«Лучший %» от Сбербанка: ставки, сроки, премиум-версия, как считать «новые деньги»

Сбербанк существенно поменял свою политику относительно вкладов в последние 3 года: на это повлияли и скачки ключевой ставки ЦБ РФ, и тренд на упрощение в банковской системе. Если раньше для того, чтобы подобрать вклад у Сбера под себя, нужно было открыть огромную таблицу сравнения ставок по «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй», то теперь Сбербанк будто говорит: «У нас есть один самый выгодный вклад и парочка дополнительных вкладов, если вы интересуетесь экзотикой».

Этот самый выгодный вклад Сбера – «Лучший %», о котором мы и будем рассказывать ниже.

Обзор вклада «Лучший %»

Итак, «Лучший %» – это самый выгодный вклад Сбербанка. Ставку можно разогнать до 16%, а при некоторых условиях – и до 16.5%. Как мы уже говорили выше, этот вклад пришел на смену запутанной линейке вкладов с дополнительными опциями. Но это не значит, что внутри самого вклада все просто и понятно: процентная ставка зависит сразу от нескольких модификаторов, и вам придется постараться, если вы хотите получить максимально выгодный процент.

Вполне стандартные модификаторы процентной ставки по «Лучшему проценту» – это:

• Система выплаты процентов, в конце срока или ежемесячно. Обращаем ваше внимание на то, что капитализации у вклада нет – если вы выбираете ежемесячное получение процентов, вы получаете их на отдельный счет, обратно на счет вклада их перечислить нельзя.
• Тип клиента. Если вы получаете зарплату на карточку Сбера, ваша процентная ставка по вкладу увеличивается.
• Наличие подписки на «Сбер Прайм». Если есть подписка – получаете более высокий процент. Это, кстати, в последний год стало стандартной практикой для банков – подписка дает более высокие проценты по вкладам и различные бонусы по кредитам.
• Срок. Максимальную процентную ставку вы получаете при сроке в 6-7 месяцев. У вклада есть автоматическая пролонгация, новый вклад откроется на тех условиях, которые будут действовать по вкладу на момент пролонгации. Это, кстати, описывает общее настроение банков относительно экономики сейчас: Сбер, как и остальные банки, предполагает изменение ставки в ближайшие полгода.
• Место оформления. Если открываете вклад онлайн – дают более высокую ставку.

Но есть еще один модификатор ставки, который встречается довольно редко: повышенный процент на «новые деньги».

Обычно банки устанавливают 2 ставки: на «новые» и «старые» деньги, и вам по вкладу начисляют 2 вида процентов. У Сбера это устроено иначе – вы получаете одну конкретную ставку, ее тип (обычная или повышенная) рассчитывается по сложной формуле. О том, как все это работает, мы расскажем в следующем разделе.

Что касается дополнительных опций по вкладу, то тут все просто: их нет. Нет ни капитализации, ни пополнения, ни частичного снятия, ни досрочного льготного расторжения. Есть только автопролонгация – на условиях, которые будут действовать в банке на момент этой самой пролонгации.

Условия вклада

«Новые деньги»

Итак, давайте сначала разберемся с самым сложным и непонятным –коэффициентам за новые/старые деньги и процентам по таблице коэффициентам. Общая суть: когда вы открываете вклад, банк смотрит на ваш максимальный остаток по вкладам в предыдущие месяцы и максимальный остаток по вкладам на момент открытия «Лучшего процента». Из этих остатков банк выводит коэффициент, по которому вычисляет пороги суммы: при такой-то сумме вы получаете минимальную/промежуточную/максимальную ставку.

Поверьте, на примере это будет выглядеть проще.

Сначала разберемся с правилами расчета максимального остатка:

• Максимальный остаток по вкладам – это максимальная сумма, которая находилась на всех вкладах в определенный момент времени. Если у вас есть 2 вклада, и на одном хранится 100000 рублей, а на втором лежит 300000 рублей, то ваш максимальный остаток по вкладам на текущий момент – 400000 рублей.
• Для расчета максимального остатка по вкладам за предыдущие 2 месяца берутся 2 полных календарных месяца, предшествующие текущему. То есть если вы открываете «Лучший %» в апреле, то для расчета будет браться максимальный остаток по вкладам с 1 февраля по 31 марта.
• Не все вклады участвуют в расчете максимального остатка. Не участвуют: валютные вклады, текущие счета (накопительные, зарплатные и так далее), счета с привязанными дебетовыми картами, «Пенсионный Плюс», «Универсальный» на 5 лет, «Депозит», «До востребования». «Лучший %», «Хорошее начало», «Домклик» и «Родительский» не учитываются, если были открыты в этом месяце и если по ним была установлена максимальная ставка.

Когда вы определились с тем, что нужно учитывать при расчете максимального остатка, нужно определить 2 таких остатка: на момент открытия вклада «Лучший %» (назовем его X) и максимальный за два предыдущих месяца (назовем его Y). Дальше нужно от максимального за предыдущие месяцы отнять текущий, Y – X = R. Если R – отрицательное число, то вы получите максимальную ставку по «Лучшему %» вне зависимости от того, на какую сумму вы будете открывать вклад.

