертификаты такие?» до «А как повышение страховки поможет их продавать?».
Ниже мы на все эти вопросы постараемся ответить – простыми словами объясним, что такое сберегательный сертификат, почему бумага ушла в прошлое и как ее могут попытаться воскресить.
Сберегательный сертификат – это бумага, подтверждающая наличие специального вклада в банке. Вклад по сертификату отличается от обычного условиями: в большинстве случаев его открывают на длительный срок (3+ года), нет вообще никаких дополнительных опций (даже пролонгации), величина процентных ставок – выше, чем у обычных вкладов.
Сберегательные сертификаты существуют еще со времен СССР, но нет ничего удивительного в том, что вы о них ничего не слышали – в последние несколько десятилетий эта ценная бумага была «нишевой» из-за своих жестких условий и длительных сроков.
Зато вот мошенники не только знали про сберегательные сертификаты, но и активно их пользовались – во многом поэтому в 2018 году «лавочку» и прикрыли, но от этом мы расскажем ниже.
Основные положения о сертификатах прописаны в ФЗ «О банках и банковской деятельности», статья 36.1. Краткая выжимка из статьи:
В последнем пункте статьи есть указание на набор обязательных данных, которые должны содержаться в сертификате.
Полная версия – здесь. Если кратко, то для обездвиженных сертификатов:
Если сертификат – «движимый», то есть выдается на руки конкретному лицу, то дополнительно нужно указать:
Итак, мы уже упоминали «депозитные», «обездвиженные» и другие сертификаты, но не объясняли суть этих слов – пора исправить ситуацию. Глобально есть 2 вида сертификатов:
И тот, и другой подобны банковскому вкладу, но одни – строго для физлиц, вторые – строго для юрлиц.
Они обращаются на собственный замкнутых рынках – юридическое лицо может купить у другого юридического лица депозитный сертификат, а вот купить сберегательный у физлица – не может.
Что касается покупки-продажи – это не запрещено, если держатель ценной бумаги получил ее на руки. Такая бумага называется выданной на руки первому владельцу. Есть еще обездвиженные бумаги – проще всего объяснить обездвижение как принятие на хранение на весь срок соответствующего сертификата. До 2018 года, пока существовали неименные сертификаты, обездвижение имело смысл, сейчас же в нем большого смысла нет. Обездвижить ценную бумагу может только тот банк, у которого есть соответствующее разрешение, причем банк должен не только иметь это разрешение, но и хотеть предлагать такую услугу – Сбербанк, например, имеет такую возможность, но с 2018 года клиентам Сбербанк обездвижение не предлагает (как и сертификаты в целом).
Наконец, сертификаты могут быть именными и неименными. Точнее, именными они все еще могут быть, а вот неименные сертификаты с 2018 года запрещены – выплата денег по сертификату на предъявителя все еще осуществляется (потому что в обороте до сих пор остались некоторые крайне долгие вклады), но оформляются новые банковские сертификаты только именными – то есть у них есть конкретный владелец, имя которого записано где-то в базах банка.
О том, почему отменили сертификаты на предъявителя, поговорим позже.
Только банки, у которых есть специальная лицензия. На продажу сертификатов и на их обездвиживание нужно получать две разные лицензии. На март 2024 года некоторые банки могут их продавать (имеют лицензию), но по факту ни один банк их не продает. В 2018 году общая сумма проданных сертификатов превышала 5 триллионов рублей:
В 2022 году общая сумма проданных сертификатов еле набрала 50 миллиардов рублей:
Причем не совсем понятно, кто их выпускает и продает – ни один банк сейчас не соглашается выдавать сберегательные сертификаты. Вероятнее всего, выдача таких сертификатов происходит только внутри банков – как премия работникам, например.
Любые физлица и ИП. Самозанятые – тоже.
Можно, если они не обездвижены. Передавать их можно только в рамках цессии – уступки прав требований. Цессия оформляется по определенным юридическим нормам – вероятнее всего, придется нанимать юриста. Результат оформления цессии – запись данных нового владельца в реестре банка, выдавшего сертификат.
Момент перехода прав совпадает с моментом создания новой записи.
Для того, чтобы выделить плюсы и минусы сберегательного сертификата, его нужно с чем-то сравнить. И с этим есть проблемы, поскольку мы не можем сравнить текущие условия сертификатов с условиями по вкладам – ни один банк не предлагает сертификаты, условия брать просто неоткуда. Если смотреть на продукт абстрактно, то плюс у него будет ровно один: высокие процентные ставки. Учитывая последние новости, к плюсам может присоединиться удвоенная сумма страховки по сертификатам: до 2800000 рублей на клиента. Небольшим плюсом можно назвать возможность отчуждения через цессию (вклады передавать нельзя вообще), но это – очень редкий кейс. Что же касается минусов, то сертификаты:
Иногда в качестве плюса сберегательного сертификата выделяют фиксированный процент – после того, как сертификат подписан, проценты по нему не могут быть изменены, все они обязательно к погашению выплачиваются. Вносить это в однозначные плюсы – некорректно по двум причинам:
Ценная бумага делится так же, как и другое имущество – 50/50, если бумага была куплена в браке.
