Какую валюту лучше покупать?

Один из способов сохранения сбережений – покупка валюты. Логика здесь довольно проста: покупаем валюту с инфляцией меньше, чем у российского рубля, при необходимости – продаем. Способ – достаточно популярный, особенно – из-за того, что валюту можно держать наличными дома.

Но есть у него и свои проблемы: выбор валюты, анализ хода этой валюты, диверсификация и так далее – обо всем этом мы и поговорим.

Зачем покупать валюту

Российский рубль обесценивается, как и любая другая валюта в мире. Этот процесс называется «инфляцией»: ВВП любой страны меняется (обычно – растет); центральным банкам стран нужно как-то выравнивать количество денег с количеством товаров/услуг, для чего они выпускают деньги с небольшим запасом; из-за этого запаса деньги слегка обесцениваются. Нормальная инфляция для России – 4% в год, но по факту в последние годы мы видим более существенную инфляцию – ее разгоняют и проблемы в экономике, а они с 2020 года случаются регулярно.

Сами по себе деньги – это товар, который вы обмениваете на другие товары и услуги. Причем деньги как товар самоценности не имеют, поэтому неважно, есть ли у вас 1000 рублей – важно, сколько товаров и услуг вы на эту 1000 рублей можете купить. Из-за инфляции вы с каждым годом на эту 1000 рублей можете покупать все меньше и меньше благ, потому что цены дорожают, а новые нули на купюре не появляются. Получается, что вы теряете деньги, и вам их нужно как-то сохранить. Как?

Чтобы сохранить 1000 рублей, вам нужно найти способ за год превратить эти деньги в «1000 * инфляция_за_год» рублей. Например, при годовой инфляции в 10% вам нужно куда-то вложить деньги, чтобы потом получить 1100 рублей – на них можно будет купить столько же товаров/услуг, сколько год назад можно было купить на 1000 рублей. Самый простой способ сохранения денег – это вклады: вы просто отдаете деньги банку и получаете их с процентами через период, прописанный в договоре.

Но некоторым людям вклады не нравятся: деньги не удастся снять без потери процентов, вклады все еще зависимы от курса российского рубля. Такие физлица скупают иностранную валюту – либо безналичную, либо наличную. Ходовая валюта – крайне ликвидный инструмент: вы просто идете в отделение банка и меняете ее на рубли, если захотите.

Кроме того, ее можно использовать и по назначению – если вы собираетесь, например, поехать в Китай на отдых, вы можете использовать запасенные юани.

Риски хранения средств в валюте

Первый риск – ликвидность. Самые ходовые (ликвидные) валюты в России: доллар, евро, юань. С юанем проблем нет, а вот доллар и евро до сентября 2023 года находились в ограниченном обороте – сейчас этих ограничений нет (их можно купить, если наличные будут в кассе банка), но нет и гарантии того, что подобных запретов не будет в будущем. Если же мы говорим про более экзотические валюты – проблема ликвидности резко возрастает, нужно будет искать конкретную кассу, в которой вам удастся купить/продать валюту. В маленьких городах, к слову, такой кассы может не оказаться.

Второй риск – колебания курса. Любая валюта подвержена колебаниям курса, и эти колебания сложно просчитать – и на курс, и на самостоятельную ценность валюты влияет множество факторов. Вы можете выбрать какую-нибудь экзотическую, но крайне стабильную на протяжении последних 10 лет валюту – и уже на следующий год в стране, выпускающей эту валюту, произойдет неурожай/пандемия/что-нибудь еще, из-за чего валюта потеряет часть ценности.

Третий риск – потерянная выгода. Когда вы анализируете способы сбережения денег, вам всегда нужно думать о том, что вы можете упустить выгоду. Например, вклад дает вам стабильные 18% годовых, при этом курс доллара в последний год изменялся таким образом, что вы могли заработать 25%, купив доллары тогда и продав сейчас. Если бы вы знали год назад о том, как поменяется курс дальше, купить доллары было бы самым выгодным решением – но будет ли оно выгодным сейчас? У доллара есть своя инфляция (около 2%), если за следующий год рубль ослабнет к доллару на 8% – значит, вы получите всего 6% дохода, что даже не покроет инфляцию.

