Вклады в декабре 2023 – 15% годовых и не только, подборка самых выгодных предложений

Год подходит к концу – и календарный, и финансовый. Конкретно в финансовом плане 2023-й год оказался лучше, чем 22-й, но все еще хуже, чем докризисные. Несмотря на позитивный тренд Мосбиржи, вклады остаются лучшим способом сохранения денег и получения пассивной прибыли, если мы рассматриваем соотношение «риск/доход». Ниже вы найдете ежемесячную подборку лучших предложений по вкладам в декабре, 12 штук. К ним мы дополнительно прилагаем 3 лучших декабрьских накопительных счета, на случай, если вы хотите свободно распоряжаться деньгами.

В дополнение ко всему этому – краткий обзор рынка декабрьских депозитов и ответы на часто задаваемые вопросы по вкладам/накопительным счетам.

Каким образом производился отбор вкладов

Алгоритм этой ежемесячной подборки за последнее время никак не поменялся – отбор вкладов начинается с анализа всех предложений, которые сейчас есть у банков, после чего отсеиваются вклады тех банков, которые не входят в ТОП по капитализации. Как бы ни были заманчивы высокие предложения таких банков – рисковать все же не стоит, даже если вклады всех банков застрахованы АСВ. Раньше для определения лучших вкладов мы использовали довольно сложную систему весов, учитывающих дополнительные опции, но сейчас практически все выгодные предложения идут без дополнительных опций, поэтому мы отбираем лучшие вклады по процентной ставке, а дополнительные опции и нюансы указываем для каждого предложения отдельно – если они есть, конечно.

Особенности вкладов декабря

Если вы следили за новостями, то вы знаете, что ключевая ставка на текущий момент равняется 15%.

А еще вы знаете, что КС резко выросла в последние полгода, и последнего повышения, с 13% до 15%, не ожидал практически никто.

Это и есть основная особенность декабрьских вкладов – высокая ключевая ставка ЦБ РФ.

Почему это так важно и почему этого никто не ожидал? Ключевая ставка, если рассматривать ее в разрезе вкладов, одновременно влияет на процентные ставки по вкладам и на инфляцию – проценты растут, инфляция снижается за счет выкачивания денег из экономики в банки. Если вы ищете пути сохранения и приумножения средств, то вам недостаточно просто смотреть на процентные ставки дохода – вам нужно вычитать из процентной ставки предполагаемую инфляцию, потому что пока ваши деньги где-то лежат – они дешевеют, и вам нужно доходом обогнать этот процесс. В контексте этой мысли повышение ключевой ставки сделало вклады более выгодными дважды: и повысился процент по вкладам, и понизился процент инфляции. Вклады можно найти в районе 15% годовых, инфляция за следующий год составит 4-10% годовых (смотря каких аналитиков брать в расчет), поэтому вы сможете заработать на вкладе 5-11% чистыми. Повышения ставки, кстати, никто не ожидал, потому что единственный, кто пострадал от повышения ключевой ставки – это правительство, дефицит бюджета у него будет больше, чем изначально ожидалось.

Важный момент, который делает вклады декабря 2023 года еще более выгодными – налог на вклады. Ожидается, что в течение 2024 года ключевая ставка будет падать, и к началу 2025 года она может опуститься до 5%. Как вы можете знать, налог на доход со вкладов рассчитывается, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ – чем она больше, тем больше сумма дохода, с которой не нужно платить налог. Поскольку на 1 января, скорее всего, ключевая ставка останется на уровне 15%, не нужно будет платить налог со 150000 рублей дохода, в то время как за вклады декабря 2024 года уже, вероятно, придется платить больше налога, поскольку необлагаемая сумма будет составлять 50000 рублей. Так что конец декабря 2023 и весь 2024 – лучшее время для получения дохода со вклада.

Что касается текущего положения дел на рынке вкладов – практически ничего не поменялось (за исключением ставок).

