Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее "переводит" в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

"Сложные" проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, "набежавшую" за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

"Простые" проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности.

Депозиты бывают:

• Накопительные: подходят тем, кто хочет накопить денег. Они могут быть с капитализацией и без неё, также по условиям на такие счета можно добавлять средства.
• Сберегательные: такие счета отличаются выгодными условиями. Как правило, они открываются с минимальной суммой, их можно пополнять, есть капитализация процентов.
• Долларовые: выгодны тем, у кого есть доллары. Если же вы хотите обменять рубли на доллары и положить на счёт, то сначала изучите, как сделать это наиболее выгодно.
• Валютные: не подходят тем, кто хочет заработать, поскольку для них предусмотрена низкая процентная ставка. Они используются, если нужно сохранить деньги.
• Мультивалютные: открывать такой вклад в банке выгодно, поскольку можно переводить деньги из одной валюты в другую. При этом вы получаете прибыль не только от капитализации, но и за счет изменения курса валют.
• Краткосрочные: выгодны тем, что для них действует хорошая ставка и можно неплохо заработать.

Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

По срокам

• Вклад "до востребования" — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
• Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

По целям

• Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
• Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
• Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

• Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
• Максимально возможная сумма вклада;
• Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
• Возможность дальнейшего пополнения счёта;
• Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Как пополнить вклад

Положить дополнительные деньги на депозит можно только по отдельным вкладам, допускающим пополнение счета. Пополнить вклад может сам вкладчик или третье лицо.

Что может потребоваться для пополнения

Пополнение рублевых вкладов производится практически без ограничений, согласно условиям депозитного договора. Если пополнять счет в банке потребуется паспорт и деньги. Если производить операцию онлайн, нужно быть зарегистрированным в системе онлайн-банкинга, где открыт вклад, или другого банка.

Пополнение валютных депозитов производится в соответствии с условиями депозитного договора. Стандартно внести деньги на депозитный счет могут родственники или друзья, проживающие на территории РФ или за ее пределами. В первом случае может потребоваться доказательство родства с владельцем счета (нужно представить свидетельство о рождении или о браке), во втором – нотариальная доверенность от вкладчика.

Подробные условия пополнения и снятия денежных средств будут зависеть от конкретной кредитной организации. Многие кредитные организации ограничивают максимальную и минимальную сумму пополнения средств на депозитах физических лиц, а также возможный срок снесения денег на счет.

Способы пополнения вклада

Положить дополнительные деньги на депозит можно разными способами:

• В банке. Нужно посетить отделение банка, в котором размещены денежные средства с паспортом и наличными деньгами.
• Онлайн. Пользователи, зарегистрировавшиеся в интернет-банке кредитной организации или установившие мобильное приложение, смогут пополнить счет в своем личном кабинете.
• Перечислением. Можно обратиться в отделение любого банка и перечислить денежные средства по реквизитам счета. Аналогично можно осуществить перевод средств, воспользовавшись онлайн-банкингом своего банка.
• Через банкоматы. Пополнить счет можно в банкоматах банка, в котором открыт вклад.

Какие вклады предлагают банки в 2023

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Как застраховать вклад

Из-за того, что на территории России каждый год открывается и закрывается несколько десятков коммерческих банков, возник вопрос: Как сохранить деньги клиентов? Поэтому в 2003 году вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Благодаря этому закону в России появилась система страхования вкладов (ССВ).

Теперь все вклады и депозиты в коммерческих банках теперь считаются автоматически застрахованными. От клиента не требуется никаких дополнительных действий, не нужно даже платить страховые взносы. Но при оформлении депозита в банке физическому лицу, нужно выбирать кредитную организацию, которая входит в ССВ. В этом случае, даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию в размере до 1 400 000 рублей.

Как вернуть деньги при наступлении страхового случая

Если точно известно, что банк, в котором вы открыли вклад, лишён лицензии, не нужно паниковать. Получение компенсации полностью автоматизировано:

• Агентство страхования вкладов назначает банки-агенты, которые будут возвращать деньги вкладчикам.
• Вкладчик должен прийти с паспортом в банк-агент (списки банков-агентов можно найти на сайте Банка России) и написать заявление.
• Выплата выдается наличными или переводом на счет другого банка.
• Компании получают деньги на расчетный счет организации.

Возврат денег вкладчикам начинается через 14 дней после наступления страхового случая. Вернуть деньги можно в течение 2-х лет с момента объявления банка банкротом, но затягивать с этим не стоит.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

• Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
• Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
• Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
• За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

Недостатки:

• Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
• Стандартная процентная ставка относительно низкая;
• В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

• подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
• Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
• Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

На сайте Сравни.ру можно ознакомится с условиями вкладов и накопительных счетов во всех банках быстро и в режиме онлайн. Вы можете отфильтровать депозиты по процентной ставке, сумме, сроку, типу начисления процентов и т.д. На нашем сайте вы так же можете оформить понравившийся вам продукт. Все вклады, оформленные у нас на сайте, застрахованы. Для детального анализа продуктов, просто нажмите на кнопку:

Необходимый пакет документов

Для открытия вклада обычно нужен только паспорт. В некоторых банках могут попросить дополнительные документы (например, СНИЛС), поэтому уточняйте детали у менеджера или на сайте банка.

Как открыть депозит в офисе

Открыть депозит в банке очень легко. Для этого нужно выбрать вклад и с паспортом подойти в офис банка. Обратитесь к любому сотруднику, и он подготовит для вас договор. В этом документе обязательно обратите внимание на: процентную ставку, срок, дату открытия и завершения вклада, возможность его пополнения и досрочного снятия денег, проверьте правильность написания ваших данных (ФИО, адреса регистрации и номера паспорта). Если всё устраивает, то подписывайте договор и идите с деньгами в кассу.

Как оформить вклад онлайн

Открыть вклад онлайн можно в приложении своего банка. Это самый лёгкий способ, он потребует не более 1 минуты. Для этого выбираете один из вкладов, сумму и срок вложения. Деньги на счёт можно перевести со своей карты. Перед открытием вклада изучите основные условия, например, возможность пополнения и досрочного снятия.

Если вы хотите открыть счёт в другом банке, тогда закажите карту этого банка. После этого вы получите доступ к интернет-банку и сможете открыть в нём вклад. Также вы можете открыть вклад онлайн на портале Сравни.ру.

Часто задаваемые вопросы

Какие вклады самые прибыльные?

Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.

Как работают инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад – это депозит, состоящий из двух частей. Первая представляет собой обычный банковский вклад, вторую часть можно инвестировать, например, покупать акции.

На что лучше обращать внимание при выборе вклада?

При выборе депозита в банке следует обратить внимание на следующие нюансы: возможно ли досрочное расторжение договора, сроки начисления процентов, возможность их капитализации.

Вывод

• Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов.
• Банковский депозит может быть в виде денежного счета, металлического счёта или стандартной банковской ячейки.
• Проценты по банковским депозитам рассчитываются по сложной и простой формуле.
• Самые выгодные вклады, которые заключаются на длительный срок с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией процентов и срочные вклады с длительным сроком размещения, за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.