Часть 1. Как хранить деньги, если не знаете, когда они понадобятся?

Елена недавно продала квартиру. Деньги от продажи она собирается отдать дочери для покупки жилья. Но дочь пока не готова покупать квартиру — она изучает варианты и ищет самый выгодный. Деньги сейчас у Елены. А Федор уже 3 года копит финансовую подушку — резерв на случай потери работы, внезапных расходов или других форс-мажоров. Елена уже знает, на что уйдут ее деньги, а Федор — пока нет. Но ни Федор, ни Елена пока не понимают, когда именно им понадобятся сбережения: возможно, завтра, а, возможно — через пару лет.

Варианты хранения денег, если у вас нет четких сроков:

• банковская карта с процентом на остаток
• накопительный счет
• банковский вклад или лесенка вкладов
• комбинация из нескольких способов хранения

Дальше разберем каждый вариант подробнее.

Банковская карта с процентом на остаток

Это дебетовая карта, с которой вы можете снять или перевести деньги в любой момент. Такая карта отличается от обычной — если вы храните на ней определенную сумму, банк регулярно начисляет вам проценты.

Леонид открыл банковскую карту с 10% на остаток в год и положил на нее 100 000 рублей.

Каждый день банк считал процент и в конце месяца зачислил на карту еще 820 рублей.

Процент могут рассчитывать по-разному

• Процент на минимальный остаток. Подойдет, если не планируете опускаться ниже определенной суммы.

Игорь открыл карту с процентом минимальный на остаток и положил на нее 200 тысяч рублей. Размер выгоды — 8% годовых, расчетный период карты — 2 недели.

За эти 2 недели Игорь успел снять 30 тысяч рублей, а затем положить еще 50 тысяч.

Минимальный остаток — это минимальная сумма, которая лежала на карте в расчетный период. У Игоря это 170 тысяч рублей. Проценты начисляются именно на эту сумму, несмотря на то, что в конце периода на карте было 220 тысяч рублей.

Чтобы рассчитать выгоду, можно воспользоваться формулой

где x— итоговая выгода,

P — минимальный остаток,

r — годовая процентная ставка,

n — количество недель в расчетном периоде,

а m — количество недель в году.

В нашем случае

• Процент на ежедневный остаток. Проценты начисляют каждый день на ту сумму, которая в момент начисления процента лежит на карте. Чтобы рассчитать процент разделите годовую ставку на 365.

Наталья открыла карту со ставкой 15% в год — то есть каждый день банк начисляет 0,041% на остаток.

Вчера у Натальи было 10 000 рублей на карте, значит, вчера она получила

Сегодня она положила на карту еще 80 000 рублей и получила уже

• Процент на среднемесячный остаток. Банк вычисляет среднюю сумму остатка за месяц и начисляет процент на эту сумму.

Алена открыла карту и положила на нее 50 000 рублей. Через неделю она положила еще 10 000 рублей.

Еще через 2 недели — сняла 50 000 рублей.

Остаток составил:

Первая неделя — 50 000 рублей

Вторая неделя — 60 000 рублей

Четвертая неделя — 10 000 рублей

Среднемесячный остаток —

на него и начислят процент.

Допустим, у Алены карта под 12% годовых. Значит, за месяц ей начислят 1% от среднемесячного остатка — 40 000 * 0,01 = 400 рублей.

Плюсы карты

• Легкость использования. Вы можете оплачивать покупки и снимать деньги без ограничений. А вся платежная информация хранится в банковском приложении.
• Страховка. В банках с лицензией деньги застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
• Неограниченный срок. Вы сами решаете, на какой срок положить деньги, и можете воспользоваться ими в любой момент.
• Возможны бонусы по карте. Их предоставляет банк или платежная система.

Минусы карты

• Зависимость от условий банка. Если их не выполнить, процент не начислят.
• Непостоянный процент. Банк может изменить процент — тогда вы можете получить меньше, чем планировали.
• Ограниченная сумма, на которую начисляют процент. Такое ограничение устанавливают многие банки. Например, пользователь получает процент только за первые 300 000, а остальная сумма хранится без процентов.
• Риск спонтанных трат. Деньги легко снять или перевести — а это и плюс, и минус.
• Минусы любой банковской карты. Это комиссии за обслуживание или снятие наличных, перебои в работе терминалов, риски утечки данных или потери карты.