Банки все так же занимают выжидательную позицию – встречаются плавающие ставки, наибольший доход вы получаете за вклады без дополнительных опций. Повышение КС немного перегнуло чашу весов в сторону вкладов, если сравнивать их с накопительными счетами – по последним банки пока не готовы повышать основную процентную ставку, хотя бонусные постепенно ползут вверх. Все еще видна ориентация банков на средний срок – по большинству выгодных предложений максимальную ставку предлагают при оформлении вклада на срок до года, при сроке в 2 и 3 года ставки резко падают. Вероятно, эту стратегию банки не будут менять до конца года – в декабре могут появиться сезонные вклады (хотя это не точно в текущих условиях), и сезонные вклады тоже крайне редко имеют высокие проценты, если открывать их на длительный срок.

ТОП лучших вкладов декабря 2023 года

ТОП лучших накопительных счетов декабря 2023 года

Вклад «МТС-Вклад (% ежемесячно)» от МТС-Банка

МТС-Банк предлагает следующие условия:

Этот рублевый вклад можно открыть с максимальной ставкой только по промокоду от Сравни. Максимальный процент с учетом капитализации можно получить при сроке вклада в 181 или 271 день. Процентные доходы можно повысить на +0.2%, если вы попадаете под одно из условий: 1) есть пакет премиум-услуг; 2) пенсионер; 3) зарплатный клиент, который в последние 3 месяца получал зарплату на карточку банка.

В первый месяц вклад можно пополнять рублями, сумма не ограничена.

Вклад «Надежный» от Росбанка

Росбанк предлагает следующие условия:

Максимальную процентную ставку дают при одновременном соблюдении 3 условий: 1) клиент оформляет банковский депозит с промокодом от Сравни; 2) срок – 6 или 9 месяцев; 3) банковский вклад оформляется в офисе банка. Если открываете вклад на 12 месяцев, процентная ставка будет немного ниже – 14.5%. У этого продукта – одна из самых высоких доходностей депозита среди всех краткосрочных на декабрь.

Обратите внимание, что рублевый депозит можно открыть только по промокоду от Сравни – его вам пришлют на телефон СМСкой после того, как заполните форму получения промокода.

Вклад «Доходный (для новых клиентов)» от РСХБ

Россельхозбанк предлагает следующие условия:

Вполне простой и понятный долгосрочный депозит: открываете вклад на 3 года, получаете ровно ключевую ставку процентами. Учтите, что этот долгосрочный вклад доступен только тем, у кого не было накопительных счетов/вкладов в РСХБ в последние 30 дней. Кроме того, открывают депозиты только тем, кто предъявит промокод от Сравни.

Вклад, кстати, акционный – 1 декабря 2023 года его уже может и не быть, если акцию не продлят.

Вклад «Мой дом (с промокодом)» от Дом.РФ

Дом РФ предлагает следующие условия:

Один из лучших вкладов в банках на протяжении многих месяцев. Банк Дом.РФ оперативно реагирует на изменения ставки Центробанка, когда она повышается – повышается и ставка по данному депозиту. Открыть счет можно полностью дистанционно – к вам приедет курьер с документами. Капитализации и дополнительных опций нет, но в остальном это – крайне удобный и выгодный вклад со ставкой выше средней: можно выбрать удобный срок, максимально удобное оформление. Вклад с повышенной ставкой можно оформить только с промокодом от Сравни. Важный момент: если кладете на вклад более 1000000 рублей, годовой процентный доход вырастает на 0.1%.

У Дом.РФ есть особая фишка со вкладами – вы можете использовать деньги со вклада как первый платеж по ипотеке.

Вклад «Хороший (% в конце срока)» от ФК Открытие

ФК Открытие предлагает следующие условия:

Самый выгодный вклад на декабрь 2023 года при сроке до 6 месяцев включительно. Учтите, пролонгации нет, высокую прибыль вы получите только один раз. Поэтому имеет смысл открывать вклад именно на полгода, а не на 3 месяца – и ставка будет выше на 0.5%, и деньги полежат в банке подольше.

На 1 вклад в течение 2023 года можно получить повышенную ставку, до 24% – уточняйте правила акции в банке.

Вклад «ИПБ | 50 лет» от ИПБ

Интерпрогрессбанк предлагает следующие условия:

Вклад с интересной системой максимальных ставок – вы получаете 13% в первый месяц и 13.5% в последующие месяцы. Ставка на второй и последующие месяцы может измениться, потому что она напрямую зависит от ставки ЦБ, доходность вклада = ключевая ставка российского ЦБ минус 1.5%. Еще одна неудобная вещь – открыть банковский вклад можно только в отделении.

