Как закрыть вклад в банке онлайн

Почти любой банк сейчас позволяет оформить закрытие вклада через свое приложение, самостоятельно или с помощью саппорта. Правда, на этом пути вас ждут сложности и штрафы: приложение не хочет закрыть вклад онлайн, хотя кнопка есть; в расчете досрочного закрытия показываются большие суммы потерь при досрочном закрытии; Сбербанком Онлайн или другими приложениями пересчитываются проценты, которые вам выплатят (и получается, что вам вообще не выплатят проценты).

Ниже мы со всем этим разберемся: как закрыть вклад в банке онлайн, как выглядит процедура закрытия депозитов в разных банках, как пересчитываются проценты в связи с досрочным закрытием и могут ли вам отказать в закрытии вклада онлайн досрочно.

Когда можно досрочно снять вклад

В любое время. Согласно закону, банки не имеют права насильно удерживать деньги вкладчиков у себя – если вам понадобились ваши деньги, вы можете их получить. Но есть особенность – нигде не прописано то, что вам должны выдать деньги прямо в тот момент, когда вы решили закрыть вклад. У приложения Сбербанк, например, есть прописанные сроки – вам вернут вклад в течение 3 дней с момента оформления заявки. Тинькофф обещает перевести деньги не позже конца следующего дня.

В целом же банк имеет 5 рабочих дней на то, чтобы рассмотреть вашу заявку.

Центральное понятие здесь – заявка. Когда вы решаете воспользоваться мобильным приложением для закрытия вкладов, вы как-бы подаете заявление в банк, но не лично, а онлайн. Если бы вы подавали его лично, вы бы писали обычное заявление в отделении банка, ставили бы на него подпись, сотрудник бы рассматривал его (высчитывал сумму к выдаче) и так далее. Да, если вы пользуетесь тем же сервисом Сбербанк для закрытия – многие процедуры упрощаются и автоматизируются, но это все равно занимает время, так что вклад могут вернуть с небольшой временной задержкой. Задержка увеличится, если вы решите забрать вклад наличными – при сумме больше 1 000 000 рублей вам нужно будет позвонить в отделение банка и согласовать съем такого большого количества наличных, если их на момент обращения в банке не будет – вас попросят подойти позже, когда деньги подвезут.

Оговоримся, что если для вкладов вообще без снятия (ныне архивные Пополняй Онлайн и Сохраняй Онлайн) все работает так, как мы описали выше, то у вкладов с частичным снятием все работает проще, нажмите кнопку – и получите свои деньги в течение 10 минут, если не нарушили условия частичного снятия. Откуда такая разница? С досрочным расторжением связаны процедуры, требующие дополнительного времени, как минимум нужно: расторгнуть договор; пересчитать проценты; сделать внутреннюю пометочку в ваше «личное дело». Поэтому закрывают вклады долго.

Если же частичные досрочные снятия не приводят к разрыву договора, то нужно просто перекинуть деньги с одного счета на другой, что намного проще.

Можно ли забрать вклад до окончания срока

Да, как мы говорили – опция закрытия всегда есть, до даты закрытия деньги в принудительном порядке никто держать не будет. Но у любого банка для процедуры закрытия есть специальные пункты в договоре, и без штрафов досрочно закрыть вклад не получится, если банк того захочет.

Штрафы за досрочное расторжение вклада

Основной и, зачастую, единственный штраф – это пересчет процентов. Работает довольно просто: например, у вас есть вклад на 100 000 рублей под 20%, на год. Прошла половина срока вклада, у вас накопилось 10 000 рублей дохода (вообще это работает более сложно, но мы упрощаем). В условиях договора сказано, что, если вы досрочно закрываете вклад – вам пересчитывают доход по ставке 0.01% годовых. 0.01% от 100 000 рублей – это 10 рублей, поскольку вы держали деньги на вкладе половину года – вам начислят 5 рублей прибыли.

Что же касается других штрафов, то их нет. Технически они могут быть, потому что законодательство их не запрещает, единственное условие закона – в сумме клиент должен получить как минимум столько же денег, сколько он положил в банк. То есть в примере из прошлого абзаца банк мог наложить штраф в 5 рублей – и вы бы вообще не получили прибыли. Но в России крайне развитая банковская система, и банки борются за имидж – поэтому если сейчас какой-то банк захочет ввести штраф за досрочное закрытие вклада, его заживо съедят СМИ.

Поэтому банки не только избегают штрафов за досрочное расторжение, но иногда еще и предлагают льготные условия досрочного закрытия.

