Как рассчитать проценты по вкладу

Вклады на сегодня — отличный способ получать стабильный и высокий доход. Однако стоит хорошо разбираться в особенностях расчета, начисления и выплаты процентов, чтобы получить максимум выгоды и точно понимать, сколько дохода принесет вкладчику банк.

Узнайте, как правильно рассчитать проценты по банковскому вкладу.

В статье представлены простые формулы, примеры расчетов и рекомендации, которые помогут выбрать лучший вклад и максимизировать доход.

Как рассчитать проценты по вкладу

Процентные ставки по вкладам различаются по типу начисления, периодичности и по способу выплаты.

Способы расчета процентов, соответственно, отличаются в зависимости от этих параметров.

Виды процентных ставок по вкладам:

• Фиксированные — ставка не меняется на всем сроке вклада, она не зависит от его пополнения или от экономической ситуации в стране. Если открыть вклад с фиксированной ставкой, она уже не изменится до его закрытия. Такие проценты проще всего рассчитать — перемножить ставку на сумму вклада в течение срока его размещения.
• Плавающие ставки по сроку — вклад делится на периоды, обычно их 2-3 и в каждом из них ставки разные. Для накопительного счета повышенные проценты действуют в первые пару месяцев, после этого доход рассчитывается по более низкой ставке. С вкладами проценты могут быть разными, например, первые три месяца ставка одна, затем — она меняется, и ещё через несколько месяцев может измениться снова. В таком случае проценты по вкладу за общий срок нужно рассчитывать по отдельности за каждый из периодов по соответствующим ставкам.
• Плавающие % по сумме — ставка меняется при внесении дополнительных средств свыше определенного лимита. Следует учесть, что повышенная ставка действует обычно только на сумму, превышающую лимит, а не на всю сумму вклада. Поэтому и рассчитывать проценты нужно отдельно: на сумму до лимита и сверх него. Так, например, если ставка по вкладу до миллиона 20% годовых, а свыше миллиона — 21%, то при размещении полутора миллиона на 1 млн. проценты будут рассчитываться по ставке 20%, а на 0,5 млн.руб. — 21% годовых. Чаще всего именно такие условия действуют по тарифу, но стоит уточнять это при открытии вклада в банке.
• Динамические %, привязанные к ключевой ставке — проценты по таким вкладам меняются вслед за изменением ключевой ставки, даже если вклад уже открыт. Обычно по действующим договорам условия в одностороннем порядке меняются только по накопительным счетам, но эта привязка к ключевой ставке позволяет банку пересматривать условия и по вкладам тоже. Вкладчику выгодно это при повышении, но в случае снижения ключевой ставки доходность упадет.
• Эффективная ставка по вкладам с капитализацией — это реальная доходность за счет сложных процентов. Сложные проценты возникают при добавлении процентов к сумме вклада и последующем начислении дохода уже на эти проценты

Способ расчета процентов по вкладам зависит от типа процентных ставок и условий по вкладу.

Вклады без капитализации. Процент начисляется в номинале в конце срока вклада или ежемесячно, в соответствии с условиями размещения. Доход рассчитывается по формуле простых процентов.

Вклады с капитализацией. Проценты начисляются ежемесячно и причисляются к телу вклада, соответственно в следующем месяце доход по вкладу будет больше, и он также будет присоединен к телу вклада. В конце срока вкладчик получит вклад и капитализированный доход, который будет выше, чем по вкладам без капитализации. В этом случае доход рассчитывается по формуле сложных процентов. Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной. Порядок устанавливается условиями депозитного договора. Наиболее выгодной является ежедневная капитализация, т. к. сумма, на которую начисляются проценты будет расти ежедневно и соответственно, процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Вклады с пополнением. Если условиями депозитного договора предусматривается возможность пополнения вклада, с момента внесения дополнительных денежных средств проценты начисляются на общую сумму вложения.

Формула расчёта процентов

Ниже приведем формулы, по которым можно рассчитать сложный процент и простые проценты.

Формула расчета простых процентов

Особенность расчета простых процентов заключается в том, что они не плюсуются к телу вклада, а отправляются на другой счет, открытый по условиям договора.

