Страхование коммерческого имущества

Помимо тревог и волнений за успешность избранной бизнес-деятельности, владельцы коммерческих помещений беспокоятся, и не без оснований, о том, смогут ли они финансово осилить ещё и всевозможные непредвиденные случаи – пожар, ограбление, повреждение имущества и другое. Не стоит волноваться – нужно действовать! О том, как правильно застраховать коммерческое имущество – читайте в нашей инструкции.

Страхование магазина и других коммерческих помещений

Страхование офисов, складов, производственных и торговых помещений в основном происходит в трёх направлениях – это страхование на случай:

1. Стандартных непредвиденных происшествий (пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противозаконных действий третьих лиц, наезда транспорта, падения самолёта);
2. Вынужденной остановки деятельности организации;
3. Наступления гражданской ответственности за нанесённый вред третьим лицам.

Крупные СК предлагают своим клиентам как стандартные пакеты услуг, включающие основной перечень рисков, так и индивидуальные программы. Второй вариант позволит владельцам коммерческой недвижимости не только учесть основные угрозы, но и уменьшить размер страховой премии за счёт исключения наименее важных из них.

Период действия страховки – менее года, год и более. Процедура страхования предусматривает оценку предмета страхования, при которой сотрудник компании определяет реальную рыночную стоимость имущества. На основании этой оценки определяется страховая сумма.

Это интересно: Страхователь может самостоятельно уменьшить размер страховой суммы и заключить договор не на полную стоимость недвижимости. Тогда при утрате предмета страхования владельцу будет компенсирована сумма по договору. Это обычная практика при страховании залогового имущества, когда страховая сумма равна залоговой сумме.

Стоимость услуг

Для определения стоимости услуг страхования необходимо страховую сумму умножить на страховой тариф.

Для каждого конкретного предмета страхования существует своя ставка. Например, страхование товаров в магазине, отделки, оборудования и самого помещения в современном торговом центре предполагает тарифную ставку в размере 0,06–0,1%. В среднем же страховщики используют ставку 0,1–1%.

На размер страховой премии влияют и такие факторы:

• пожароопасность помещения;
• предупредительные системы;
• инженерное состояние объекта;
• обслуживающий персонал;
• страховая история объекта;
• параметры сделки, франшиза;
• список страховых случаев и многое другое.

Услуги СК можно оплачивать единовременно или в рассрочку (несколькими платежами). Оплата очередного платежа за страховку товара происходит за определённый период и соответствует суммарной стоимости остатков товароматериальных ценностей (ТМЦ) в помещении.

Расчёт компенсации при наступлении страхового случая

После признания события страховым случаем, компания-страховщик производит расчёт и выплату денежной компенсации владельцу недвижимости (выгодоприобретателю). Размер выплаты зависит от того, какая стоимость предмета страхования учитывается: восстановительная или рыночная (с учётом износа).

Если предмет страхования находится в старом здании, то рыночная стоимость его будет ниже и размер компенсации может не покрыть все затраты на его восстановление. Однако коммерческая недвижимость в новых и высококлассных строениях оценивается значительно выше.

При учёте восстановительной стоимости – СК компенсирует все расходы, связанные с восстановлением имущества на основании подтверждающих документов. Итоговый размер компенсации не превысит размера страховой суммы по договору.

Страхование ювелирного магазина

Страхование каждого отдельного вида коммерческой недвижимости происходит с учётом его специфики. К примеру, наибольшим риском для ювелирного магазина считается ограбление, кража и хищение товара, а, значит, страхование такого торгового помещения, скорее всего, будет включать риски:

1. Пропажи, порчи или кражи ТМЦ;
2. Повреждения самого помещения магазина (витрин, окон, мебели) при взломе или вооружённом ограблении.

Важно чтобы в договоре были чётко описаны все виды и способы противоправных действий (ограбление ночью, налёт, хищение с прилавков и т. д.).

Если в ювелирном салоне есть открытые выкладки – это существенно увеличивает риски хищения, что, в свою очередь, повышает и страховой тариф.

Страхование ресторана и кафе

Страхование объектов общественного питания, как правило, включает такие риски:

• пожары;
• аварии отопительных, водопроводных и канализационных систем;
• стихийные бедствия;
• наступление гражданской ответственности за ущерб, нанесённый посетителям;
• несчастный случай с сотрудником на производстве, по дороге на работу или с работы;
• падение различных объектов;
• противоправные действия третьих лиц и другое.

Обычной практикой для самых престижных заведений является страхование владельцем заведения своих посетителей, сотрудников и имущества, что, безусловно, поможет сохранить бизнес и позаботиться о клиентах практически в любых сложных ситуациях.

Это интересно: Затраты по страхованию кафе и ресторанов от несчастного случая на производстве учитываются в себестоимость и не облагаются НДС.