Часть 2. Как хранить деньги, если точно знаете, когда они понадобятся

Через 3 месяца у Георгия отпуск в Европе. Дата уже определена, заявление подписано, билеты куплены, деньги на поездку отложены. Екатерина после выхода на пенсию собирается переехать к морю. Нужная сумма накоплена, но покупка дома запланирована через 2 года. Дата, когда нужны деньги, известна, накопления есть. Осталось лишь убедиться, что сбережения в безопасности. Для таких случаев лучше всего подойдет банковский вклад.

Почему вклад — оптимальный вариант для покупок с конкретной датой

• Ставка по вкладу зафиксирована в договоре и не изменится. Банк не может пересмотреть ее без вашего согласия — а значит, можно сразу рассчитать потенциальную выгоду.
• Доходность по вкладу стабильна. Вы будете получать постоянный доход, а проценты с большой вероятностью компенсируют потери от инфляции.

Полина планировала купить автомобиль через год. Она положила 1 500 000 рублей на срочный годовой вклад с доходностью в 10%. С учетом инфляции в 7,42% через год автомобиль стоил 1 611 300 рублей.

На вкладе Полины к тому времени лежало 1 650 000 рублей. Итого доход по вкладу покрыл потери от инфляции, а у Полины осталось еще 38 700 рублей дополнительно.

• Для некоторых вкладов доступна капитализация, то есть процент на процент. В этом случае банк начисляет процент не на изначальную сумму, а на сумму с учетом уже полученных процентов. Подробнее о капитализации расскажем ниже, в блоке «Как выбрать подходящий вклад».

• Сбережения в безопасности. Деньги застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов. Если банк потеряет лицензию или обанкротится, вам возместят сумму до 1,4 млн.

• Вклад — доступный и понятный вариант. Разобраться в теме вкладов проще, чем, например, в таких инструментах как акции или ценные бумаги. Еще вклад можно открыть уже с 14 лет и не только на себя, но и на другого человека. Некоторые вклады удобно открывать вместе с дебетовой картой — так будет проще переводить деньги с одного счета на другой и решать все вопросы по вкладу и карте в одном приложении.

• Возможны льготы и бонусы от банка. Некоторые банки после открытия в них вкладов предоставляют лучшие условия на другие свои продукты — например, на кредиты.

• У вклада прозрачные сроки. Банки предлагают вклады на разный срок. Выбирайте тот, который совпадает с датой, когда вам понадобятся деньги.

Важно учесть, что точные сроки вклада — это и плюс, и минус. Если вам внезапно понадобятся деньги и вы захотите закрыть вклад, процентов не будет. Если вы точно знаете, что часть суммы пригодится раньше, лучше хранить ее другим способом — на карте с процентом на остаток, на накопительном счете или наличными. Подробнее об этих способах мы рассказывали в первой части курса.

Сейчас на Сравни можно выбрать вклады до 19% годовых сроком от 1 месяца.

Сумму, которая может понадобиться в любой момент, на срочный вклад лучше не класть. А вот все, что сверху — лучше положить на вклад. Так доход с хранения денег будет выше.

👉Выбрать вклад

Как выбрать подходящий вклад

Вклады различаются не только по процентной ставке, но и по сумме, срокам, капитализации и другим критериям. Ниже рассмотрим подробнее каждый из них.

Сумма вклада

Сумма, которую вы внесли на вклад, прописана в договоре. Условия и процентная ставка могут отличаться в зависимости от суммы.

Срок вклада

Выбирая срок вклада, обращайте внимание на несколько факторов:

• Дата, когда вам понадобятся деньги. Если понимаете, что сбережения могут скоро пригодиться, выбирайте краткосрочный вклад — так вы не потеряете проценты при досрочном снятии. А если решите пока не тратить накопления, сможете открыть новый вклад и положить их на него.
• Размер процента. Иногда процентная ставка зависит от срока вклада. Важно внимательно прочитать условия банка и разобраться, какой вариант выгоднее.
• Размер ключевой ставки Центробанка. Проценты по вкладам растут и снижаются вслед за ключевой ставкой ЦБ. А сама ставка тесно связана с ситуацией в экономике и зависит от разных факторов. Процент по уже открытым вкладам не меняется.

Если вы не понимаете, что будет с ключевой ставкой ЦБ, или думаете, что в ближайшее время она вырастет, выбирайте краткосрочный вклад. В будущем вы сможете открыть другой, более выгодный вклад, и переложить накопления на него.

Если вы, наоборот, считаете, что ставка будет снижаться, то долгосрочный пополняемый вклад подойдет лучше всего. Так у вас будет возможность положить новые накопления под первоначальный, более выгодный процент.

Вера активно следила за новостями о ставке Центробанка, погружалась в аналитику и читала прогнозы. Она предполагала, что ключевая ставка ЦБ скоро начнет снижаться, поэтому положила 500 000 рублей на годовой вклад со ставкой 18%.

