Капитализация процентов на счете по вкладу

При размещении накоплений в банке есть возможность получить больше дохода без увеличения суммы вложений. Банк сам заплатит больше, увеличивая сумму вклада на проценты, если выбрать вклад с капитализацией.

Разберем, как это работает и что дает капитализация вкладчику.

Что такое капитализация процентов по вкладу – как это работает

Простыми словами капитализация — это добавление процентов к вкладу с дальнейшим начислением процентов на общую сумму.

Банк не просто выплачивает проценты, но и в следующем периоде доход начисляет уже на эти проценты. Это называется сложными процентами и позволяет накоплениям расти быстрее.

Это отличает их от от вкладов с капитализацией, когда проценты никак не участвуют в начислении дохода. При расчете простых процентов тело вклада остаётся неизменным и для начисления процентов доступна только та сумма, которую внёс вкладчик.

При использовании капитализации проценты увеличивают эту сумму вклада и проценты начисляются и на само тело вклады и на проценты, которые банк перечислил ранее.

Вклады с капитализацией и без – что лучше

Вклады с капитализацией лучше, если вкладчик хочет получить максимум из имеющейся у него суммы. При начислении процентов на проценты в конце срока можно получить максимальную сумму на руки, ничего не добавляя самому.

Вклады без капитализации подходят для других ситуаций. Так, при регулярной выплате процентов можно пользоваться вкладом как источником стабильного пассивного дохода и эти проценты станут прибавкой к пенсии или зарплате. Сама сумма вклада останется неизменной и в конце срока можно забрать столько же денег, сколько вкладчик внёс в банк. Если важно получать доход на руки каждый месяц или раз в квартал, то вклад с капитализацией не подойдёт и тогда лучше вклад без капитализации.

Вклад с выплатой процентов в конце срока без капитализации наименее выгоден с той точки зрения, что проценты не удастся получить раньше. Но банки зачастую устанавливают по вкладам с такими параметрами ставки выше, что компенсирует отсутствие начисления и выплаты процентов в процессе размещения вклада. Если сравнить вклады с разными параметрами, то обычно ставки по вкладу с капитализацией ниже, чем без нее.

Выбор вклада с выплатой процентов авансом выгоднее для случаев, когда требуется сразу получить доход, ведь сумма накоплений сохранится без изменений, а проценты будут выданы заранее. Такие вклады также доступны без капитализации.

Какие вклады лучше зависит от того, какие у вкладчика цели и планы на управление средств. Иногда лучше могут оказаться вклады без капитализации — с выплатой процентов, а иногда — с капитализацией.

Главное — уточнить все условия до открытия вклада и оформить подходящий для себя вариант.

Виды капитализации

Капитализация процентов по вкладам бывает нескольких видов в зависимости от периода начисления и выплаты процентов к сумме вклада:

• ежедневная капитализация
• ежемесячная капитализация
• ежеквартальная капитализация
• полугодовая капитализация
• ежегодная капитализация

Соответственно при завершении выбранного периода проценты добавляются к основной сумме вклада и в следующем периоде участвуют в начислении новой суммы процентов.

Наиболее распространены вклады с ежемесячной капитализацией. Реже встречаются вклады с капитализацией раз в квартал. Еще реже — вклады с ежегодной капитализацией, но это потому, что долгосрочные депозиты не очень распространены и на несколько лет размещать средства в банке готовы немногие клиенты. Да и невыгодно выбирать ежегодную капитализацию, если можно выбрать вклад на 1 год с выплатой процентов в конце срока и самостоятельно перекладывать средства, добавляя эти проценты вручную к сумме очередного депозита.

Ежедневная капитализация также почти не встречается. К вкладам она вообще не применяется, а вот накопительные счета могут быть с ежедневной капитализацией, когда каждый день проценты добавляются к остатку средств на счете и на следующий день проценты рассчитываются уже на общую сумму. Но и тут важно внимательно изучать условия, так как в ряде продуктов есть только ежедневный расчет процентов, но вот добавляются они к сумме по счету только по итогам месяца, а не каждый день.

Что такое эффективная ставка

Эффективной ставкой называют реальную доходность по вкладу с учётом сложных процентов при капитализации.

Определяется эффективная ставка как соотношение итоговой суммы в конце срока вклада, которую получает клиент банка, к той сумме, которую он внёс при открытии вклада.

Поскольку при капитализации в период размещения средств и начисления на них дохода рассчитываются сложные проценты, то стоит ориентироваться именно на эффективную ставку, а не на номинальную.

Как рассчитать капитализацию процентов

При расчете капитализации процентов по вкладу нужно заранее уточнить исходные параметры такого продукта: сумму вклада, его срок, периодичность капитализации. От этого зависит расчет доходности.

Чтобы рассчитать проценты и доход при капитализации, нужно разбить срок вклада на те периоды, когда действует капитализация, если она ежедневная, то это дни, если ежемесячная — месяцы, при ежеквартальной — кварталы. Рассчитывать проценты нужно за каждый такой период по отдельности, добавляя полученные проценты в следующем периоде к телу вклада для последующих расчетов.

