Отказ в открытии счета по вкладу

Банки имеют право отказать вам в открытии накопительного или текущего счёта. Но отказ должен быть мотивирован нормами, предусмотренными законом.

У вас есть право открыть счёт

Статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» гласит: «Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом».

Законопослушным гражданам данные строки, казалось бы, гарантируют открытие депозитного, расчётного или иного счёта в любом банке, который они выбрали для этих целей. На практике же никакой гарантии нет.

Ключевой является фраза «с их согласия». Благодаря ей банк на законных основаниях вправе отказать клиенту в открытии счёта. Более того, в статье 846 ГК РФ присутствует следующее предложение: «Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами». Проще говоря, банк может отказать в открытии счёта физическому лицу, если данное лицо не готово «открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях». Что это за условия? Для депозитов это может быть процентная ставка, срок и другие правила.

Помните, что у банков нет цели ответить вам отказом. Открытие счетов – часть их основной деятельности. Поэтому положительный ответ – в руках самого заявителя.

У банка есть право отказать

Вернёмся к статье 846 ГК РФ. В ней также говорится: «Банк не вправе отказать в открытии счёта, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами».

1. Во-первых, отсутствие паспорта. Такой вывод следует из инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», где сказано, что для открытия физическому лицу счёта по вкладу в банк представляется «документ, удостоверяющий личность физического лица». Кроме паспорта подойдет временное удостоверение личности гражданина РФ.

2. Во-вторых, отсутствие у иностранного гражданина документов подтверждающих его право находиться на территории РФ. В той же инструкции говорится: «Физическое лицо – нерезидент (за исключением граждан Российской Федерации) дополнительно к паспорту, представляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации».

3. Отметки, сведения и записи в паспорте, не предусмотренные положением МВД РФ, также могут стать основанием для отказа.

4. Лицо, открывающее счёт, должно быть старше 14 лет. В соответствии с текстом статьи 28 ГК РФ, за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, сделки от их имени могут совершать только их родители, усыновители или опекуны. В инструкциях ЦБ РФ эта правовая норма находит отражение в строках о том, что «открытие клиентам банковских счетов производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности)».

Прежде чем относить в банк пакет бумаг на открытие счёта, удостоверьтесь в укомплектованности пакета и действительности самих документов.

Помните о том, что 5 Федеральный закон от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» гласит:

«Кредитным организациям запрещается:

• открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счёт (вклад) физическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
• открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счёт (вклад), либо его представителя».

«Кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом в следующих случаях:

• непредставления физическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов;
• наличия в отношении физического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с настоящим Федеральным законом».

Обычно банк не оглашает причину отказа. Однако вам стоит в любом случае помнить о своих правах. Отказ, не базирующийся на законодательстве, будет нарушением Гражданского кодекса.