Срок вклада

Срок вклада/депозита и процентная ставка этого вклада определяют его прибыльность – чем дольше вклад лежит на счету банка, тем дольше на него капают проценты. Срок действия депозита, по большому счету, может быть любым, от 1 дня (такие вклады банки разрешают иметь крупным бизнесам) до бесконечности (неограниченный срок вклада = бессрочный вклад = накопительный счет). Ниже – о том, на какой срок обычно банки открывают депозит, как вам просчитать выгоду и выбрать правильный срок, как ситуация изменилась после 2022 года и выгодно ли доверять деньги банковскому депозиту в 2023 году.

Что такое банковский вклад

Банковский вклад – это когда вы отдаете деньги банку, а он через некоторое время возвращает вам эти деньги с процентами. В терминологии есть некоторая путаница между вкладом и депозитом – разница между ними есть, но на практике они используются как синонимы (и мы тоже будем так делать). Выгода для банка – в том, что он может быть деньги срочных депозитов и куда-то их вкладывать (инвестиции, торговля валютой и так далее), получая с этого прибыль. Прибыль зачастую выходит больше, чем нужно потом вернуть вкладчику, даже при максимальных процентных ставках – банк в плюсе. Вкладчик тоже в плюсе, потому что получил больше, чем отдал. Таким образом, банк берет деньги у людей, приумножает их, а затем делит прибыль с людьми.

Расчет прибыли – задача очень сложная, поэтому банк старается обезопасить и себя, и клиента. Делает он это за счет типа процента, срока и дополнительных условий вклада. Все эти условия срочных депозитов нужны для того, чтобы можно было просчитать максимальную (и, желательно, фиксированную) сумму, которую банк по итогу отдаст клиенту. О том, какую роль в банковском вкладе играет срок, мы расскажем ниже, здесь же рассмотрим типы процентов и дополнительные условия. Типы процентов:

• Фиксированный. Не меняется ни при каких условиях. Если в договоре прописано 9% – будет 9%.
• Динамичный. Может меняться при наступлении каких-либо условий, прописанных в договоре. Например, в первые 3 месяца доходность составляет 12% годовых, в 4-й и последующие месяцы – 10% годовых. Крайне распространенная практика.
• Плавающий. В этом банковском вкладе процент зависит от ставки Центробанка. Обычно к ставке присоединяется какой-либо модификатор, например «Ставка Центробанка + 2%». Сегодня ставка ЦБ составляет 9% – получаете 11% годовых. Завтра ключевую ставку подняли до 9.5% – получаете 11.5% годовых.

Что касается дополнительных условий, то их может быть много, основные:

• Капитализация. Каждый отчетный период (обычно – месяц) банк насчитывает вам проценты. Эти проценты он перечисляет либо на отдельный счет, либо на счет вклада. Если проценты уходят на счет вклада (и увеличивают общую прибыль таким образом) – это называется вкладом с капитализацией.
• Пополнение. Можно пополнять вклад. Процентная ставка у вкладов с пополнением чуть-чуть ниже, чем у вкладов без него.
• Снятие. Можно снимать со счета вклада либо фиксированные суммы, либо любую сумму, при этом сумма на счету не должна опускаться ниже минимального остатка, прописанного в договоре. Диапазоны процентных ставок срочных вкладов со снятием ощутимо ниже, чем у вкладов без снятия.

Теперь мы можем посчитать максимальную доходность вклада для клиента. Доходность вложения считается по одной из двух формул – вклад без капитализации и вклад с капитализацией. В формулах используются: сумма вклада; процентная ставка; общее количество дней вклада; количество выплат прибыли. Для вклада без капитализации (простой процент) формула выглядит так:

Чистая прибыль = (Сумма * Ставка * Дни) / (36 500)

При вкладе в 200 000 рублей, ставке в 9% и сроке в 2 года (= 730 дней) чистая прибыль будет равна (200 000 * 9 * 730) / 36 500 = 36 000 рублей, всего банк в конце срока вернет 236 000 рублей.

Для подсчета прибыли с размещения денежных средств с ежемесячной капитализацией нужно использовать формулу сложного процента:

Общая сумма возврата = Сумма вклада * (1 + (Ставка / 12 000))^Месяцев.

Если вы открыли вклад в 550 000 рублей на 3 года под 6.7% с начислением процентов каждый месяц, то общая сумма возврата = 550 000 * (1 + (6.7 / 1 200))^36 = 672 067 рублей, прибыль составить 122 067 рублей.

Что делать, если для долгосрочных вкладов задан разный процент в разные периоды времени? Считаете каждый период как отдельный вклад. Например, если в первые полгода платят 7%, а во вторую половину платят 5%, вам сначала нужно посчитать вклад на полгода со ставкой в 7%, после чего полученную сумму использовать для расчета полугодового вклада со ставкой в 5%.

