Что будет с валютными вкладами в России

Если у вас есть валюта на счетах в российских банках, то вы скорее всего уже с марта думаете, что «все очень плохо». Возможно, вы уже слышали июньскую новость о том, что многие банки вводят комиссию за обслуживание валютных счетов и вкладов, и, кажется, самое время начать паниковать, потому что снять валюту сейчас очень проблематично. Но – на практике не все так плохо, если вчитаться в последние новости. Ниже – о том, что предположительно будет с валютными вкладами в России, стоит ли с ужасом ждать сентябрьских новостей и почему вся эта ситуация с валютными счетами/вкладами вообще произошла.

Что будет с валютными вкладами в России

Для начала нам нужно разобраться, что происходит с долларовыми (и не только) вкладами в России сейчас. В марте ЦБ ввел существенные ограничения: практически полный запрет на снятие валютных вкладов (снять наличную валюту было вообще нельзя, только в российских рублях по курсу), кроме того, юрлица должны были продавать практически всю валютную выручку. Позже в валютных ограничениях появились небольшие послабления – можно было снять до 10 000 долларов с валютных сбережений в течение полугода (с марта по сентябрь), сумму превышения можно было снять только в российских рублях. В начале лета «душить» стали уже банки – хоть Центробанк уже и ослабил ограничения, сами банки начали вводить комиссии за SWIFT, за выдачу наличных (хотя ЦБ явно указал, что ее брать нельзя) и за хранение валюты на счету. Пошли слухи (а затем и новости), что по банковскому вкладу разрешили вводить отрицательные ставки. Их на самом деле введут, но – только для юрлиц, Центробанк отдельно заявил, что обслуживание валютных вкладов для физлиц останется бесплатным.

Итак, почему все это вообще происходит? Как вы знаете, в начале марта на Россию обрушился мощный поток санкций, основная цель которого – обрубить для России выход на мировой рынок и лишить ее валютных прибылей. Обе цели, в общем-то, были достигнуты – из-за множественных ограничений Россия фактически потеряла возможность оперировать с долларом и евро, сам поток долларов и евро существенно снизился. Это и привело к тому, что мы сейчас имеем относительно валютных депозитов. Из-за того, что операции в долларах и евро стали очень сложными и затратными, банки были вынуждены ввести дополнительную комиссию, выражающуюся в отрицательной ставке: стоимость обслуживания уже стала слишком большой, банки теряют существенные деньги на любых инвестициях, поэтому не могут зарабатывать на деньгах со вкладов. Что же касается ограничений на снятие – из-за того, что поток валюты существенно снизился, курс доллара рванул вверх. Если бы люди начали массово уносить валюту из банков, она бы ушла из банковской системы, и дефицит валюты стал бы еще более существенным, что обвалило бы курс рубля до 200-300 рублей за доллар. Именно поэтому, кстати, юрлиц обязали продавать большой процент от валютной выручки – валюта попадала в банки и опускала курс доллара (отсюда и странности вроде доллара по 55 рублей).

Прошлое разобрали, настоящее – тоже, пора «прикинуть» будущее. На данный момент валютные вклады открыть крайне сложно – банки не понимают, какую ставку устанавливать, поэтому не спешат открывать предложения для физлиц. Это видно и по имеющимся немногочисленным предложениям – Альфа-Банк открывает по ставке в 0.1%, ВТБ открывает валютные вклады по ставке в 4%. Ситуация прояснится в сентябре 2022 года – Центробанк либо продлит ограничения, либо снимет их. Вероятнее всего, ограничения будут просто ослаблены, и банки начнут «прощупывать почву», то есть постепенно открывать новые предложения на короткий срок. Вероятнее всего, у этих предложений будет не самая выгодная ставка (до 1% годовых). Восстановление до докризисных показателей (1.5-2% годовых) можно ожидать не ранее конца 2023 года.

Комиссии и ограничения на текущий момент

На середину лета 2022 года действуют следующие ограничения:

• Банки продают только те доллары и евро, которые население сдало в обменники.
• Вывозить за границу можно до 10 000 долларов на человека.
• Можно переводить за границу до 150 000 долларов в месяц.
• В одном банке на одного человека можно снять до 10 000 долларов за полгода, если деньги были зачислены на счет до 9 марта 2022 года. Если они были зачислены позже – снять можно только с конвертацией в рубли.
• Компании должны продавать 50% валютной выручки банку.
• Кредиты/займы нельзя выдавать в иностранной валюте.

Почему так происходит

Подробности причин мы уже расписали выше.

Что будет дальше – обзор последних новостей и прогнозы

Согласно прогнозам, в сентябре 2022 года Центробанк должен смягчить ограничения, касающиеся снятия валюты со счетов. Это приведет к тому, что банки более активно будут размещать у себя небольшие валютные займы с маленьким сроком и небольшой (около 0.5%) процентной ставкой. Если не будет никаких экономических потрясений, то к докризисной ставке (около 1.5% годовых) банки вернутся к концу 2023 года.

Что делать с долларами и другой валютой

Сложно сказать однозначно. Лучше всего дождаться сентября и новых заявлений Центробанка, после чего действовать по ситуации. Учитывая жесткие лимиты при снятии валюты, сейчас вкладывать доллары и евро в банки довольно опасно. С другой стороны, хранить их под подушкой – тоже сомнительная идея. Если хочется что-то сделать, можете «на пробу» положить 10-20% от своих валютных сбережений на вклад. Они точно никуда не исчезнут (Центробанк заверил вкладчиков, что для физлиц отрицательные ставки вводить не будут), но возможно вам будет проблематично забрать их из банка. С другой стороны, вы все же получите прибыль, так что просчитайте все риски.

FAQ

Насколько законны действия банков, берущих комиссии за выдачу валюты, за SWIFT-переводы и прочие операции с валютой?

За выдачу валюты банки не имеют права брать комиссию – если столкнулись с таким, можете смело жаловаться в Центробанк. Что же касается остальных комиссий – банки вправе их назначать, но Центробанком это не одобряется. Например, он уже выразил ноту недовольства в ответ на действия Тинькофф Банка (правда, последний как-то не спешит отказывать все обратно).

Как сберечь деньги?

В конце весны ЦБ ввел послабления, касающиеся покупки всех валют, кроме доллара и евро – их можно покупать без каких-либо ограничений. Учитывая это, перевод своих рублевых сбережений в юани – не самая плохая идея.

Подведем итоги

Тезисно:

• На данный момент есть довольно много валютных ограничений, введенных Центробанком. Основные – запрет на снятие более 10 000 долларов со вкладов, запрет на продажу долларов и евро (кроме тех, которые люди сами принесли в кассы).
• Ограничения были введены для того, чтобы не дать российскому рублю рухнуть в марте. Судя по всему, меры сработали более чем эффективно – рубль укрепился до 60-70 рублей/1 доллар.
• Законопроект об отрицательных ставках, который сейчас вводится, будет касаться только юридических лиц – Центробанк отдельно отметил, что для физлиц такие меры вводиться не будут.
• По прогнозам, ситуация начнет проясняться в сентябре 2022 года и разрешится в конце 2023 года.