У вашей карты может не быть этих минусов — важно внимательно изучить условия банков и выбрать подходящий вариант.

На что обращать внимание, выбирая карту

• Формула начисления процентов — по минимальной сумме за месяц, по среднему остатку за период, по ежедневному остатку.
• Частота начисления процента — каждый день, каждые 2 недели, каждый месяц.
• Размер процента для новых и постоянных пользователей — условия в первые месяцы могут быть более выгодными.
• Условия, при которых процент не начислят — минимальный остаток, максимальная сумма, количество операций по карте.
• Комиссии и сборы по карте — за обслуживание, за снятие сверх лимита, за смс-оповещения.

В июле на Сравни есть дебетовые карты, которые предлагают до 15% на остаток по счету.

Чтобы подобрать именно то, что подойдет вам, используйте фильтры сайта. Можно дополнительно выбрать условия бесплатного обслуживания, кэшбека (есть до 50%!), доставки курьером и много другого.

👉 Выбрать карту

Накопительный счет

Это депозитный счет в банке — с процентами на остаток и возможностью вносить и снимать деньги в любое время. То есть можно не только сохранить деньги, но и получить с них доход.

Как и в случае с картой, процент может начисляться на минимальный остаток, на ежедневный остаток и на среднемесячный остаток. Однако процентные ставки по накопительным счетам обычно выше, чем по дебетовым картам с процентом на остаток.

Рекомендуем оставлять на дебетовой карте минимальную сумму на срочные расходы, а большую часть доходов – хранить на накопительном счете.

Как и в случае с картой, вы сможете легко вывести деньги, но на счете они будут приносить больший доход.

Плюсы счета

• Легкий доступ. Можно пополнять счет, снимать и переводить с него деньги.
• Процент на остаток обычно выше, чем на дебетовой карте из предыдущего варианта.
• Нет ограничений по срокам. Можно положить или снять деньги в любой момент.
• Страховка. В банках с лицензией деньги застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
• Безопасность. Счет не связан с вашей банковской картой. Даже если карта потеряется или ее украдут, на счет это не повлияет.

Минусы счета

• Непостоянная ставка. Банк может менять ее в зависимости от ключевой ставки Центробанка. Если Центральный Банк повышает ставку, ставка по счету тоже растет. Если снижает — уменьшается и ставка.
• Непостоянные условия. Условия начисления процента тоже могут меняться
• Ограничения по остатку — минимальному и максимальному. Оно бывает не всегда — все зависит от условий банка.

На что обращать внимание, выбирая накопительный счет

• Условия, при которых процент не начислят — банк может начислить процент по ставке до востребования (0,1%–0,01%), если вы не пополняли счет или не снимали с него деньги.
• Условия открытия от банка. Чтобы открыть счет, иногда нужно открыть дебетовую карту в том же банке или установить мобильное приложение.
• Формула начисления процентов — тоже по минимальной сумме за месяц, по среднему остатку за период, по ежедневному остатку.
• Частота начисления процента — каждый день, каждые 2 недели, каждый месяц.
• Размер процента для новых и постоянных клиентов — условия могут отличаться.
• Страховка и ее размер — зависит от максимальной суммы.
• Комиссии и сборы банка — за обслуживание, за снятие сверх лимита, за смс-оповещения.
• Размер налога — если сумма процентов за год будет выше порога Центрального Банка, на нее нужно будет заплатить налог.

В июле на Сравни можно выбрать накопительный счет со ставкой до 19% годовых.

Чаще всего высокие ставки — бонус для новых клиентов в первые месяцы после открытия счета. Условия у всех банков разные, так что внимательно читайте их перед тем, как открыть счет.

