Финансовая подушка – сколько нужно накопить и где ее держать

Финансовая подушка безопасности – это запас денег на непредвиденные проблемы. Есть 2 категории проблем, в которых подушку безопасности задействуют: 1) резко возросли расходы; 2) резко упали доходы. Идея подушки безопасности может казаться простой, но проблемы кроются в деталях: конкретный размер финансовой подушки, протокол ее использования, хранение денег. С последним проблем возникает больше всего – вам нужна будет защита финансов, или вашу подушку съест инфляция.

Ниже – о том, как подушка работает, как ее создать, как ее хранить и почему возникают риски потери денег вне зависимости от того, какой тип хранения вы выбрали.

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна

Людям для нормальной жизни нужны деньги: на еду, на жилье, на мелкие хотелки и так далее. Такие траты обычно имеют стабильную структуру и легко прогнозируемы: вы можете посчитать, что в месяц вам надо 10000 рублей на еду, 15000 рублей на аренду и так далее. Эти траты, поддерживающие стабильный уровень жизни, составляют ваши ежемесячные расходы. Кроме них, есть еще незапланированные расходы – что-то произошло, и вам срочно понадобились деньги: болезнь, друг попросил одолжить деньги на первый взнос по ипотеке, сломалась машина и так далее.

Так вот, финансовая подушка безопасности – это запас денег, который вы можете пустить на ежемесячные или незапланированные расходы при необходимости.

Как рассчитать размер финансовой подушки

Когда вы начнете прорабатывать вопрос создания финансовых резервов, первое, что вам нужно будет решить: «Сколько я хочу выделить для создания подушки?». Иногда к формированию подушки подходят по принципу «Сколько удастся, столько и отложу», но это – плохая идея, потому что когда вы формируете подушку, вы осознанно жертвуете потенциальным доходом с этих денег, и при неконтролируемом размере подушки вы окажетесь в минусе (как минимум из-за инфляции). Согласно основам финансовой грамотности, все свободные деньги при полностью заполненных денежных резервах нужно куда-то инвестировать, иначе вы будете терять доход.

Так сколько именно нужно отложить? Самый простой метод, по которому формируют финансовую подушку – ежемесячные расходы. Чтобы рассчитать, сколько стоит хранить «на черный день», вам нужно подсчитать, сколько вы в среднем тратите в месяц – если вы еще не ведете дневник трат, самое время начинать это делать. После этого вам нужно выбрать, на какой период вы собираетесь сформировать финансовый запас – с вопросу нужно подходить рационально, чтобы не скопить лишнего. В большинстве гайдов по финансовым инструментам (подушка безопасности в них тоже входит) рекомендуют взять для формирования финансовой страховки период, равный сроку, необходимому вам для поиска новой работы: например, если вы готовы работать контролером-кассиром в продуктовом магазине, то вам будет достаточно наличия финансовой подстраховки на 3-4 месяца, поскольку найти такую работу – не слишком сложно; если же вы – инженер узкой специализации, и вы хотите работать только по профилю, для создания финансовой защиты можно брать период в 12-18 месяцев.

Второй момент, который нужно учитывать при финансовом планировании подстраховки – минимально достаточный уровень жизни. Мы уже говорили, что чем меньше будет подушка, тем меньше проблем у вас будет с потерей денег на инфляции. В этом разрезе подушку можно ужать, если вы готовы «затянуть пояса» и жить более скромно при потере работы или возникновении непредвиденных расходов. Например, вам для комфортной жизни нужно 80000 рублей в месяц, но в эту комфортную жизнь входят такси, кафе, походы в кино раз в неделю и 2000 – 3000 рублей/месяц на подписки или скины в играх. Если начать пользоваться общественным транспортом, ходить в кафе реже и чаще готовить дома – возможно, вам удастся уложить месячный бюджет в 50000 рублей. И здесь возникает вопрос, на который никто кроме вас не ответит: можете ли вы в случае финансовых кризисов и сложных жизненных ситуаций отказаться от комфорта и развлечений? Если да – стоит создать финансовую подушку «подешевле», если же вы не можете отказаться от привычных ежемесячных расходов – запасайте больше денег на случай финансовых трудностей.