При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Формула расчета простых процентов:

П = В*Ст*ДР/365 /100

Где:

• П – Проценты по вкладу.
• В – Сумма вклада.
• Ст – Годовая ставка по договору.
• ДР – Количество дней размещения средств во вклад.

Если в отдельных периодах по вкладу действуют разные процентные ставки, потребуется произвести расчет в соответствии с каждым периодом и сложить полученные результаты.

Формула расчета сложных процентов

Если вклад с капитализацией, проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму.

Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Формула расчета сложных процентов при ежемесячной капитализации:

С = В * (1 + Ст/12)^т

Где:

• С — Сумма, которую вы получите в конце срока.
• В — первоначальная сумма вклада.
• Ст – Годовая ставка по договору, разделенная на 100.
• т — срок депозита в месяцах.

Формула расчета процентов по вкладу с пополнением/частичным снятием

По депозиту без капитализации расчет дохода по вкладу с пополнением или частичным снятием осуществляется по стандартной формуле, только он производится за каждый период с момента пополнения или частичного снятия. При этом величина эффективной ставки не изменяется.

Если вклад с капитализацией, эффективная ставка у вклада будет другой из-за изменения суммы вложения.

Примеры расчета доходности

Приведем несколько примеров расчета процентов по вкладам.

Пример расчета простых процентов по депозиту

Исходные данные:

• Первоначальная сумма размещения 1 000 000 рублей.
• Срок 6 месяцев.
• Процентная ставка 20% годовых.
• Без капитализации.
• Проценты начисляются в конце срока.

Расчет:

1 000 000 х 20% х 6/12 = 100 000 рублей.

Доход по вкладу за полгода составит 100 000 рублей, всего вкладчик получит в конце срока 1 100 000 рублей.

Пример расчета процентов по вкладу с капитализацией

Исходные данные:

• Первоначальная сумма размещения 1 000 000 рублей.
• Срок 6 месяцев.
• Процентная ставка 20% годовых.
• Ежемесячная капитализация.

Расчет:

1-й месяц: 1 000 000 х 20% / 12 = 16 667 руб.

2-й месяц: (1 000 000 + 16 667) х 20% / 12 = 16 944 руб.

3-й месяц: (1 000 000 + 16 667 + 16 944) х 20% / 12 = 17 227 руб.

4-й месяц: (1 000 000 + 16 667 + 16 944 + 17 227) х 20% / 12 = 17 514 руб.

5-й месяц: (1 000 000 + 16 667 + 16 944 + 17 227 + 17 514) х 20% / 12 = 17 806 руб.

6-й месяц: (1 000 000 + 16 667 + 16 944 + 17 227 + 17 514 + 17 806) х 20% / 12 = 18 103 руб.

Итого доход по вкладу составит 104 260 рубля, всего вкладчик получит в конце срока 1 104 260 рублей. Таким образом, при одинаковой ставке 20% годовых за один срок вкладчик может получить на 4 тысячи рублей больше за счет выбора вклада с ежемесячной капитализацией и сложными процентами.

Пример расчета процентов по вкладу с пополнением/частичным снятием

Пример расчета вклада без капитализации

Исходные данные:

• Первоначальная сумма размещения 1 000 000 рублей.
• Срок 6 месяцев.
• Процентная ставка 20% годовых.
• Без капитализации.
• Проценты начисляются в конце срока.
• Пополнение через 3 месяца в сумме 500 000 рублей.

Расчет:

• Доход до пополнения в первые три месяца: 1 000 000 х 20% х 3/12 = 50 000 рублей.
• Доход после внесения дополнительных средств — в следующие три месяца: (1 000 000 + 500 000) × 20% х 3/12 = 75 000 рублей.
• Итого доход по вкладу составит 50 000 + 75 000 = 125 000 рублей и на руки вкладчик получит 1 625 000 рублей.

Пример расчета вклада с капитализацией

Исходные данные:

• Первоначальная сумма размещения 1 000 000 рублей.
• Срок 6 месяцев.
• Процентная ставка 20% годовых.
• Без капитализации.
• Ежемесячная капитализация.
• Пополнение через 3 месяца в сумме 500 000 рублей.