Если же число R вышло положительным, то нужно рассчитать пороговые суммы, от которых будет зависеть ваша ставка. Сначала нужно узнать расчетные коэффициенты – они устанавливаются банком, обычно их можно найти на странице описания вклада. На март 2024 года расчетные коэффициенты: 0, 1.05, 2. Когда вы узнали расчетные коэффициенты – нужно посчитать непосредственно пороговые суммы, выводятся они умножением каждого расчетного коэффициента на R, проще всего составить небольшую табличку. Предположим, что ваш R (максимальный остаток за 2 предыдущих месяца минус текущий максимальный остаток) составил 300000 рублей, в этом случае:

Есть 2 правила, которые модифицируют пороговую сумму:

1. Если пороговая сумма – меньше минимальной суммы открытия вклада, то пороговая сумма увеличивается до минимальной суммы открытия вклада.
2. Пороговая сумма округляется в меньшую сторону, правила округления зависят от суммы.

Правила округления суммы:

• сумма до 100000 – округляется вниз до тысяч;
• сумма от 100000 до 10000000 – округляется вниз до десятков тысяч;
• сумма более 10000000 – округляется вниз до сотен тысяч.

Итоговая таблица с учетом этих правил:

Итого – если ваш R составил 300000 рублей, то вы получите: минимальную ставку – при сумме вклада в 310000 рублей и меньше; промежуточную ставку – при сумме вклада от 310000 до 600000 рублей; максимальную ставку – при сумме вклада больше 600000 рублей.

Итак, теперь вы можете определить сумму вклада, при которой вы получите минимальную/промежуточную/максимальную ставку.

Но какую конкретно ставку вы получите? Это зависит от срока вклада. Банк все эти ставки публикует на странице вклада, на текущий момент проценты выглядят так:

Эти ставки действуют при следующих условиях: проценты выплачиваются в конце срока; вы оформляете вклад онлайн; у вас есть подписка на СберПрайм+; вы получаете зарплату в Сбербанке.

Другие модификаторы процентной ставки

В прошлом абзаце мы перечислили условия, при которых работают ставки в таблице. Если вы какие-то из этих условий не соблюдаете, ставка будет ниже:

• Нет СберПрайм+: -1% к ставке.
• Не получаете зарплату в Сбере: -0.4% к ставке при сроке вклада от 1 месяца до 12 месяцев включительно.
• Оформляете вклад в офисе: -1.75% для минимальной ставки (коэффициент – 0), -0.87% для промежуточной ставки (коэффициент – 1.05). Максимальная ставка не изменяется.

С получением дохода ежемесячно/в конце срока все сложнее – если вы решили получать доход ежемесячно, то изменение ставки будет зависеть и от срока вклада, и от типа ставки:

Общие условия

• Срок: 1-12 месяцев, 18 месяцев, 2 года, 3 года.
• Минимальная сумма: 100000 рублей.
• Капитализация: нет.
• Выплата процентов: в конце срока или ежемесячно.
• Пополнение/снятие: нет.
• Досрочное расторжение: стандартное, по ставке «До востребования».

Пример расчета

Итак, предположим, что вы хотите открыть «Лучший %» на 6 месяцев, у вас есть 800000 свободных рублей. Вы хотите открыть вклад в приложении и получать доход ежемесячно, кроме того – вы получаете зарплату на карточку Сбера. Подписки на СберПрайм+ у вас нет. Максимальный остаток на ваших рублевых вкладах за последние 2 календарных месяца – 1100000 рублей, текущий остаток на рублевых вкладах – 500000 рублей. Для начала вам нужно посчитать разницу между этими остатками, она часто используется в расчетах: 1100000 – 500000 = 600000. Установленные банком коэффициенты: 0, 1.05, 2, по этим коэффициентам вам нужно рассчитать пороговые суммы с учетом правил округления:

Сумма в 800000 рублей до максимальной ставки не дотягивает, поэтому вы получите промежуточную ставку. Теперь нужно посмотреть эту самую промежуточную ставку для вклада на 6 месяцев в таблице, ваша ставка без модификаторов – 14.75%. Вы открываете вклад в приложении и получаете зарплату на карточку Сбера – по этим модификаторам ваша ставка не уменьшается. Но у вас нет подписки на СберПрайм+ – ставка уменьшается на 1%, итого остается 13.75%. Кроме того, вы хотите получать доход ежемесячно – это понижает ставку. В таблице выше указано, что для промежуточной ставки при сроке в 6 месяцев понижение при ежемесячной выплате дохода: -0.6%.

Итого ваша ставка по вкладу: 13.15%.

Премиум-версия вклада

Называется «Лучший % Лидер», доступна только тем клиентам, у которых подключен пакет услуг «СберПервый». Вообще не отличается по условиям от стандартного «Лучшего %» за тем исключением, что ставка повышена на 0.5%.

Требования ко вкладчику

Возраст – от 18 лет (от 14 лет в некоторых случаях). Гражданство значения не имеет.

