Цифровой рубль

Цифровые деньги – очень модный тренд, который сформирован ведущими мировыми экономиками. Россия не является исключением из этого правила. Регулятор финансового рынка в лице ЦБ РФ занимается активным тестированием цифрового рубля. В планах его ввод в реальное денежное обращение уже в следующем 2025 году. Что делает тему очень актуальной для широкого круга будущих потенциальных владельцев. Поэтому имеет смысл рассмотреть более внимательно, что представляет собой цифровой рубль, каковы его преимущества и недостатки, может ли она занимать обычные деньги, а также ряд сопутствующих вопросов схожей тематики.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль представляет собой третью по счету (первые две – наличная и безналичная) форму отечественной национальной валюты. Она выпускается в дополнение к уже существующим с целью расширения возможностей всех участников финансового рынка страны. Включая граждан, бизнес, государственные структуры и любых других.

Номинал цифрового рубля равен наличному и безналичному.

Их функционал также не будет принципиально отличаться друг от друга. Цифровые деньги планируется размещать в специально созданных кошельках, открытых на платформе Банка России. Она же будет использоваться для отражения финансовых операций. Для управления цифровыми кошельками будут использоваться обычные приложения отечественных банков.

Важно отметить, что цифровой рубль принципиально отличается от криптовалют. Последние не имеют под собой никакого реального обеспечения. В отношении цифрового рубля таковое имеется и осуществляется эмитентом денег, то есть Центробанком РФ.

Зачем он нужен

Главной целью ввода новой формы российской валюты выступает создание еще одного средства для совершения денежных операций. То есть расширение возможностей, доступных участникам отечественного финансового рынка. Причем цифровой рубль можно использовать как для осуществления повседневных платежей (например, покупки товаров и услуг), так и для работы с различными активами, в том числе инвестирования имеющихся капиталов. Важной особенностью цифрового рубля станет бесплатный характер совершаемых операций для граждан. Бизнес будет платить, но минимальную комиссию (такую информацию декларирует Банк России на своем официальном сайте).

Как было отмечено, цифровой рубль формально является полным аналогом наличному и безналичному.

Но с некоторыми (по крайней мере – пока) достаточно существенными ограничениями, к числу которых относятся такие:

1. Невозможность начисления процентов и кэшбэка.
2. Запрет на открытие банковских вкладов, а также выдачу кредитов и ипотеки.
3. Запрет на использование для выдачи займов.
4. Невозможность выпуска векселей.

Когда введут в РФ – когда будет работать цифровой рубль

Как было указано выше, выпуск цифровых денег – общемировой тренд. На сегодняшний день такую форму валют уже ввело больше десятка государств. Еще почти полсотни находятся на стадии тестирования (в указанную цифру входит и Россия). В планах эмиссия цифровой валюты у более сотни государств. То есть можно однозначно утверждать, что уже в самое ближайшее время на большей части обитаемой территории планеты будут официально обращаться цифровые деньги.

Банк России пока не озвучивает точных сроков эмиссии цифрового рубля. Во второй половине 2023 года стартовал пилотный проект осуществления операций с валютой в подобном формате. В нем участвует более десятка крупных и заметных банков страны, включая Альфа-Банк, ДОМ.РФ, Газпромбанк, ВТБ и ряд других. Еще 17 банков банковских организаций (включая Сбербанк, Т-Банк, и ряд других) присоединились к проекту в начале текущего года.

Последние новости и изменения

Участие в тестировании цифрового рубля фактически означает регистрацию на специально созданной ЦБ РФ платформе. Ее функционал предусматривает открытие кошельков для всех участников, которые используются для непосредственного размещения денежных средств.

Непосредственно процедура тестирования предусматривает совершение и отладку различных финансовых операций.

Например, 1 марта текущего года одновременно проведено 25 тысяч платежей с использованием цифрового рубля. Из них 19 тысяч в формате С2С, еще 6 тысяч – в виде оплаты в различных торговых и сервисных точках. Цель подобных действий – проверка функционала цифровой платформы и его взаимодействия с приложениями банков.

Дальнейшие планы регулятора рынка пока неизвестны. В настоящее время вопрос ввода в обращение цифрового рубля сохраняет актуальность, что вовсе не означает отсутствия других еще более важных направлений работы. Важно добавить, что на следующий 2025 года намечен старт практического использования цифровой российской валюты, но каких-то конкретных сроков, как и более детальных планов, пока нет. Полноценный ввод цифровых денег в оборот планируется завершить к 2030 году.

Можно ли украсть цифровой рубль

Теоретически такую возможность исключать нельзя. При этом необходимо понимать, что цифровой рубль будет защищен заметно надежнее обычного наличного или безналичного. По крайней мере, это обещает на сегодняшний день эмитент национальной валюты в лице Банка России.

Важно понимать, что рост уровня защиты любых ценностей неизбежно ведет к аналогичному совершенствованию возможностей мошенников. Поэтому 100%-ную гарантию от совершения преступлений не сможет дать никто. Отдельно стоит отметить легкость отслеживания движения цифрового рубля. Хотя и этот защитный инструмент при желании можно обойти, например, покупкой реальных товаров или обналичиванием денежных средств (напомним, что 1 цифровой рубль равен 1 наличному при совершенно свободном обмене).