При этом вклад дает вам все те же 18%, и этот доход не может быть изменен – он зафиксирован в договоре.

В какую валюту лучше вложить деньги

Доллары

Самая популярная иностранная валюта в мире, Россия – не исключение (хотя юань в последние годы приближается к доллару по популярности). На 2024 год доллар сам по себе испытывает некоторые трудности из-за кризиса – его инфляция повышена; кроме того, доллары довольно сложно найти в кассах, а на бирже их купить уже нельзя.

Если вы часто путешествуете по другим странам – имеет смысл закупать доллары, поскольку вы сможете при необходимости конвертировать их в любую другую валюту; в противном случае стоит рассмотреть альтернативы.

Евро

То же, что и доллар, только хуже по всем параметрам: немного отстает ликвидность, немного выше инфляция. Если вы хотите взять высоколиквидную валюту – лучше смотреть на доллары.

Евро могут быть выгодны к покупке только в том случае, если вы часто ездите в западноевропейские страны.

Юани

Валюта, стремительно набирающая популярность в России с 2022 года – в том числе потому, что нередко расчеты между бизнесами России и Китая ведутся в юанях. Довольно стабильная валюта с небольшой инфляцией. Юани свободно конвертируются как в кассах банков, так и на бирже. При желании вы даже можете найти вклад в юанях, с процентной ставкой около 4% годовых.

У этой валюты есть 2 проблемы. Первая – экономика Китая постепенно замедляется, поэтому у экспертов есть опасения, что юань со временем начнет дешеветь. Когда это начнется – сложно сказать, но шансы довольно высоки. Вторая – курс юаня жестко контролируется правительством Китая, и само по себе это не очень страшно, но может создать проблемы в будущем. Дело в том, что тотальный контроль курса приводит к накоплению мелких проблем (отклонений курса), и если их станет слишком много – внешне стабильная валюта может резко девальвироваться (потерять свою ценность, подешеветь).

Так что с крайне маленьким шансом накопления в юанях могут существенно обесцениться одним прекрасным утром.

Дирхамы

Валюта ОАЭ. Стабильная, привязана к курсу доллара, что сдерживает инфляцию. Плохого о ней сказать особо нечего – вполне стандартная валюта.

Из минусов – в России сложно покупать и продавать дирхамы наличными, куда проще работать с ними через брокерский счет и биржи.

Неочевидные варианты

В качестве неочевидных вариантов часто приводятся средне-экзотические валюты и валюты соседних стран: фунт стерлингов, йена, канадский или австралийский доллар, белорусский рубль. Вкладываться в такие валюты – всегда существенный риск, потому что эти валюты либо не обладают достаточной ликвидностью, либо склонны резко дешеветь.

Если все же хотите рассмотреть такой вариант – диверсифицируйте и не допускайте больше 10% одной конкретной валюты в портфеле.

Как покупать и продавать валюту

Есть 2 варианта. Первый – простой и понятный: идете в кассу банка, покупаете или продаете валюту. Нужно убедиться, что касса работает с этой валютой, если вы хотите купить деньги – нужно дополнительно уточнить, что в кассе есть нужна вам сумма (ее можно заказать заранее).

Второй вариант – покупка через биржу. Самостоятельно вы это делать не можете, вам нужен брокерский счет. Купить можно практически любую валюту, покупать ее за счет низкого спреда будет выгоднее, чем в банке (экономия – в районе 1.5%). Проблема – вывести эту валюту, потому что ни биржа, ни брокер вам просто так валюту не выдадут – сначала деньги нужно перевести на банковский счет, после чего уже выводить в наличные при желании. Естественно, банк должен уметь работать с такой валютой, иначе вывести ее можно будет только обратной конвертацией в рубли. Еще одна проблема – брокеры могут брать дополнительную комиссию за работу с валютой, уточняйте.

Дополнительная проблема – валюта на бирже обычно торгуется лотами по 1000 единиц, в том числе – и дорогая валюта вроде фунтов стерлингов.