Что касается конкретных чисел – вот условия полного досрочного расторжения от 5 крупных банков:

Что потребуется при закрытии вклада

Вам понадобятся 2 вещи:

• Доступ к интернет-банкингу. Логично, что вам нужно иметь доступ к банкингу, чтобы попасть на страницу сервиса с кнопкой закрытия. Обычно нет разницы, оформляете вы процедуру досрочного расторжения через сайт банка или через мобильное приложение – кнопка есть и там, и там.
• Счет, на который переведут деньги. Если вы заинтересованы в срочном снятии, вы, вероятнее всего, хотите воспользоваться деньгами здесь и сейчас. Значит, вам нужен счет с привязанной карточкой, на который вы переведете деньги со вклада. Желательно, чтобы счет/карта были того же банка, в котором вы досрочно закрываете вклад, если есть только карта другого банка – вам придется переводить на нее деньги со своего счета, за это могут брать комиссию.

Как забрать вклад до окончания срока

Вам нужно подать заявление на досрочное закрытие вклада (расторжение договора), сделать это можно как онлайн, так и в отделении банка. В онлайн-банкинге это обычно выглядит как:

• Открыть детальную информацию по вкладу.
• На самой странице вклада или в опциях нужно нажать на кнопку «Закрыть».
• Ознакомиться с информацией – вам покажут, как пересчитают проценты при досрочном закрытии.
• Указать счет для перевода денег.
• Подтвердить закрытие вклада.

Поскольку дистанционное закрытие вкладов возможно не во всех банках, может потребоваться посетить отделение банка с паспортом.

Как досрочное расторжение влияет на другие финансовые продукты

Напрямую досрочное расторжение может влиять на другие продукты только в том случае, если вклад как-то напрямую связан с этими продуктами, что случается редко. Как один из примеров – Тинькофф. Если вы подписались на премиум-обслуживание, то у вас есть условия бесплатного обслуживания, на счетах + вкладах должны лежать 1000000 или 3000000 рублей. Допустим, у вас на счету лежит 500000 рублей, и столько же на вкладе – если вы снимете деньги со вклада и обналичите их в банкомате, ваш суммарный остаток опустится до 500000 рублей (что было на счету изначально), и за этот месяц вам насчитают плату за обслуживание.

Есть еще и непрямое влияние. Банкам не нравится, когда клиенты досрочно закрывают вклады, потому что банки недополучают прибыль, на которую рассчитывали. Если клиент закрывает вклад раньше срока, в его «личном деле» появляется пометка об этом. В кредитную историю такая пометка не попадает, она остается исключительно в этом банке.

Если вы накопите много таких пометок, то вам могут давать кредиты на менее выгодных условиях и/или не предлагать вам вклады на более выгодных условиях, поскольку вас будут считать не самым благонадежным клиентом.

Как закрыть вклад досрочно в банке

FAQ

Как закрыть вклад, если его срок закончился?

Если срок закончился, то есть 2 варианта: либо вам перевели все деньги на обычный счет, либо вам оформили автопролонгацию – положили все деньги на такой же новый вклад. В первом случае ничего делать не нужно, во втором вам нужно досрочно закрыть вклад. Про «плохие пометки в личное дело» можете не думать – если вы закроете вклад после автопролонгации, это не будет считаться каким-то признаком неблагонадежности.

Могут ли мне вернуть меньше денег, чем я положил(а) на вклад?

Вам могут вернуть меньше денег, чем вы положили в самом начале и в процессе вклада, если вы снимали проценты или оформляли частичное досрочное снятие тела вклада. Но в сумме полученные от банка по вкладу деньги не могут быть меньше, чем клиент внес в начале вклада + за срок вклада (при возможности пополнения) – то есть если вы положили в начале 100000 рублей и потом пополнили на 50000 рублей, уже выплаченные проценты + частичные досрочные снятия + полное досрочное снятие будут равны или больше 150000 рублей.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Тем, что с накопительного счета можно без проблем снимать деньги, но проценты по таким счетам немного меньше. Ну и сейчас банки всегда выпускают карту к накопительному счету, а вот ко вкладу карты выпускают редко.

Вывод

Тезисно:

• Банки не могут отказать вам в досрочном изъятии вклада.
• Многие банки позволяют досрочно закрывать вклад онлайн.
• Обычно при досрочном закрытии вклада прибыль пересчитывается по ставке до востребования, но есть и предложения с льготным досрочным расторжением договора с сохранением части процентов.
• Деньги переводят на другой счет внутри банка.
• Кнопку закрытия вклада обычно можно найти в детальной информации или опциях конкретного вклада в личном кабинете или в мобильном приложении.