А так – вполне выгодный срочный депозит с капитализацией и возможностью ежемесячно переводить доход на свою банковскую карту.

Вклад «Мой Дом (% ежемесячно с промокодом)» от Дом.РФ

Дом РФ предлагает следующие условия:

То же, что и «Мой Дом» с выплатой в конце срока, только здесь вам буду выплачивать доход на отдельный счет ежемесячно. Обратите внимание – именно на отдельный счет, капитализация по этому вкладу недоступна.

В остальном – те же высокие проценты (чуть меньше, чем при выплате в конце срока), довольно широкий диапазон сроков, удобное оформление, участие банка в программе страхования вкладов.

Вклад «Доходный Промо» от РСХБ

Россельхозбанк предлагает следующие условия:

Есть версия вклада без промокода, но это предложение нет особого смысла рассматривать – открыть его можно только на 3 года со ставкой в 10.1%, что с трудом покроет инфляцию. Что же касается версии с промокодом – вы получаете плоскую ставку в 13.3% при выборе любого срока. Важное отличие этого вклада от «Доходного для новых клиентов» – этот вклад может открыть любой клиент-физическое лицо, в том числе и действующий клиент банка.

По этому банковскому депозиту предусмотрена пролонгация.

Вклад «Доходный Промо (% ежемесячно)» от РСХБ

Россельхозбанк предлагает следующие условия:

Единственное отличие этого вклада от «обычного» – доход вам начисляют ежемесячно, и вы сами выбираете, куда его отправить, на отдельный счет или на счет вклада (капитализация). Большого смысла в капитализации, на самом деле, нет – вы все равно получите чуть больше, если выберете версию вклада без капитализации. А вот если вы хотите получать доход ежемесячно, но смысл в этом предложении появляется, только смотрите на проценты по каждому сроку – они здесь для разных сроков различаются. Как и обычную версию вклада, эту можно открыть только с промокодом от Сравни.

Версия без промокода тоже есть, но проценты там грустные, базовая ставка – 8.85% при сроке в 3 года.

Вклад «Лучший %» от Сбербанка

Сбербанк предлагает следующие условия:

У этого вклада – много нюансов. Если вы являетесь зарплатным клиентом, то при сроке вклада от 1 до 12 месяцев вы получаете +0.4% к ставке. Кроме того, можно получить +1% за счет подписки на премиум-пакет банка. Но самое главное – это наличие у вклада двух ставок, повышенной и базовой (2-11%, зависит от конкретного срока вклада). Когда вы открываете этот вклад, банк суммирует все ваши остатки на счетах в Сбере за последние 3 месяца, и вот на эту вот часть суммы вклада, равную остаткам, будут начислять базовую ставку, на все остальное – повышенную.

Если у вас за 3 месяца суммарно остатками набралось 50000 рублей, а вклад вы открываете на 150000 рублей, то на 50000 рублей будут начислять базовую ставку, на 100000 рублей – повышенную.

Вклад «Оптимальный» от Кредит Европа Банк

Кредит Европа Банк предлагает следующие условия:

Этот вклад можно открыть на 91 день без промокода, но мы этот вариант даже рассматривать не будем, ибо 7% ставки – это не серьезно. Самый большой дополнительный доход получают те, кто открывает вклад на год – 12.5%. При открытии вклада на 3 года вы получаете льготные условия досрочного расторжения – если вклад просуществовал более 368 или более 730 дней, вам рассчитают сумму дохода по повышенной (относительно стандартного расторжения) ставке.

В остальном же – довольно стандартный депозит без лишних заморочек.

Вклад «СмартВклад (повышенная ставка)» от Тинькофф

Тинькофф Банк предлагает следующие условия:

Единственный вклад в Тинькофф. Хорошие проценты при сроке до года, вклад можно «разогнать» до 12.24%. Если же вы открываете вклад на срок от 13 месяцев, то ставки резко падают – максимум можно получить 7.34% с капитализацией. За подключение с премиум-сервисам дают +0.5% к ставке.

Каждому клиенту – бесплатная дебетовая карточка.

НС «Про запас» от ПСБ

Промсвязьбанк предлагает следующие условия:

Если у вас в последние 90 дней в банке суммарно на всех счетах было не более 1000 рублей – в первые 2 месяца после открытия счета вы получаете повышенную ставку в 14.5%. Во всех остальных случаях безусловная ставка на остаток – 9%.