Расчет:

• 1-й месяц: 1 000 000 х 20% / 12 = 16 667 руб.
• 2-й месяц: (1 000 000 + 16 667) х 20% / 12 = 16 944 руб.
• 3-й месяц: (1 000 000 + 16 667 + 16 944) х 20% / 12 = 17 227 руб.
• 4-й месяц: (1 000 000 + 16 667 + 16 944 + 17 227 + 500 000) х 20% / 12 = 25 847 руб.
• 5-й месяц: (1 000 000 + 16 667 + 16 944 + 17 227 + 500 000 + 25 847) х 20% / 12 = 26 278 руб.
• 6-й месяц: (1 000 000 + 16 667 + 16 944 + 17 227 + 500 000 + 25 847 + 26 278) х 20% / 12 = 26 716 руб.
• Итого доход по вкладу составит 129 679 рублей, всего вкладчик получит в конце срока 1 629 679 рублей.

Аналогично можно произвести расчет с частичным снятием денежных средств со счета вклада.

Простой способ рассчитать проценты

Рассчитывать доходность вкладов вручную занимает много времени и получить точный результат не удастся. Чтобы точнее рассчитать доходность депозита можно воспользоваться более быстрыми и удобными способами:

• Произвести расчет на сайте банка. Для этого нужно посетить сайт выбранного банка и там в разделе с вкладами найти калькулятор и внести в него исходные данные. Если вкладчик пока не определился, где вклад выгоднее, то этот способ потребует много времени — придется посетить множество сайтов разных банков и не всегда легко и удобно сравнить условия вкладов на разных площадках.
• Воспользоваться депозитными онлайн-калькуляторами. В этом случае результат расчета процентов может оказаться оторванным от реальных условий по конкретным банкам. Придется дополнительно уточнять условия вкладов, чтобы высчитать проценты по ним.
• Рассчитать доходность на сайте Сравни. Финансовый маркетплейс предлагает не просто расчет процентов, а определение реальной доходности по всем действующим депозитным продуктам в российских банках. Здесь проще узнать все условия и сравнить их в одном месте.

Наиболее эффективным способом расчета процентов по вкладу является использование встроенного калькулятора Сравни.ру.

На сайте можно не просто рассчитать прогнозируемую сумму дохода по депозиту, но и выбрать наиболее выгодные условия размещения средств. Здесь при помощи фильтров можно подобрать вклад, соответствующий вашим потребностям, по которому предлагается самая высокая эффективная процентная ставка и сразу перейти на сайт банка для оформления депозита или открыть вклад тут же на маркетплейсе.

Как рассчитать проценты по вкладу на Сравни.ру:

• Перейдите в раздел «Вклады» на сайте Сравни.ру.
• Введите в фильтрах параметры вложения: сумма, срок, дата открытия, процентная ставка, порядок начисления процентов, периодичность выплат, возможность пополнения и частичного снятия.
• Система выдаст конкретные варианты вкладов с подобными условиями, которые можно открыть онлайн, а также расчет доходности по ним.

Более того, можно установить необходимые фильтры: с капитализацией, с пополнением, промоусловия, порядок выплаты процентов и т. д.

В чем преимущества использования сайта Сравни.ру для расчета процентов по вкладам:

• Услугой можно пользоваться сколько угодно раз, бесплатно.
• Будут предложены актуальные предложения банков на сегодняшний день на одной странице и вам не потребуется переходить на разные сайты.
• Вы сможете задать свои условия размещения средств, и система подберет для вас подходящие программы.
• На Сравни.ру можно пользоваться специальными промо-условиями по вкладам банков-партнеров, по которым предлагается увеличенная процентная ставка.

Вывод

1. Уметь рассчитывать проценты по вкладу полезно любому вкладчику, это поможет узнать прогнозируемую доходность и рассчитать выгоду от размещения средств.
2. Делать расчеты самостоятельно можно, но это займет время и не исключены ошибки. Проще воспользоваться депозитными калькуляторами банков и других специализированных площадок.
3. Доход по вкладу зависит не только от номинального размера процентной ставки, но и от дополнительных условий размещения денежных средств – наличие/отсутствие капитализации, возможности пополнения и частичного снятия, необходимости уплаты с дохода НДФЛ.

Открывая вклад, внимательно ознакомьтесь с условиями его размещения и порядком начисления процентов, чтобы точно знать, сколько вы получите в конце срока договора.