Как открыть и как закрыть вклад

Открыть вклад можно как онлайн, так и в офисе. Если идете в офис – захватите с собой паспорт, нужно будет подписать документы, после чего вклад можно будет открыть в приложении. Если оформляете вклад онлайн – оставьте заявку. Если вы уже являетесь клиентом банка – в приложении появится вклад, останется его пополнить; если вы еще не являетесь клиентом банка, то с вами свяжется менеджер, который уточнит детали и пришлет вам курьера с документами. Подпишете документы – получите доступ в личный кабинет, в котором можно будет открыть/пополнить вклад.

Досрочно закрыть вклад можно в личном кабинете – в приложении или на сайте.

Учтите, что если вы закрываете вклад досрочно – ваш доход пересчитают по ставке 0.01%, то есть по факту вы не получите никакого дохода.

Что еще предлагает Сбер?

• Ежедневный %. Накопительный счет, суть отражена в названии – проценты рассчитываются и начисляются ежедневно. Ставка годовых – до 14%.
• СберВклад. До недавнего времени – основной вклад Сбера. Есть пополнение, снятия нет. Ставка годовых – до 14%.
• Вклад в юанях. Валютный вклад, предлагает чуть больше 4% годовых, что для валютного вклада – довольно выгодно.
• Счет «Активный возраст». Накопительный счет для пенсионеров, годовая доходность – до 6.8%.
• Сберегательный счет. Позволяет копить деньги в 10+ валютах, ставка – до 1.8% годовых.

Похожие вклады конкурентов

В плане расчета процентной ставки «Лучший %» уникален, поэтому приводим вклады конкурентов с приблизительно такими же процентными ставками:

• МТС Вклад (МТС Банк).Срок: 91 – 1096 дней. Сумма: от 10000 рублей. Максимальная ставка: 16.21%. Капитализация: ежемесячно. Дополнительные опции: пополнение.
• Оптимальный (Кредит Европа Банк).Срок: 91 – 1098 дней. Сумма: от 100000 рублей. Максимальная ставка: 15%. Капитализация: нет. Дополнительные опции: льготное досрочное расторжение.
• Доходный для новых клиентов (РСХБ).Срок: 180 – 1095 дней. Сумма: от 10000 рублей. Максимальная ставка: 16%. Капитализация: нет. Дополнительные опции: нет.
• Максимальный процент (Интерпрогрессбанк).Срок: 367 дней. Сумма: от 100000 рублей. Максимальная ставка: 16.08%. Капитализация: ежемесячно. Дополнительные опции: нет.
• СмартВклад, повышенная ставка (Тинькофф Банк).Срок: 3-24 месяца. Сумма: от 50000 рублей. Максимальная ставка: 15.29%. Капитализация: ежемесячно. Дополнительные опции: пополнение, частичное снятие.

Плюсы и минусы «Лучшего %»

Плюсы:

• Высокая процентная ставка – как в целом, так и для краткосрочного вклада.
• Неограниченное количество пролонгаций.

Минусы:

• Нет капитализации.
• Сложная система расчета ставки.

Вклад будет безусловно выгоден тем, что либо вообще не открывал вклады в Сбере ранее, либо не имел действующих вкладов в последние 2 календарных месяца – такие клиенты гарантированно получают максимальный коэффициент. Если же у вас были/есть вклады с Сбере – нужно считать, «выходите» ли вы на максимальную ставку.

Отметим, что максимальный доход по вкладу банк предлагает при сроке в 6-7 месяцев – найти в других банках 16% для срока в полгода будет очень непросто.

FAQ

• Какой процент я получу, если раньше у меня не было вкладов в Сбере? Если у вас не было вкладов в Сбере вообще либо в последние 2 календарных месяца, ваша пороговая сумма для получения максимальной ставки – 0 рублей, то есть вы всегда будете получать максимальную ставку. При условии, что вы открываете вклад на 6-7 месяцев, получаете зарплату на карточку Сбера, забираете проценты в конце срока и имеете подписку на СберПрайм+ – вы получите 16% годовых. Если какое-то из этих условий не соблюдается – смотрите модификаторы выше.
• Как узнать свой процент без сложных расчетов? Просто подайте заявку и зайдите в приложение – оно само рассчитает вашу ставку по вкладу. Сам вклад оформлять не обязательно.

Вывод

Тезисно:

• «Лучший %» – это вклад Сбера, который в первую очередь рассчитан на клиентов, которые не имели вклады в Сбере в последние 2 месяца (или вообще не имели вкладов в Сбере).
• Если же у вас были вклады, то максимальный процент вы можете и не получить – нужно сесть и посчитать пороговую сумму, по которой выводится категория ставки, расчеты мы привели выше.
• Остальные факторы, влияющие на ставку: срок, получение зарплаты на карточку Сбера, оформление онлайн/в офисе, наличие подписки на СберПрайм+.
• Сбер предлагает 16% годовых для срока в 6-7 месяцев с возможностью неограниченной автопролонгации, это – одно из лучших краткосрочных предложений на рынке. Со ставками на большой срок у вклада дела уже похуже.

Информация в статье актуальна на 21 марта 2024 года.