Резюмируя: первый пункт в вопросе «Как создать финансовую подушку?» – «Сколько именно денег накопить?». Ответ зависит от: желаемого уровня жизни в кризисной ситуации; конкретной суммы, необходимой для поддержания этого уровня жизни в течение месяца; количества месяцев, в течение которых вы сможете решить финансовые проблемы.

Самый простой способ оценить количество месяцев: прикинуть, сколько времени вам понадобится на поиск новой работы.

Как накопить деньги на финансовую подушку

Вы не можете создать финансовый запас, если у вас нет регулярных ежемесячных доходов – в случае их отсутствия вам как раз нужно тратить подушку или подключать экстренные меры (о них мы поговорим позже). Из дохода вам нужно ежемесячно откладывать некоторую сумму – так постепенно денежный запас и накопится. Иногда (к сожалению, слишком редко) деньги приходят в жизнь неожиданно, и на этот случай вам лучше выработать единый протокол заполнения подушки: например, 10% от любых поступлений (зарплата, наследство или продажа авто) вы отправляете в подушку.

10% считаются оптимальным размером, но вам не обязательно придерживаться этого числа – можете найти свое. Ищется оно довольно просто – поскольку вы уже знаете размер финансовой подушки, вам просто нужно спросить себя: «В какой срок я хочу ее накопить?». Для людей, которые все доходы тратят на жизнь, математика здесь – очень простая: если вы хотите поддерживать текущий уровень жизни при непредвиденных тратах и потере работы, вы обеспечите себе 1 месяц жизни за 10 месяцев работы, откладывая по 10%. Откладываете 20% – на обеспечение месяца жизни уйдет 5 месяцев.

Если же ваши доходы – больше, чем ваши расходы, то здесь у вас появляется выбор: либо вы полностью отправляете все «лишние» деньги в подушку, либо вы распределяете деньги между подушкой и инвестициями.

Какого-то однозначного варианта здесь нет, выбирайте, что вам больше по душе:

• если в первую очередь вас волнует финансовая безопасность/независимость – сначала заполните подушку, а потом уже смотрите на инвестиции;
• если вы боитесь потерять доход – назначьте себе процент от свободных денег, который вы будете пускать в подушку, а все остальное инвестируйте.

Как распоряжаться финансовой подушкой

В подушке нет большого смысла, если вы будете тратить ее на все подряд, она нужна конкретно для случаев, когда качество вашей жизни может оказаться под угрозой. Самый очевидный вариант, на котором обычно и строится логика подушки: потеря работы. Если вы уволились или вас уволили, у вас исчезает основной источник дохода, и вам нужно на что-то жить не только весь тот период, когда вы ищете новую работу, но и первый месяц этой самой работы – до вашей первой зарплаты. Ситуация может модифицироваться по обстоятельствам (есть супруг/супруга – проще, есть дети – сложнее), но в целом идея такова: подушка безопасности поможет пережить период без стабильного источника дохода.

Второй вариант, при котором разумно использовать подушку – крупная покупка, которая поможет сэкономить. Например, вы ищете квартиру в ипотеку на вторичке, и внезапно вы нашли очень привлекательный вариант – дешево и подходит вам по параметрам. Первый взнос по ипотеке на вторичке в большинстве случаев – большой, до 50%, и у вас может не быть таких свободных денег – а если не сделать его сейчас, квартира «уплывет». Использовать для таких целей подушку безопасности – вполне разумно.

Технически подушку безопасности можно использовать и для менее значимых целей – помощь близкому человеку, попавшему в сложную ситуацию, например. Или – купить какую-нибудь «хотелку», на которую сейчас нет свободных денег.

Но вы должны понимать, что подушка безопасности должна лежать и обеспечивать вам безопасность – если вы постоянно будете брать из нее деньги, во всей этой затее не будет никакого смысла.

В чем хранить финансовую подушку безопасности: ликвидность или инвестиции?

Вопрос хранения финансовой подушки требует отдельного рассмотрения, потому что деньги вы будете хранить в валюте, а любая валюта со временем обесценивается – этот процесс называется инфляцией. Если бы речь шла о «карманных» деньгах (которые будут растрачены в этом месяце), никакой проблемы бы не было, но подушка безопасности может храниться годами – если инфляция составит 10% в год, за 2 года вы потеряете около 20% своих накоплений.

Для того, чтобы этого избежать, вам нужно хранить сбережения в инвестициях, то есть вложить их куда-то и получать проценты.

