Что такое накопительный счет?

Банковские вклады и депозиты по-прежнему остаются самым популярным способом сбережения и приумножения денежных средств. Реальной альтернативой сегодня стали накопительные счета (сокращенно – НС), быстро набирающие популярность. Рассмотрим особенности и ключевые преимущества этого сравнительно нового для отечественного банковского рынка продукта.

Определение

Говоря простыми словами, накопительный счет – это один из видов депозитного банковского счета, открытие которого позволяет получать доход в виде процентов на вложенные средства. Его главной и очень характерной особенностью становится минимум ограничений, которые накладываются на владельца. Например, в части возможности снятия денег без штрафных санкций или установления лимита на сумму открытия и т.д. В остальном накопительный счет мало в чем отличается от обычного вклада или депозита в банке.

Основные особенности накопительных счетов

Приведенное выше определение наглядно демонстрирует основные отличия накопительного счета от обычного депозита или сберегательного счета. К ним относятся:

• бесплатное открытие без ограничений по сроку действия, сумме вложений и возможности пополнения;
• плавающая процентная ставка, которая зависит от базовых параметров счета и используется для разового начисления процентов за месяц;
• начисление дополнительных процентов на остаток средств за текущий месяц (отличие от сберегательного счета, где действует единый процент в формате «до востребования»).

Перечисленные особенности позволяют сделать следующий вывод об основных отличиях рассматриваемого банковского продукта от альтернативных вариантов сбережения денежных средств. Вклад или депозит всегда является срочным, а его открытие обычно сопровождается получением повышенного процента при размещении денег на весь срок. Досрочное снятие оборачивается отсутствием реальной выгоды и получением процентов по ставке до востребования.

Сберегательный счет позволяет избежать ограничений по срокам и получать проценты по аналогичной ставке. Накопительный становится эффективной комбинацией обоих описанных продуктов, так как удачно совмещает их преимущества. Не имеет ограничений по срокам и сумме, а также используется эффективную процентную ставку, более выгодную, чем до востребования.

Зачем нужен НС

Условия открытия и последующего функционирования накопительного срока позволяют эффективно решить основную задачу клиента банка – сбережение и постепенное накопление финансовых ресурсов. Стандартная норма доходности по состоянию на начало 2023 года находится на уровне 5-10%, что сопоставимо с депозитами и намного превосходит сберегательный счет.

Дополнительными преимуществами практического использования НС выступают:

• защита денег от мошенников, что достигается отсутствием привязки к банковской карточке;
• диверсификация способов приумножения денежных средств, благодаря применению еще одного банковского продукта;
• удобство и гибкость распоряжения крупными суммами денег, например, в процессе выбора серьезной покупки, когда удается получить дополнительные проценты до непосредственного совершения сделки.

Как начисляются проценты на накопительный счет

Ключевым отличием НС от прочих банковских продуктов становится начисление процентов по эффективной ставке. Она рассчитывается в зависимости от правил конкретного банка по одному из двух возможных способов. Для большей наглядности каждый целесообразно рассмотреть более детально.

Проценты на среднемесячный остаток

Первый вариант расчета предусматривает отсутствие изменений по величине остатка в течение месяца. То есть за указанный период времени не было ни пополнений, ни снятий. В этом случае на всю сумму начисляется повышенный процент.

Если пополнения были, на их размер начисляется процент до востребования. Если были снятия, повышенная ставка используется на минимальный остаток. На остальную сумму начисляется процент до востребования.

Проценты на минимальный остаток

Вторая схема расчета процентов напоминает первую. Но с небольшим уточнением. За основу для начисления повышенной ставки используется минимальная величина остатка в течение месяца. К остальной сумме по итогам отчетного периода используется процент до востребования.

Условия накопительных счетов в банках

Ситуация на отечественном банковском рынке быстро меняется. В том числе – в части условий открытия НС. Топ-10 лучших на сегодняшний день предложений представлены ниже в наглядном табличном формате.

Как работает накопительный счет

Приведенные выше условия, которые предлагают разные банки, показывают разнообразие доступных отечественным потребителям накопительных счетов. Другим важным выводом, который можно сделать из внимательного изучения банковских продуктов, становится отсутствие единого подхода к работе НС у различных финансовых организаций.

Одни банки предлагают открыть счет без лимитов по сроку или сумме. Другие – напротив – стремятся несколько ограничить клиентов, но предлагают более высокую процентную ставку. Результатом становится возможность выбрать оптимальный вариант вложений имеющихся финансовых ресурсов с учетом персональных потребностей конкретного вкладчика.

Как оформить накопительный счет на Сравни

Мы предлагаем простую, быструю и удобную возможность открыть накопительный счет в дистанционном режиме. Чтобы сделать это, необходимо:

• Зайти на сайт Сравни.ру и авторизоваться в личном кабинете пользователя.
• Выбрать страницу с актуальными предложениями банков по открытию НС.
• Изучить доступные варианты вложений.
• Выбрать оптимальный.
• При наличии – получить индивидуальный промокод для еще более выгодных условий открытия накопительного счета.
• Перейти на сайт банка, выбранного для сотрудничества.
• Заполнить онлайн-форму заявки на открытие НС и отправить ее в банк.
• Дождаться ответа специалиста банковского учреждения, обсудить условия сотрудничества и заключить соответствующий договор. В большинстве банков договор накопительного счета открывается дистанционно.