Простыми словами при ежемесячной капитализации в первый месяц нужно рассчитать доход за месяц по номинальной ставке от суммы вклада, а во второй месяц добавить этот доход к сумме вклада и проценты начислять уже по общей сумме. Если вклад на сто тысяч рублей открыт под 18% годовых, то доходность за месяц составит 18 / 12 = 1,5% прироста, то есть 1 500 рублей. Соответственно на второй месяц доход будет рассчитываться уже от суммы 100 000 + 1500 = 101 500 рублей, прирост за месяц 1,5% от этой суммы составит уже 1 522,2 рублей, а на третий месяц сумма вклада достигнет 101 500 + 1 522,2 = 103 022,2 рублей и так ежемесячно она будет прирастать.

При ежеквартальной капитализацией проценты нужно прибавлять к сумме вклада только раз в квартал (раз в три месяца), а при ежедневной — каждый день.

Сама формула капитализации остается неизменной:

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Примеры капитализации по вкладам

В помощь вкладчику есть онлайн-калькулятор расчета доходности по вкладам от Сравни. В нем нужно указать первоначальную сумму вклада, его срок, а также условия управления процентами — добавлять ли их к сумме вклада (капитализация) и с какой периодичностью.

Эффективная ставка, то есть реальная доходность) будет сильно зависеть от типа капитализации. Выше она будет при ежедневном добавлении процентов к сумме вклада, затем идет ежемесячная капитализация, потом — ежеквартальная, а затем только — ежегодная. Чем чаще будут начисляться и прибавляться проценты, тем лучше сработает эффект сложных процентов и доходность окажется выше.

Так, при номинальной ставке 20% годовых эффективная ставка по годовому вкладу с капитализацией достигает 22,1% годовых, если капитализация ежедневная, 21,9% — если ежемесячная и 21,6% — ежеквартальная.

Поэтому так важно учитывать все параметры вклада, так как при одинаковом значении ставки итоговая сумма к получению может сильно различаться в разных типах вкладов с капитализацией.

Возможные ошибки в расчетах

Самая распространенная ошибка начинающих вкладчиков — считать, что каждый месяц или за весь срок размещения они будут получать доходность в размере той ставки, которая действует по вкладу. Нужно понимать, что номинальная ставка всегда указана из расчета 1 год и доходность 20% годовых доступна только при размещении вклада за год. Если же вклад открыт на 3 месяца, то прирост нужно рассчитать пропорционально: 20% годовых /12 месяцев * 3 месяца = 5% дохода.

Другая ошибка в расчетах, которая относится именно к капитализации — применять эффективную ставку каждый месяц к общей сумме вклада. Эффективная ставка — это доходность к концу срока по отношению к стартовой сумме вклада, а не к той, которая накопилась с учетом добавленных процентов.

Рассчитывать проценты нужно по номинальной ставке, меняется само сумма вклада, на которую и начисляются проценты, а вот эффективная ставка — это итоговый результат таких вычислений — из точки А в точку Б.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией

Преимущества вкладов с капитализацией в том, что деньги генерируют дополнительный доход. По вкладам с одинаковой ставкой 20% годовых, но с капитализацией и без, вкладчик получит разные суммы за размещение средств на одинаковый срок. Доходность по вкладу с капитализацией окажется выше.

Но итоговое решение — какой вклад выгоднее: с капитализацией и без нее, можно принимать только при сравнении итоговой доходности по разным типам вкладов. У вклада с капитализацией нужно ориентироваться на размер эффективной ставки, а без капитализации — смотреть на номинальную ставку годовых.

Минус вкладов с капитализацией в том, что не удастся получить проценты до того, как закончится срок вклада.

Кроме того, по вкладам с капитализацией нет возможности досрочно забрать деньги и не потерять проценты. Чаще всего по ним нет льготной ставки при досрочном расторжении — проценты практически обнуляются до уровня ставки до востребования (0,01% годовых).

Также к его недостаткам можно отнести то, что номинальная ставка чаще ниже, чем ставка по вкладам без капитализации и с выплатой процентов в конце. А вот эффективная ставка сопоставима с доходностью по вкладам, по которым доход выплачивается только в конце срока.

Ключевым преимуществом такого вклада всё же является увеличение дохода.

Капитализация процентов позволяет сумме депозита расти ускоренными темпами по сравнению с обычным депозитом, где проценты выплачиваются, а не участвуют в последующем приросте накоплений.

Как открыть выгодный вклад на Сравни

Инструкция, как оформить вклад с максимальной доходностью:

• Определиться с целями вклада — получение на руки регулярного дохода, размещение денег на определенный срок, просто увеличение суммы накоплений по максимуму. В последнем случае как раз и подходит вклад с капитализацией.
• Отфильтровать в каталоге вкладов на Сравни нужные условия и выбрать период капитализации — ежемесячно, ежеквартально, ежедневно и т.д.
• Получить актуальный список предложений с подходящими условиями во всех банках РФ и определиться с выбором.
• Оформить вклад с капитализацией онлайн или отправиться в отделение банка, например. с промокодом от Сравни, чтобы получить максимум выгоды и бонус от финансового маркетплейса.