Максимальная сумма, на которую дают повышенную ставку – 10000000 рублей, на сумму превышения дают базовую ставку.

НС «Накопительный счет» от МКБ

Московский Кредитный Банк предлагает следующие условия:

Базовая ставка на остаток – 7%, ее дают тем, кто тратит с карточки банка от 20000 рублей в месяц. При тратах от 100000 рублей в месяц клиентам банка дают повышенную ставку в 13.5%, зарплатным клиентам и пенсионерам – 13.75%.

Максимальная сумма, на которую распространяется повышенная ставка – 3000000 рублей, на всю сумму превышения на счету начисляют базовую ставку – 7%.

НС «Накопительный» от Сбербанка

Сбербанк предлагает следующие условия:

Можно хранить на счету и меньше 3000 рублей, но на них будут начислять 0.01% годовых. При онлайн-оформлении дают ставку в 6.8% на первые 3 месяца и 4.8% в дальнейшем; клиентам банка просто дают 4.8%; зарплатным клиентам дают 7% в первые 3 месяца и 5% в дальнейшем.

Потолок суммы – 1000000 рублей, на всю суммы превышения проценты начисляются по ставке в 0.01%.

Как открыть вклад или счет

Оформить вклад в декабре 2023 года – крайне просто, хвала прогрессу: вам нужно просто выбрать какой-нибудь вклад и нажать на «Подробные условия». После этого откроется страница с детальным гайдом по оформлению вклада, если для открытия счета нужен промокод – вы увидите детальную инструкцию по его получению. Процесс оформления конкретного вклада зависит от банка, но почти все вклады можно оформить дистанционно – с помощью биометрии, ГосУслуг или курьера, который привезет вам документы на подпись.

Большинство банков на финальном этапе оформления вкладов требует наличия своего приложения, данные для входа в личный кабинет вы получите после того, как подпишете документы.

Преимущества вкладов и накопительных счетов

Вкладов

Накопительных счетов

FAQ

Кто может оформить декабрьский вклад?

Кто угодно – нужен только паспорт. Вклады можно оформлять с 14 лет.

Какие недостатки в декабрьских вкладах?

Основной – отсутствие дополнительных опций, то есть льготного досрочного расторжения, пополнения и частичного снятия. Да, у некоторых вкладов что-то из этого есть, но такие вклады можно пересчитать по пальцам. Если хотите вклад, который позволяет управлять деньгами – смотрите в сторону накопительного счета.

Какие средние ставки в декабре 2023 года у вкладов?

12-15%.

Какие средние ставки в декабре 2023 года у накопительных счетов?

7-14.5% – повышенная ставка, 5-9% – базовая ставка.

Какие средние ставки в декабре 2023 года у вкладов с возможностью частичного снятия?

12.24% – у Тинькофф. Банки практически не предлагают вкладов с частичным снятием, так что смотрите в сторону НС.

Что потребуется для оформления вклада?

Паспорт.

В каких банках можно открыть вклад онлайн?

Практически во всех. Нельзя – только в Росбанке и ИПБ, вклады этих банков нужно открывать в отделении.

Какие банки предлагают повышенную ставку для пенсионеров?

МТС по «МТС-Вкладу» предлагает пенсионерам +0.2%.

Можно ли пополнять вклады, взятые в декабре?

Можно пополнять 2 вклада из подборки: «МТС-Вклад» – в первые 30 дней; «Смарт Вклад» от Тинькофф – в любое время, кроме последнего месяца. Накопительные счета можно пополнять на любые суммы и в любое время.

Застрахованы ли вклады и накопительные счета?

Да, все они застрахованы на 1400000 рублей агентством страхования вкладов.

Вывод

Тезисно:

• Максимум по декабрьским вкладам можно найти 15.01% годовых.
• Большинство выгодных вкладов сейчас – без дополнительных опций.
• Если вам нужен вклад с возможностью снятия денег и пополнения – лучше присматриваться с накопительным счетам.
• Декабрь 2023 года – отличный месяц для открытия вклада, потому что из-за высокой ключевой ставки вам, вполне вероятно, удастся полностью избежать выплаты налога на вклады в 2024 году.