Если же сертификат был куплен до брака – делить не надо.
Сертификат как часть наследства
Переходит как часть наследственной массы – то есть сначала нужно поделить все наследство, включая сертификат, через нотариуса, после чего уже можно будет получить либо весь сертификат, либо часть денег с него. Это касается именных сертификатов – бумаги на предъявителя (которые сейчас не выпускаются) можно просто передать кому-либо в обход нотариуса (наследодателю нужно сделать это при жизни).
Основную суть безотзывных сертификатов мы уже приводили выше – такой сертификат, в отличие от обычных вкладов физических лиц, ни по какой причине нельзя отозвать раньше срока погашения.
Правительство говорит о повышении лимитов страхования именно для безотзывных сертификатов, имейте это в виду.
На данный момент (март 2024) никаких более существенных заявлений, нежели «Надо вернуть практику сертификатов и повысить страхование по безотзывным», не было, поэтому представители крупных банков выражаются крайне аккуратно: «Мы готовы начать разработку продуктов, когда будут детали», «Продукт может быть интересен вкладчикам, если будет чем его компенсировать», «ЦБ нужно заинтересовать не только вкладчиков, но и банки – упрощением процедуры получения разрешения на выпуск сертификатов и снижением отчислений, например».
То есть какие-то мнения и предложения в инфополе существуют, но никто пока не говорит: «Да, будем выпускать на выгодных условиях». Рынок сертификатов угас не просто так: именные сертификаты банально проигрывают обычным вкладам из-за слишком жестких условий. Высокая процентная ставка – это всегда хорошо, но, как мы уже отмечали выше, фиксированная ставка для безотзывного сертификата может обернуться потерями, если вырастет ключевая ставка ЦБ РФ. Повышение страховки до 2800000 рублей – это вроде как и плюс, но если вы работаете с ТОП-10 банками России, то эта страховка никакого значения для вас иметь не будет – эти банки никогда не потеряют лицензию. Да и самим банкам эти сертификаты не очень-то и нужны – их сложно выпускать, на хранение нужна отдельная лицензия, процедура передачи прав – сложная и так далее.
В итоге получается, что сертификаты на данный момент не выглядят привлекательными ни для вкладчиков, ни для банков.
На первую половину 2018 года ставки по неименным сертификатам составляли 4.3-6.1%, именных сертификатов на рынке практически не было. При этом средняя ставка по вкладам была в районе 4.2%, максимум из сезонных вкладов можно было выжать до 6% годовых.
Почему сертификаты на предъявителя были так популярны? Потому что это был ценный и ликвидный актив. Вы получали доход, на 30-50% превышающий доход по обычным вкладам, при этом вы могли продать сертификат или расплатиться им за долг.
Почему неименные сертификаты прикрыли? Потому что с ними было очень просто обходить законы. Не хотите делить имущество при разводе? Покупаете сертификат, передаете родственнику (и никому об этом не говорите) – все, деньги исчезли. Хотите дать кому-то тайком больше наследства, чем остальным? Сертификат. Нужно дать крупную взятку? Вы знаете, что делать.
Кроме того, сертификаты на предъявителя были небезопасными: их можно банально украсть. Деньги могут пропасть, если сертификат пострадал, например, при пожаре – единственным гарантированным способом получения вложенных денег было предъявление сертификата в банке, нет бумажки – нет денег. Зачастую можно было восстановить сертификат через суд, но: а) нужно было нанимать юриста и подать документы; б) суд еще нужно выиграть – для этого нужны были хоть какие-то доказательства того, что человек владел сертификатом.
В общем, проблем от этих ценных бумаг было куда больше, чем выгоды.
На март 2024 года никаких интересных новостей нет. 29 февраля этого года правительство заявило о том, что сертификаты стоит возродить, несколько банков сказали, что «Готовы разработать продукт, когда будут детали», но на этом – все. ЦБ, к слову, еще осенью 2022 года предлагал идею возврата сертификатов, но буквально никто на это не отреагировал, после чего от идеи отказались. Поэтому можно предположить, что новостей не будет вовсе, а единственный, кто может стать «ньюс-мейкером» на данный момент – правительство, которое анонсирует программу господдержки для сертификатов (без введения такой программы сертификаты, скорее всего, не возродятся).
Тезисно:
Предполагается, что для сертификатов будет увеличен лимит страхования от АСВ – с 1400000 рублей до 2800000 рублей для одного клиента.