Важной задачей, которая еще не решена, выступает распределение ответственности за сохранность кошельков граждан и юридических лиц.

Что объясняется доступом к ним как Банка России (как создателя платформы для размещения), так и банковских организаций (непосредственно осуществляющих платежи с использованием цифровых денег). Другими словами, тема безопасности обращения новой формы национальной валюты нуждается в очень серьезной дополнительной проработке.

В каких и банках и как будет продаваться цифровой рубль

По правилам Банка России цифровой рубль не будет покупаться или продаваться. Он будет обмениваться на наличные или безналичные деньги. Фактически, обладание 1 рублем означает возможность выбрать подходящую форму его представления. В любой из трех возможных: наличной, безналичной или цифровой. Причем такой функционал должны предоставлять абсолютно все банки страны. В отношении их участия необходимо отметить следующее.

В августе 2023 года на цифровой платформе Банка России, созданной специально для реализации проекта, зарегистрировались 11 банков. Включая несколько системообразующих. В начале текущего аналогичные действия предприняли еще 17 банковских учреждений. Включая такие крупные и известные как Сбербанк, Т-Банк и Россельхозбанк. В планах регулятора – обязательное подключение к системе всех лицензированных кредитных учреждений, что является обязательным условием для нормального и бесперебойного обращения цифровых денег.

Тем более – с учетом важной роли банков, которые будут исполнять роль посредников между клиентами (как физическими, так и юридическими лицами) и платформой для размещения кошельков.

Причем комиссия за посредничество с частных лиц взиматься не будет. Бизнесу придется платить, но разумную цену, намного более низкую, чем для обычных наличных или безналичных операций (по крайней мере, так следует из деклараций регулятора).

Последняя оговорка очень важна. Дело в том, что многое из того, о чем говорится в статье, находится на стадии обсуждения и разработки. То есть результат по факту может достаточно сильно отличаться от задумок. Поэтому подобную оговорку можно делать практически под каждым абзацем текста (или даже по две – под самыми большими).

Риски проекта

Ввод новой формы российской валюты – сложное мероприятие, причем сразу с нескольких точек зрения. Включая юридическую, техническую и организационную.

Настолько масштабные изменения финансового рынка неизбежно сопровождаются возникновением существенных рисков.

Главными из которых выступают такие:

1. Падение ликвидности банков. Может стать следствием быстрого ввода цифровых денег, который наверняка приведет к оттоку значительной части клиентов. Например, в виде закрытия банковских счетов/карт и использования для размещения денежных средств кошельков на платформе Банка России.
2. Уменьшение прибыльности банков. Еще одно следствие описанной выше ситуации. Которое дополнительно усугубляется потерей комиссии за совершение операций частных лиц с использованием цифрового рубля. Причем необходимость проведения платежей и несения соответствующих затрат сохранится. Что наверняка приведет к резкому падению рентабельности работы банков.
3. Высокие сопутствующие расходы. В данном случае речь идет о неизбежных и очень серьезных затратах на создание и обслуживание цифровой платформы. Их придется нести как самому регулятору (ЦБ РФ), так и банкам, которые будут проводить платежи. Вопрос финансирования подобных мероприятий остается открытым и его придется решать.
4. Обеспечение кибербезопасности. Размещение цифровых кошельков на единой, то есть централизованной платформе, увеличивает потенциальную опасность ее взлома. Следствием чего становится актуальность темы создания и обеспечения функционирования максимально эффективной системы защиты размещенных данных. Причем любой ее сбой способен привести к параличу обращения цифровых денег – хотя бы из-за невозможности доступа к кошелькам со стороны самих владельцев.
5. Ужесточение контроля. Возможности современных информационных технологий позволяют придать виртуальным деньгам практически любые характеристики и ограничения. Что может привести к созданию так называемого «цифрового концлагеря» со всеми вытекающими и далеко не самыми приятными последствиями. Именно такой сценарий развития событий – имеющий ненулевую вероятность – является причиной появления множества противников идее цифровизации денег, по крайней мере – через государственные и регулирующие органы (а не через анонимный блокчейн).

Плюсы и минусы цифрового рубля

Каждая форма российской денежной единицы имеет как плюсы, так и минусы. Поэтому целесообразно дать краткое сравнение между ними, которое позволит лучше понять и преимущества, и недостатки непосредственно цифрового рубля. Обобщенные данные приводится ниже в наглядной таблице.

Основными преимуществами цифрового рубля выступают такие:

1. Доступность. Для совершения операций с цифровым рублем достаточно зарегистрироваться на платформе и иметь приложение любого банка.
2. Минимум издержек. Регулятор обещает осуществлять платежи цифровыми деньгами бесплатно (для граждан) или по минимальным тарифам (для бизнеса).
3. Оперативность платежей. Цифровая платформа обслуживается в режиме 24 на 7, что позволяет пользоваться виртуальными деньгами в круглосуточном формате.
4. Появление новых финансовых инструментов. Речь идет о так называемых смарт-контрактах, существенно расширяющих возможности владельцев цифровой национальной валюты.
5. Усиление контроля расходования бюджетных средств. Все траты из бюджета планируется перевести «в цифру», что позволит быстро и без проблем отслеживать движение денег. С четким пониманием того, сколько, кем и куда государственных финансовых ресурсов было потрачено.