Проблема в том, что у любой инвестиции есть риски и ликвидность:

• Риски. Риск – это какое-то событие, вследствие которого вы потеряете деньги. Банк может обанкротиться, иностранная валюта может подешеветь, акция может резко обвалиться, эмитент облигации может объявить себя банкротом.
• Ликвидность. Ликвидность – это возможность актива быть конвертированным в деньги, которые вы можете использовать по назначению. Рубли под подушкой или на накопительном счете имеют максимальную ликвидность, иностранную валюту сначала нужно поменять на рубли, вклад сначала нужно закрыть и так далее.

Где именно вы будете хранить финансовую подушку – решать вам, мы лишь рассмотрим разные варианты с точки зрения риска и ликвидности:

• Наличные деньги – рубли, валюта. Ликвидность – крайне высокая, по крайней мере – для рублей и доллара/евро/юаня. Проблема – в том, что наличные будут обесцениваться из-за инфляции (доллары – из-за долларовой инфляции и так далее), и вы ничего не сможете с этим сделать.
• Вклады. Дают процентный доход, который будет выше инфляции – как минимум вы не потеряете свои деньги. Риски – практически нулевые, потому что банки закрываются крайне редко, плюс к этому все вклады и накопительные счета застрахованы на 1400000 рублей государством. А вот с ликвидностью есть проблемы – вы можете досрочно снять вклад, но практически во всех случаях вас лишать процентов. Частично обойти эту проблему можно за счет вкладов на короткий срок, до полугода.
• Накопительные счета. Позволяют снимать деньги без ограничений и пополнять на любые суммы – проблем с ликвидностью нет. Риски – такие же, как у вкладов. Проблема – в том, что накопительные счета дают не самый большой доход – он в лучшем случае будет покрывать инфляцию. Проблему частично решают дебетовые карты с кэшбэком.
• Инвестиции в МФО. Околонулевая ликвидность – вы не получите доход, если заберете деньги раньше срока. Рисков крайне мало: МФО практически не банкротятся, особенно – если мы говорим про крупные. Доход – выше, чем по вкладам. Проблема – в том, что инвестировать можно от 1500000 рублей.
• Акции, облигации. С облигациями проще – у них примерно такие же риски/доходность, как и у инвестиций в МФО, ликвидность зависит от конкретной бумаги. С акциями все куда сложнее: высокие риски, высокая потенциальная доходность. Важный фактор – брокер: вы не можете покупать ценные бумаги сами, вам нужно брокерское обслуживание, которое далеко не всегда бывает бесплатным.

По-хорошему к хранению финансовой подушки нужно относиться так же, как к портфелю инвестиций, то есть – диверсифицировать.

Например: 40% на разных вкладах, 30% на НС, 20% в ценных бумагах, 10% в валюте.

Чем можно быстро расширить подушку

Вопрос буквально сводится к: «Где взять денег дешево?». Если предположить, что вы уже отмели вариант «Взять у знакомых», то из бесплатных остается только один: кредитная карта. Да, по ней назначают проценты, но у любой более-менее адекватной кредитки сейчас есть грейс-период – период, в который можно вернуть деньги без процентов. Справились в грейс – не платите проценты, не справились – платите.

Естественно, к этому варианту нужно прибегать только в последнюю очередь – если вы не сможете вернуть взятые деньги вовремя, вам придется переплатить.

FAQ – если нет времени читать

Что такое «финансовая подушка безопасности»?

Это – запас денег, которые вы будете тратить на жизнь при потере основного дохода и/или крупную покупку, которая вам жизненно необходима.

Как рассчитывается ее размер?

Самый простой метод расчета: посчитать, сколько вам нужно денег в месяц для нормальной жизни, и умножить это число на количество месяцев, которое вам нужно для нахождения новой работы.

Как копить деньги на подушку?

Если вы сильно переживаете за свою финансовую безопасность – можете отправлять в подушку все свободные деньги. Если вы решили копить запас постепенно – выделяйте из каждого денежного поступления определенный процент на подушку, а остальное тратьте так, как вам удобно.

Как хранить деньги?

Подушку будет съедать инфляция, поэтому просто хранить ее в наличных – невыгодно. Самый приемлемый вариант – накопительные счета, поскольку вы будете иметь неограниченный доступ к деньгам, и при этом все еще получать процент, покрывающий инфляцию.