Плюсы и минусы вложения в валюту

Плюсы:

• Можно «отвязаться» от российской экономики.
• Можно диверсифицировать портфель разными валютами.
• Если покупаете наличные – ими можно будет воспользоваться в поездке.

Минусы:

• Вы все еще будете зависеть от экономики страны, в валюту которой вкладываетесь.
• Курсовые колебания сложно предугадать.
• Единственный механизм получения дополнительного дохода – рост курса, на что нельзя полагаться.

Во что еще вложить деньги

Вклады

Классический способ сохранения денег. Большинство вкладов в российских банках – с фиксированной ставкой, то есть как только вы подписали договор – банк гарантирует вам тот доход, который указал изначально. В целом вклады – лучший способ сохранения денег (в том числе и потому, что все вклады застрахованы на 1400000 рублей), единственная проблема – если вы оформили вклад, вы не можете снять деньги до окончания срока действия договора. Хотя есть и исключения – вклады с частичным снятием и досрочным расторжением, их можно найти здесь.

Накопительные счета

Накопительный счет – это как вклад, который можно без проблем пополнять. Снимать деньги тоже можно без ограничений. За свободу приходится платить: если по вкладам среднюю ставку дают в районе 18% годовых, то по накопительным счетам ставка будет в районе 11% (сравнить можно здесь). Но доход можно разогнать: к накопительному счету выпускают дебетовую карту, у которой есть программа кэшбэка. Минимум вы получите 1% на все категории, максимум вы получите до 50% кэшбэка на спецпредложения – посмотреть детальные условия по кэшбэку можно на витрине.

Акции, облигации

Рискованный (менее рискованный для облигаций) способ инвестирования – вы можете как очень много получить, так и очень много потерять. Если хотите вкладываться в ценные бумаги – нужно будет учить теорию и регулярно заниматься балансировкой портфеля. Не в последнюю очередь доход от вложений в ценные бумаги зависит от комиссий брокера, у которого вы обслуживаетесь – посмотреть тарифы можно тут.

МФО

Относительно новый инструмент для вложений – вы инвестируете деньги в МФО и получаете доход через фиксированный (прописанный в договоре) срок. Доход – больше, чем у банков, риски – лишь немного выше банковских. Основная проблема – если вы хотите вложиться в МФО, вам нужно иметь минимум 1500000 рублей. Основные предложения собраны здесь.

Что будет с курсом рубля дальше

Точно этого никто сказать не может, но маловероятно, что произойдет что-то драматическое: в худшем случае курс будет постепенно слабеть, в наиболее вероятном случае курс останется на той точке, на которой он балансирует сейчас (с разбросом в 5%). Сейчас стоит опасаться за ликвидность: доллары и евро уже нельзя купить на бирже, то есть остается только «перехватывать» появляющуюся в кассах валюту.

Сомнительно, чтобы такое когда-либо произошло с юанями, а вот в отношении валют менее дружественных стран гарантий нет.

FAQ – если нет времени читать

Зачем покупать валюту?

Чтобы защититься от инфляции. Метод – средней эффективности, потому что выбранная валюта сама подвержена инфляции и может ослабнуть из-за проблем в экономике страны, выпустившей валюту.

Какую валюту можно покупать?

На бирже – любую, кроме долларов и евро. В банках – ту, с которой конкретное отделение банка работает. В целом же чаще всего покупают доллары, евро, юани и дирхамы.

Какие плюсы и минусы у покупки валюты?

Плюсы: можно заработать на ослаблении рубля, можно пользоваться валютой по назначению в поездке. Минусы: могут быть проблемы с ликвидностью, можно потерять деньги из-за скачков курса.

Во что еще можно вложить деньги?

Самый безопасный вариант – вклады. Если вам нужно больше свободы в управлении деньгами – накопительные счета с дебетовыми картами. Готовы взять на себя больше рисков и углубиться в тему пассивного дохода – акции и облигации, работать нужно через брокера. Есть от 1500000 рублей и не хотите разбираться и рисковать, но проценты по вкладам кажутся не очень большими – инвестиции в МФО.