👉 Выбрать накопительный счет

Срочный вклад или лесенка вкладов

Срочный вклад— это сумма, которую вы отдаете в банк на хранение. Банку это тоже выгодно — он использует деньги, которые вы оставили на вкладе, для своих целей. Поэтому пока ваша сумма лежит в банке, на нее начисляются проценты.

Вы подписываете договор с четким периодом действия — в это время вы не должны забирать деньги из банка. Если вы все-таки захотите закрыть вклад досрочно, банк не выплатит процент или выплатит минимальный.

Вклады бывают разными

По возможности пополнения и снятия

• С возможностью пополнения (пополняемый вклад)
• С возможностью снятия (расходный вклад)
• Без возможности расчетных операций (сберегательный вклад) — но мы рекомендуем выбирать расходный или пополняемый вклад.

По валюте

• рублевый
• валютный
• мультивалютный

Срочный вклад — оптимальный вариант, когда вы точно знаете сроки будущих трат. Поэтому подробнее про вклады мы расскажем дальше, в следующем уроке курса.

Если понимаете, что накопления могут пригодиться раньше срока, прописанного в договоре, накопительный счет подойдет лучше. Иначе, если захотите закрыть вклад раньше указанной даты, не получите проценты.

Лесенка вкладов

Ограничиваться только одним вкладом необязательно. Можно открыть несколько, выстроить целую стратегию и получить больше выгоды от накоплений. Вклады лесенки можно открывать в разных банках, в разное время, на разный срок и под разный процент.

Чем полезна лесенка:

• Вы можете разделить накопления. Даже если закроете один из вкладов, сохраните проценты по остальным.
• Вы меньше зависите от одного вклада и процентов по нему. Если увидите вклад с более выгодными условиями, положите часть сбережений на него и не потеряете проценты, снимая деньги досрочно.

У Александра был 1 млн рублей. Он разделил сумму на 4 части по 250 000 рублей и открыл четыре вклада с разным сроком погашения — через 3, 6, 9 месяцев и через год. Уже через 3 месяца Александр смог снять с вклада первые 250 000 рублей и получить по ним проценты.

Если Александру нужны эти деньги, он может их потратить. Если не нужны — положить на новый вклад под более выгодный процент.

По каким принципам строить лесенку вкладов

Вклады можно комбинировать по-разному. Стратегий много, и вы можете составить ту, которая выгоднее для вас. Ниже — несколько из них.

Дата вложения:

• Одинаковая дата для всех вкладов. Вы открываете несколько вкладов одновременно, но на разный срок — как Александр в предыдущем примере.
• Даты с шагом в несколько месяцев. Вы размещаете сумму в разные сроки. Например, первую часть сейчас, вторую — через 2 месяца, третью — еще через 2 месяца. За это время процент банка может вырасти — и вы вложите вторую часть более выгодно, чем первую.

Возможность пополнения:

• Без возможности пополнения. Сумма на вкладах не меняется. Когда заканчивается срок вклада, вы открываете новый.
• С возможностью пополнения. Здесь стратегия может быть другой. Вы вносите бо́льшую часть накоплений на первый, самый короткий вклад лесенки. Когда он заканчивается, вы открываете (или выбираете из ваших вкладов с долгим сроком действия) более выгодный вклад и кладете все деньги с первого вклада на него.

Банк:

Можно открыть вклады лесенки в разных банках, а можно в одном. Учтите, что максимальный процент вы, скорее всего, получите только на свой первый вклад, а условия по другим вкладам того же банка будут менее выгодными. Еще важно следить за суммой страхования — 1,4 млн в одном банке.

Плюсы вклада:

• Фиксированный процент. Он прописан в договоре и не изменится.
• Прогнозируемый доход. Вы можете предсказать, какой доход получите, уже в первый день. Но важно быть внимательными: годовую доходность часто путают с месячной и ожидают больших результатов. Чтобы сразу рассчитать все корректно, используйте калькулятор вкладов.
• Страховка. Деньги на всех банковских опциях — счетах, картах, вкладах — попадают под страхование.