Через 3 месяца ставка снизилась. Проценты банка по новым вкладам тоже упали с 18% до 12%. Но в конце года Вера получила проценты по своей первоначальной ставке, и сумма на вкладе увеличилась до 590 000 рублей.

Если бы Вера открыла вклад на более короткий срок (допустим, на те же 3 месяца), следующий вклад ей пришлось бы открывать уже по ставке в 12%. За первые 3 месяца, когда Вера держала деньги на вкладе под 18%, она получила 22 500 дополнительных рублей. За остальные 9 месяцев процент с тех же 500 000 рублей составил бы 45 000 рублей. То есть в общей сложности Вера получила бы 67 500 рублей, то есть на 22 500 меньше.

Алексей, наоборот, положил 300 000 рублей на 3 месяца под 10% годовых. Через 3 месяца ключевая ставка выросла, и процент от банка — тоже. Деньги на следующий вклад — тоже на 3 месяца — Алексей положил уже под 15%. Итого, в первые 3 месяца он получил 7 500 рублей выгоды, а в следующие — 11 250 рублей. В сумме доход по вкладу составил 18 750 рублей за полгода.

Если бы Алексей сразу открыл вклад на полгода, то все эти 6 месяцев он бы получал 10% годовых — и его выгода составила бы 15 000 рублей, то есть на 3 750 рублей (или 20%) меньше.

Срок вклада

Вклады бывают с капитализацией и без нее.

Вклад без капитализации. Банк начисляет процент на ту сумму, которую вы положили на вклад. Процент могут выплачивать один раз после того, как срок вклада завершился. А могут начислять регулярно — например, раз в месяц.

София положила 200 000 рублей на вклад под 16% годовых. Значит, каждый месяц на вклад начисляется процент, равный 16/12.

Так, за месяц вклад Софии увеличился на 1,33%, то есть она получила дополнительные 2 660 рублей.

Вклад с капитализацией. Он работает чуть сложнее. Проценты в каждый следующий период начисляются не на первоначальную сумму, а на сумму с учетом начисленных ранее процентов, это называют сложным процентом. Ставка в таком случае может быть чуть ниже.

Илья положил 600 000 рублей под 12% годовых на пятилетний вклад с ежемесячной капитализацией. Если бы он положил эти деньги на вклад без капитализации, к концу срока он получил бы 600 000 + (600 0000,125) рублей, то есть 600 000 + 360 000 = 960 000 рублей.

В случае с ежемесячной капитализацией процентов арифметика другая:

Формула расчета:

S — сумма, которую в итоге получает вкладчик

P — сумма, которую изначально внесли на вклад (у нас это 600 000 рублей)

r — годовая процентная ставка (у нас это 12%)

n — количество периодов начисления в году (у нас ежемесячная капитализация, то есть таких периодов 12)

t – количество лет (у нас 5)

По этой формуле 

 Получается, при долгосрочном вкладе с капитализацией Илья получил на 130 018 рублей больше, чем без капитализации.

Капитализация хорошо работает вкладах с большими сроками, а с короткими — хуже. Если выбираете между вкладом с капитализацией и меньшим процентом и без капитализации и с большим процентом, стоит заранее просчитать будущую прибыль. Более выгодный вариант может быть неочевидным.

Ирина собиралась вложить 200 000 рублей и выбирала между двумя полугодовыми вкладами: с капитализацией под 14% годовых и без капитализации под 16% годовых.

Через полгода Ирина получит 16 000 рублей выгоды по вкладу без капитализации под 16% годовых и 14 380 рублей — по вкладу с капитализацией под 14% годовых. То есть, в этом случае вклад без капитализации, но с бо́льшим процентом чуть выгоднее.

Но если Ирина вложит те же деньги на тех же условиях, но не на полгода, а на 3 года, ситуация изменится.

По вкладу без капитализации выгода составит 96 000 рублей, а по вкладу с капитализацией, но с меньшим процентом — около 97 000 рублей.

Возможность пополнения вклада

Если вы понимаете, что скоро сумма накоплений может увеличиться, лучше выбрать пополняемый вклад. Также такой вариант подходит, если боитесь падения ключевой ставки ЦБ и хотите иметь возможность положить новую сумму под старый, более выгодный процент.

Но важно проверить условия банка: у пополняемого вклада может быть прописана максимальная сумма, на которую начисляются проценты. Процент на сумму, лежащую свыше лимита, не начислят.

Страхование

Под страхование попадает только сумма до 1,4 млн по всем вкладам и счетам банка. Этот лимит считается от итоговой суммы, которая лежит на вкладах (включая проценты).

Чем крупнее и значимее банк, тем выше шанс, что с вашими деньгами ничего не случится, даже если вы превысите лимит. Но если открываете вклад в небольшом банке, лучше оставаться в рамках этих 1,4 млн.