Как пополнить накопительный счет

Важным преимуществом НС выступает не только возможность, но и удобством пополнения. Сегодня владельцам накопительного счета доступны сразу три способа решения данной задачи:

1. В личном кабинете на сайте банка. Простой и быстрый вариант пополнения. Требует авторизации на сайте и указания реквизитов для перевода денежных средств.
2. В офисе банковской организации. Традиционный способ пополнить накопительный счет. Предусматривает внесение наличных в кассу банка или использование для этого банкомата.
3. В мобильном приложении. Не менее удобный способ решения задачи. Требует скачивания и установки приложения банка, что обычно делается бесплатно. Деньги зачисляются мгновенно, а современные инструменты шифрования надежно защищают деньги клиента.

В чем подвох и опасность счетов

Накопительные счета имеют не только преимущества, но и ряд недостатков. Поэтому для эффективного использования первых и минимизации негатива от вторых требуется внимательно изучение существующих подводных камней, к числу которых относятся:

1. Низкий процент. Обычно ставка по НС несколько ниже депозитов, что компенсируется возможностями снимать деньги или пополнять счет при необходимости.
2. Плавающая ставка. Некоторые банки, например, СберБанк, устанавливают так называемый плавающий процент. Он зависит от суммы остатков на счете, что необходимо учитывать при выборе лучшего из доступных вариантов вложений.
3. Ориентация на российский рубль. Сегодня сложно найти на рынке предложения открыть НС в иностранной валюте, что снижает возможности по диверсификации вложений.

Преимущества накопительных счетов

Популярность НС как альтернативного варианта накопления и приумножения финансовых ресурсов объясняется несколькими важными плюсами банковского продукта. В их число входят:

1. Отсутствие или минимум ограничений по размеру остатка на счете.
2. Возможность как пополнить НС, так и снять с него деньги при необходимости.
3. Эффективная процентная ставка, более выгодная, чем для сберегательных счетов или вкладов до востребования.
4. Гибкость правил размещения денежных средств, позволяющая быстро реагировать на изменения банковского рынка.

FAQ

Застрахованы ли накопительные счета в банках?

НС входят в число банковских продуктов, которые подлежат обязательному страхованию. Максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн. руб. В этом смысле НС ничем не отличается от накопительного вклада или сберегательного счета.

Как рассчитываются налоги с накопительных счетов?

Действующее в России фискальное законодательство предусматривает взимание налога на проценты по вкладам или счетам, включая накопительные. Но рядовым клиентам банков беспокоиться на этот счет не стоит. Дело в том, что налогообложению подлежат только доходы, а не сама сумма на счете. Кроме того, не учитывают те доходы, которые не превышают ставку рефинансирования +5 пунктов к ней. То есть практически все накопительные счета.

Можно ли снимать деньги с накопительного счета?

Возможность и правила снятия денег с открытого НС определяются банком. В подавляющем большинстве случаев такая опция предусмотрена договором, так как она входит в число характерных особенностей накопительного счета.

Как снять деньги с накопительного счета?

Снятие денежных средств происходит двумя способами. Первый – перевод на дебетовую карту, открытую клиентом в том же банке. Второй – получение наличных в кассе банковского учреждения.

Можно ли заработать на накопительном счете?

Да, причем сумму, вполне сопоставимую с обычным депозитом. Для этого необходимо по максимуму использовать преимущества и минимизировать неудобства банковского продукта.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Такая возможность предусмотрена правилами большей части отечественных банков. Единственным недостатком такого варианта сотрудничества становится необходимость посещать банковский офис для снятия денежных средств с НС.

Сколько накопительных счетов можно открыть?

Количество доступных для открытия НС определяется правилами банком. Например, Тинькофф ограничивает клиентов десятью подобными счетами. В любом случае перед началом сотрудничества имеет смысл уточнить этот вопрос у сотрудника конкретного финансового учреждения.

Как закрыть накопительный счет?

Для этого необходимо заполнить и отправить в банк заявку – или онлайн, или в бумажном формате непосредственно в офисе. Точный порядок закрытия НС регламентируется правилами банковской организации.

Зачем банку накопительные счета?

НС выступают еще одним способом привлечь денежные средства потенциальных клиентов. Каждый банк, особенно крупный, крайне заинтересован в этом способе получения финансовых ресурсов.

Вывод

• Накопительный счет выступает сегодня реальной альтернативой банковскому вкладу.
• Условия предоставления продукта определяются каждым банком самостоятельно.
• В общем случае, основными особенностями НС выступают: отсутствие ограничение по сумме и срокам, эффективная процентная ставка и возможность как пополнить, так и снять деньги со счета.