Минусы вклада

• Сложность снятия. Если деньги понадобятся раньше срока, можно потерять проценты.
• Сложность пополнения. Возможность пополнения есть у некоторых вкладов, но не у всех.

На что обращать внимание, выбирая вклад

Подробнее расскажем в следующей статье, здесь только общее описание на случай, если вы не будете читать вторую часть

• Процентная ставка. Здесь важно смотреть не только на сам процент, но и на другие условия, например, на капитализацию, о которой расскажем в следующем уроке.
• Сумма вложений. Процент по вкладу может быть привязан в том числе к сумме, которую вы на нем оставляете.
• Срок вложений. Он зависит от того, когда вы собираетесь забрать деньги с вклада. Еще срок стоит выбирать, отталкиваясь от динамики ключевой ставки Центрального Банка (этой темы в следующем уроке тоже коснемся).
• Условия снятия и пополнения. Лучше выбирать пополняемый вклад — если у вас появятся новые накопления, вы тоже сможете получать по ним проценты.

На Сравни можно выбрать вклады до 19% годовых сроком от 1 месяца.

Сумму, которая может понадобиться в любой момент на срочный вклад лучше не класть. А вот все, что сверху — лучше положить на вклад. Так доход с хранения денег будет выше.

👉 Выбрать вклад

Варианты комбинаций

Для крупных сумм лучше всего подойдут комбинации разных способов. В этом случае лучше разделить средства — так безопаснее, а часть денег проще снять.

• Вклад + карта с процентом на остаток. Так вы получите проценты от карты и вклада, а деньги на карте всегда будут доступны для операций.
• Вклад + накопительный счет. Похожий вариант. Деньги на вкладе — в безопасности и с более высоким процентом. Деньги на счете — в более легкой доступности. 
• Вклад + карта с процентом на остаток + наличные. Подойдет, если планируете потратить часть суммы совсем скоро — или просто хотите держать ее под рукой.
• Вклад/ накопительный счет + кредитная карта. Основная сумма лежит на вкладе или счете, а на случай непредвиденных расходов у вас есть кредитка с длинным беспроцентным периодом.

Как выбрать подходящий вклад, счет или карту?

Подберите и оформите вклад, счет или карту с выгодными условиями на маркетплейсе финансовых услуг Сравни.ру. Сравним варианты за вас, поможем подобрать самый выгодный и сэкономить время. Обеспечим надежность услуг — у нас есть аккредитация Центрального банка.

👉Выбрать срочный вклад или накопительный счет

👉Выбрать дебетовую карту

Главное из статьи

• Если вы пока не знаете, когда вам понадобятся сбережения, рассмотрите один из вариантов хранения: на банковской карте с процентом на остаток, на накопительном счете или на банковском вкладе.
  
• Банк может начислять проценты по карте или счету по разным формулам: на минимальный, ежедневный или среднемесячный остаток.
  
• Банковская карта с процентом на остаток подойдет тем, кому важно снять или перевести накопления в любой момент. Картой легко пользоваться, но она менее безопасна, чем вклад или счет. Саму карту проще потерять, а деньги — потратить на спонтанные покупки.
• Выбирая карту или счет, стоит обратить внимание на формулу и частоту начисления процентов, размер процента для новых и постоянных пользователей и условия, при которых процент не начислят.
  
• Ставка по накопительному счету и карте непостоянная — банк может ее менять. Может получиться, что вы положили деньги на одних условиях, а вывели на других, с менее выгодным процентом.
  
• Банковский вклад — хороший вариант для вложений с фиксированным сроком. Процент по вкладу прописан в договоре и не меняется. Но если вы захотите снять деньги досрочно, можете потерять часть дохода.
  
• Можно открыть несколько вкладов — в разное время, в разных банках и или с разными сроками. Такой способ называют лесенкой вкладов — вы сможете разделить накопления и хранить часть денег на более выгодных условиях.
  
• Есть и другие выгодные комбинации хранения — например, вклад+ карта с процентом на остаток или вклад + кредитная карта. 

В следующей статье разберем, как хранить деньги, если точно знаете, когда они понадобятся.

👉 К следующей статье