Сроки начисления процентов

Если речь о долгосрочном вкладе, лучше выбирать вклады не с единовременной выплатой процента, а с периодической, так доход равномерно распределится на несколько лет, его сумма не превысит налоговый лимит, и вам не придется платить налог на проценты (или налог будет меньше).

Условия для получения повышенного процента

Некоторые банки предлагают клиентам повышенный процент по вкладам. Ниже приведем несколько примеров, но точные условия лучше уточнять в банке при открытии.

• Вы новый клиент банка, и банк заинтересован в том, чтобы вас удержать.
• Регулярно оплачиваете покупки картой банка.
• Пользуетесь платной банковской подпиской.
• Открываете вклад на более крупную сумму или более долгий срок.
• Открываете вклад одновременно с другим продуктом банка — например, берете кредит или ипотеку.
• Открываете вклад не в офисе, а через приложение или сайт банка.

Налоги

Сами вклады и счета не облагаются налогом, а вот за доход по ним нужно будет заплатить НДФЛ в 13%. Налог не зависит от банка или вида вклада, но это важный фактор, про который следует помнить.

Налог считают не от всего дохода, а только от того, который превышает лимит. Чтобы вычислить этот лимит, нужно умножить 1 000 000 рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ за тот год, за который вы платите налог (в формуле процент умножаем на 0,01).

Максимальную ставку считают в первый день каждого месяца. Допустим, 1 мая ставка была 14%, и это самая высокая ставка в году — по этому значению и вычисляем лимит.

Как вычислить налог на доход по вкладу

• Рассчитать весь свой доход по вкладам за год.
• Найти максимальную ключевую ставку ЦБ за нужный год.
• Рассчитать лимит: умножить 1 млн рублей на максимальную ставку.
• Вычесть лимит из суммы вашего дохода.
• Вычислить 13% от разности дохода и лимита.

Годовой доход Геннадия по всем счетам и вкладам — 200 000 рублей. Нужно рассчитать, какой налог за этот доход он должен заплатить:

1. Доход по вкладам и счетам Геннадия — 200 000 рублей.

2. Максимальная ключевая ставка ЦБ за год была 14%.

3. Лимит равен 1 000 000 руб. 0,14 = 140 000 рублей.

4. Сумма, на которую Геннадию нужно заплатить налог: 200 000 – 140 000 = 60 000 рублей.

5. 13% от 60 000 рублей — это 7 800 рублей.

Как выбрать подходящий вклад, счет или карту?

Подберите и оформите вклад, счет или карту с выгодными условиями на маркетплейсе финансовых услуг Сравни.ру. Сравним варианты за вас, поможем подобрать самый выгодный и сэкономить время. Обеспечим надежность услуг — у нас есть аккредитация Центрального банка.

👉Выбрать срочный вклад или накопительный счет

👉Выбрать дебетовую карту

Главное из статьи

• Если у вас есть накопления и вы понимаете, когда именно они понадобятся, оптимальный вариант хранения — банковский вклад. Преимущества вклада — это безопасность, доступность, фиксированная ставка, стабильная доходность и прозрачные сроки.
• Точные сроки вклада — это и плюс, и минус. Закрывая вклад досрочно, вы рискуете не получить процент по нему или получить минимальный.
• Выбирая вклад, обращайте внимание на сумму, срок, капитализацию и возможность пополнения. Также проверьте, не превышаете ли вы лимиты по страховке и налогу.
• Процент по вкладу, который предлагают банки, зависит от ключевой ставки ЦБ. Если ключевая ставка растет, то процент — тоже. Если вы думаете, что ключевая ставка может вырасти, лучше выбрать краткосрочный вклад. Если боитесь падения ставки, выбирайте долгосрочные варианты.
• Если доход по вкладам превышает лимит, то он облагается НДФЛ в 13%. Чтобы рассчитать лимит, умножьте 1 000 000 рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ за тот год, за который вы платите налог — эту ставку считают в первый день каждого месяца.
• Для некоторых вкладов доступна капитализация процентов. Это значит, что банк начисляет процент не на изначально вложенную сумму, а на сумму с учетом начисленных ранее процентов. Формула для расчета итоговой суммы вклада с капитализацией —

S — итоговая сумма,

P – изначальная сумма,

r — годовая процентная ставка,

n — количество периодов начисления процентов

t — количество лет.

• Вклады попадают под страхование Агентства по страхованию вкладов. Если с банком что-то случится, деньги вам возместят. Но у страхования тоже есть лимит — 1,4 млн по всем вкладам и счетам банка.
• Некоторые банки предлагают клиентам повышенный процент, если они выполняют ряд условий — например, пользуются платной банковской подпиской или открывают сразу несколько продуктов банка.

Поздравляем, вы прошли курс!

Чтобы закрепить и проверить знания — пройдите короткий тест из 6-ти вопросов.

👉 Пройти тест