К числу недостатком цифрового рубля необходимо отнести:

1. Инфляция. Деньги одинаково обесцениваются с течением времени, причем независимо от формы. Поэтому цифровой рубль будет подвержен инфляционным процессам так же, как и наличный или безналичный.
2. Отсутствие серьезных отличий от других форм валюты. Как показано на таблице выше, все три формы национальной валюты достаточно сильно похожи (особенно цифровая и безналичная). Поэтому говорить о срочной необходимости вводить новую не имеет особого смысла.
3. Ужесточение контроля над финансами граждан и бизнеса. Данный недостаток уже был описан в разделе статьи про риски. Потенциальная опасность существует, причем особенно актуальная именно для России (с учетом некоторых хорошо известных особенностей отечественного государства).

В каких странах уже есть цифровая валюта

Как было отмечено ранее, свыше сотни стран уже ввели или активно ведут тестирование цифровых национальных валют. Первым крупным государством, где официально ходят виртуальные деньги, стала Нигерия. Реализация пилотных программ ведется в ЮАР, России, Китае, Малайзии, Саудовской Аравии, Швеции и нескольких других странах.

Разработкой цифровых валют занимаются Индия, Германия, Индонезия, Франция, Турция, Бразилия и т.д. США, Мексика, Великобритания, Колумбия, Перу, Тунис и еще несколько государств исследуют необходимость и целесообразность централизованного внедрения официальных виртуальных денег.

Анализ приведенной информации позволяет сделать два важных промежуточных вывода. Первый заключается в чрезвычайно высокой актуальности темы, так как перечислены практически все самые крупные и густонаселенные страны мира. Второй состоит в пока еще недостаточной проработке вопроса ввода цифровых денег в обращение. Причем как в юридическом аспекте, так и технологическом. Поэтому говорить о реальных достижениях и тем более – выработке общих правил или принципов межгосударственного регулирования – попросту преждевременно.

Может ли цифровой рубль заменить обычный

Цифровой рубль не должен заменять наличный или безналичный. Основной задачей новой формы национальной валюты выступает расширение возможностей для участников финансового рынка. А вовсе не вытеснение одних за счет появления других. 

Именно поэтому на вопрос, вынесенный в подзаголовок статьи, можно дать однозначно отрицательный ответ.

Как приумножить финансы

Ввод в обращение цифрового рубля наверняка расширит возможности отечественных инвесторов. Но даже в сегодняшних условиях они достаточно обширны, так как предусматривают инвестирование по нескольким весьма интересным направлениям:

1. Вклады, депозиты и накопительные счета в банках. Классические банковские продукты, удачно сочетающие надежность и доходность вложений.
2. Инвестиции в МФО или бизнес. Широкий спектр разнообразных по уровню дохода и степени риска инвестиционных инструментов.
3. Страхование жизни – инвестиционное или накопительное. Достаточно эффективные способы сбережения имеющихся капиталов при одновременной защите жизни и здоровья вкладчика или его близких.
4. Инвестиционные банковские вклады. В отличие от обычных депозитов, способны принести заметно больший доход при аналогичном росте сопутствующих рисков.
5. ЦФА или Цифровые финансовые активы. Относительно новый инвестиционный инструмент, доступный исключительно квалифицированным участникам рынка.
6. ПДС или Программа долгосрочных сбережений. Еще один новый способ инвестирования, действующий в России с января 2024 года. Одним из ключевых его достоинств становится софинансирование со стороны государства.
7. Негосударственное пенсионное страхование. Сотрудничество с НПФ выступает эффективным способом увеличить государственную пенсию за счет самостоятельно сформированной выплаты.

FAQ

Что такое цифровой рубль?

Это еще одна – третья по счету – форма национальной денежной единицы. Две другие, уже существующие – наличные и безналичные средства.

Для чего он вводится?

Для расширения возможностей участников финансового рынка страны в плане совершения различных операций.

Когда планируется организовать полноценное обращение цифрового рубля?

В планах Банка России запустить цифровой рубль в 2025 году в ограниченном или тестовом формате. Полноценное обращение планируется ввести до 2030 года.

Вывод

1. Цифровой рубль – это еще одна (помимо наличной и безналичной) форма национальной валюты.
2. Эмитентом выступает Банк России. Местом размещения – цифровые кошельки на специально разработанной регулятором платформе.
3. Номинал цифрового рубля равен наличному и безналичному.
4. Главные плюсы новой формы российской валюты: доступность, минимальные издержки, высокая скорость проведения платежей, удобство.
5. Обращение цифрового рубля предусматривает некоторые ограничения, например, невозможность начислять проценты или использовать для выдачи кредитов и займов, а также эмиссии векселей.

Для проведения операций с цифровыми деньгами достаточно иметь кошелек и приложение любого банка.