Путин поручил повысить страховку по добровольной пенсии до 2 800 000 рублей

В Послании Федеральному Собранию 21 февраля 2023 года президент Российской Федерации упомянул негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и поручил повысить потолок страхования до 2 800 000 рублей. Разбираем, что это значит.

Что такое «Негосударственный пенсионный фонд»?

ОПС

Для начала разберемся с тем, как вообще начисляется пенсия. Человек может получать пенсию из 3-х источников: обязательная пенсия (ОПС), государственное обеспечение (ГПО), добровольная пенсия (НПО). Государственную пенсию дают всем, кто не смог накопить на собственную пенсию по уважительным причинам.

На обязательную пенсию идет 22% от вашей зарплаты. 6% идет на фиксированную выплату – общак, в который скидывается вся страна. 16% идет на вашу личную пенсию – эти деньги вы будете получать, когда достигнете пенсионного возраста (если захотите оформлять пенсию – есть нюансы). Фиксированная выплата на 2023 год составляет 7 567 рублей, а вот личную выплату нужно считать.

Личная выплата зависит от ваших пенсионных коэффициентов и стоимости каждого коэффициента. Государство определило порог зарплаты, из которой высчитывается пенсия – 159 750 рублей. Чтобы высчитать пенсионные коэффициенты за конкретный год, вам нужно вашу среднюю зарплату в этом году поделить на максимальную, и результат умножить на 10. После этого вы складываете все пенсионные коэффициенты, заработанные за всю трудовую жизнь, умножаете их на стоимость пенсионного коэффициента, прибавляете фиксированную выплату – и получаете ежемесячную пенсию.

Разберем на примере. Ваш трудовой стаж – 30 лет, из них 12 лет вы зарабатывали в среднем 30 000 в год, остальные 18 – в среднем 55 000 в год. Сначала нужно посчитать, сколько коэффициентов в год вы заработали для каждой среднемесячной зарплаты:

• 30 000 / 159 750 * 10 = 1.88 в год.
• 55 000 / 159 750 * 10 = 3.44 в год.

Теперь считаем, сколько всего коэффициентов вы заработали за 30 лет стажа: 1.88 * 12 + 3.44 * 18 = 84.48.

Наконец, высчитываем пенсию. Цена 1 коэффициента на 2023 год – 123.77 рублей: 84.48 * 123.77 + 7 567 = 18 023 рубля ежемесячной пенсии.

НПО

Если 18 000 рублей пенсии при стаже в 30 лет с зарплатой 30 000/55 000 рублей вам кажется мало, вы можете воспользоваться услугами добровольной пенсии. Здесь все намного проще: открываете счет в организации, переводите на него деньги, получаете их при выходе на пенсию. Ваши деньги не будут пылиться на счетах – организация инвестирует их куда-нибудь, чтобы получить прибыль, и поделится этой прибылью с вами. Деятельность таких фондов (в том числе и инвестиционная) жестко регулируется ЦБ РФ, поэтому организации вкладывают деньги только в крайне безопасные инвестиционные проекты, как результат – довольно низкая прибыль, если сравнивать ее с другими инвестициями.

Посмотреть прибыль в процентах можно в этом файле с официального сайта ЦБ РФ. Увы, самые свежие данные – за 2021 год, за 2022-й статистику еще не публиковали. Смотрите на предпоследнюю колонку, «Доходность инвестирования за минусом вознаграждения». В среднем программы добровольной пенсии предлагают доход в 3-7% годовых.

При чем здесь вклады и АСВ?

Если вам кажется, что добровольная пенсия напоминает вклад – вам не кажется. При создании добровольной пенсии вы кладете деньги на счет и получаете с них годовой процент – так же, как и со вкладами. Но есть 2 различия:

• Срок. Максимальный срок вклада, который сейчас можно найти – 10 лет. Добровольная пенсия рассчитана на куда более длительный срок – 20-30 лет.
• Страхование. Все вклады во всех банках России застрахованы на 1.4 миллиона рублей Агентством Страхования Вкладов (АСВ) – вы получите до 1 400 000 рублей от агентства, если банк потеряет лицензию. Добровольная пенсия никем не застрахована – вы ничего не получите, если организация обанкротится.

О проблеме страхования добровольной пенсии как раз и шла речь в поручении. В декабре 2022 года Госдума приняла закон об обязательном страховании добровольной пенсии на 1.4 миллиона рублей – на столько же, на сколько страхуют вклады. Страхование будет проводиться на базе АСВ – опять же, как и у вкладов. Закон вступил в силу 1 января 2023.

Что означает это поручение?

Поручение означает, что в ближайшую пару месяцев сумма страховки добровольной пенсии увеличится с 1 400 000 рублей до 2 800 000 рублей – если организация, в которой вы храните добровольную пенсию, разорится, АСВ выплатит вам до 2 800 000 рублей. И здесь есть одна хорошая и одна плохая новость.

• Хорошая новость: ваши деньги будут более защищены, причем защиту обеспечивает государство.
• Плохая новость: АСВ берет деньги на выплату компенсаций не из воздуха – эти деньги она собирает с финансовых учреждений, подключившихся к программе страховки. Финансовые учреждения тоже берут эти деньги не из воздуха – они берут их из прибыли, которую получают с инвестиций. Все это означает, что при повышении порога страхования уменьшится прибыльность добровольной пенсии – можно ожидать понижение на 0.1-0.2% годовых.