Какие сроки вкладов бывают

Со сроками все очень просто – вклады по срокам бывают:

• Краткосрочными. До года включительно.
• Долгосрочными. Больше года, чаще всего – до 5 лет включительно.
• Бессрочными. Вообще нет срока.

Максимальными ставками обычно отличаются краткосрочные вклады – положили, получили прибыль, пошли искать следующий вклад. Банк обычно дает более высокие ставки по краткосрочным вкладам по той причине, что в близкой перспективе (до 3 месяцев, реже до полугода) довольно просто оценивать риски, связанные с изменениями в экономике, поэтому можно дать клиентам больший процент. У долгосрочных вкладов ставки немного ниже, но есть и существенный плюс – если у такого вклада прописан фиксированный процент, после открытия депозитов на 3-5 лет вы можете быть полностью спокойны – какие бы проблемы не случились в экономике, ваши деньги будут прирастать.

Отдельная история – бессрочные вклады. Их в природе практически не осталось – у каждого банка есть бессрочный вклад «До востребования» со ставкой 0.01% годовых, но на этом список обычно заканчивается. Бессрочные вклады были практически полностью вытеснены накопительными счетами, и если вам некуда деть минимальные вложения (1 000 – 10 000 рублей), то накопительный счет будет более выгодным для хранения сбережений, чем бессрочный (или даже срочный) вклад. Накопительный счет – это как обычный счет, только с годовыми процентами. Проценты по счету всегда меньше, чем по вкладу в этом же банке, но вы получаете полную свободу – можно тратить со счета хоть все деньги, нужно только оформить банковскую карту, привязанную к счету.

Условия вкладов в зависимости от срока

Приведем несколько примеров популярных вкладов с разными сроками:

Какой срок лучше выбрать

Зависит от ваших целей. Вложения денежных средств на короткий срок нужны тогда, когда у вас внезапно образовалась свободная сумма, и вы пока не знаете, куда ее деть. Откройте вклад на 3-6 месяцев, положите туда деньги – за срок вклада вы как раз определитесь, где хи можно использовать, и параллельно немного подзаработаете.

Если же вас интересует сохранение денег на длительный период (для детей, для защиты от инфляции и так далее) – вам нужен длительный вклад. Банки часто режут проценты при сроке более 2-х лет, поскольку опасаются штормов в экономике, поэтому вы можете положить деньги на «выгодный» длительный срок, а потом поискать еще один хороший вклад.

Выгодно ли открывать вклад в 2022-2023

Не так выгодно, как в 2021-м, но все еще оправданно. Россия прошла через 2022-й год с существенной инфляцией, и есть все основания полагать, что до конца 2023-го года эта инфляция не снизится. Как результат – деньги теряют свой ценность. Если вы сейчас положите под матрас 100 000 рублей, через год от них останется 90 000 рублей, хотя количество бумажек не изменится – на эти 100 000 рублей вы сможете купить на 10% меньше товаров. Единственный способ сохранить деньги при такой инфляции – инвестировать их куда-либо. Из вариантов: инвестиции, валюта, вклады. Инвестиции в условия экономического кризиса – плохая идея, валюта страдает от той же проблемы – можете прогадать и остаться в минусе (посмотрите, что происходит с евро). Остаются вклады – не самый прибыльный, но самый стабильный способ борьбы с инфляцией.

FAQ

С какого возраста можно открывать вклад?

Можно оформить детский вклад. Он открывается с 14 лет.

Какие документы нужны для открытия вклада?

Паспорт. Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка – в нем вы можете открыть вклад онлайн без паспорта. Открыть вклад онлайн можно и в банке, клиентом которого вы не являетесь, но нужно будет подписать ДКБО – к вам приедет курьер с документами.

Можно ли открыть вклад не на себя?

Некоторые банки это позволяют, уточняйте. Если вклад рассчитан на накопления детям, то его, естественно, всегда можно открыть не на себя.

Что такое «пролонгация»?

Это когда срок вашего вклада заканчивается, и банк автоматически открывает вам новый вклад, такой же или похожий. Довольно удобно, если вы вдруг забыли про деньги на счету банка.

Что будет, если забрать деньги раньше срока?

В большинстве случаев вам пересчитают прибыль по ставке в 0.01%, после чего вернут деньги. По законодательству банк не может вернуть меньше, чем вы положили на счет вклада, поэтому вы в любом случае останетесь при своих деньгах – просто не получите прибыли.

Вывод

• Срок вклада – это время, которое ваши деньги будут лежать на счету вклада.
• Вклады бывают краткосрочными, долгосрочными и бессрочными («До востребования», накопительные счета).
• Срок, ставка и сумма – параметры, необходимые для расчета прибыльности.
• В 2023 году вклад – один из немногих способов защиты денег от инфляции.