Страхование имущества юридических лиц
Для большинства юридических лиц потеря имущества равна потере прибыли (или всего бизнеса), поэтому страховку движимого имущества и недвижимости оформляют практически в обязательном порядке. Кроме того, некоторые бизнесмены вынуждены работать с опасными для имущества проектами (на химической промышленности, например), и на время повышенной угрозы крайне желательно дополнительно застраховать сооружения и вещи. Обо всем этом мы и поговорим ниже.
Подробнее про страхование имущества юридических лиц
Страхование имущества юридических лиц – это услуга, согласно которой юрлицо платит некоторую сумму, а страховая компания взамен обязуется возместить ущерб (полностью или частично), если он будет нанесен этому имуществу не по вине юридического лица. Из этого тезиса вытекает 3 вопроса, которые нужно рассмотреть: цена страхования, возмещение ущерба, причины ущерба.
Цена страхования – это та сумма, которую нужно заплатить за полис страхования юридических лиц. Страхование заключается на определенный срок – обычно на год, хотя есть варианты на 6/18/24/36 месяцев.
Цена страхования может либо зависеть от стоимости страхуемого имущества, либо быть фиксированной.Если платеж высчитывается в процентах от страхуемого имущества, это имущество должно быть оценено, и для разных типов – разная оценка:
недвижимость, как и элементы производства, оцениваются по балансовой стоимости (первоначальная стоимость, из которой вычли амортизацию);
товары и материалы учитываются по фактической цене;
произведения искусства оцениваются экспертами;
незавершенное строительство/производство оценивается по фактически вложенным в него деньгам.
В среднем страховые компании берут 1% с оцененного имущества в качестве платежа. Если платеж – фиксированный, то оценка все равно производится, хотя и не так строго.
Тип возмещения ущерба в случае наступления страхового случая зависит от типа договора, подписанного со страховой компанией. Всего есть 4 типа договора:
Основной. Вы страхуете все имеющееся имущество.
Дополнительный. Вы оформляете страховку на что-то, что вам не принадлежит (берете в аренду, например).
Выборочный. Вы оформляете страховой договор только на определенные виды имущества.
Специальный. Такая страховка действует только в определенные моменты – во время проведения опасных работ или выставки, к примеру.
При заключении основного или дополнительного договора есть 3 варианта возмещения ущерба: полный, частичный, с франшизой. Полный – вы получаете полную стоимость потерянного имущества. Частичный – вы застраховали свое имущество не на 100%, а на 70%, поэтому и получите 70% потерянных денег. При заключении основного или дополнительного частичного страхования платить нужно меньше. Договор с франшизой – вы застраховали имущество и обязались взять часть расходов на себя в случае наступления страхового случая. Например, стоимость имущества – 180000 рублей, франшиза – 40000 рублей. Если все придет в негодность, вам заплатят 140000 рублей, остальное придется восполнять самостоятельно.
Франшизу используют многие страховые компании, потому что она позволяет «отсечь» мелкие страховые случаи и дисциплинирует клиентов.Наконец, причины ущерба. Страховые случаи разнятся от компании к компании, и даже у одной и той же компании в разных пакетах могут быть разные условия, но в целом основные риски выглядят так:
молния, пожар;
падение на недвижимость самолета;
стихийные явления;
различные взрывы;
аварии на водопроводных системах;
преступные действия третьих лиц.
Дополнительные причины ущерба могут включать в себя что угодно, к примеру:
падение деревьев и столбов;
врезавшаяся в здание машина;
выбившая окна звуковая волна;
повреждение товара при разгрузке;
технические неисправности и так далее.
При желании в договоре может быть указана компенсация за иные потери – плата за аренду, за перерыв в деятельности и другое. Если эти пункты есть в договоре, страхование обойдется дороже.
Что можно застраховать
Что угодно. По категориям:
Транспорт. Машины, поезда, самолеты, корабли.
Груз. Все, что перевозится на транспорте.
Товар. То, что вы собираетесь продать.
Недвижимость. Здания или помещения, в которых осуществляется производственная или иная деятельность.
Производственные мощности. Конвейеры, печи, оборудование.
Сельскохозяйственный капитал. Поля, культуры, животные.
Риски. Можно застраховать себя от перерывов в деятельности, от резких скачков цены и так далее.
Жизнь. Можно застраховать как жизнь своих работников, так и ответственность, которую придется нести, если по вине вашего бизнеса кому-то будет нанесен ущерб.
Отдельно стоит гражданская ответственность, которую тоже можно застраховать. Например, вы располагаете офисом в крупном торговом центре, и один из ваших работников разлил на пол краску, которая намертво въелась в этот самый пол. Торговому центру нанесен ущерб, и вы обязаны его возместить.
Если же вы застрахованы, и страховка учитывает гражданскую ответственность, страховая компания возьмет расходы на себя.Обзор предложений
Страхование имущества юридических лиц – распространенная услуга, которую предоставляет множество страховых компаний. Приведем несколько примеров:
Компания | Что страхуют | На что распространяется | Сколько стоит |
Ингосстрах | Здания и помещения (+отделка), оборудование, товарные запасы, другое имущество | Стихийные бедствия, повреждения водой, наезд транспорта, действия злоумышленников, повреждение от огня | Стоимость рассчитывается индивидуально |
Альфа-страхование | Здания и их конструкционные элементы, инженерные системы, внешняя и внутренняя отделка, сырье и продукция, инвентарь, оборудование | Пожары, взрывы, падения, стихийные бедствия, действия 3-х лиц, аварии с затоплением, дополнительные риски – по желанию | Индивидуально, в зависимости от износа страхуемого имущества, в районе 0,5-1,5% от стоимости |
ООО «СК ПАРИ» | Недвижимость, товары, гражданская ответственность | Противоправные действия, стихийные явления, пожары, взрывы, прорывы труб, падения самолетов | От 5000 до 36600 рублей, чем дороже полис – тем больше страховая сумма. Обязательная франшиза – 50000 рублей |
Как застраховать имущество юридических лиц
Вам нужно обратиться в страховую компанию, которая вышлет оценщика и скажет, какие документы нужно принести. Собираете документы, получаете заключение оценщика, заключаете договор.
Примеры расчетов
Приблизительные примеры расчетов для процентной ставки мы уже приводили выше – если страхуете 70% от стоимости своего имущества, то и возмещают вам 70% потерь. Приведем таблицу фиксированной стоимости от «СК ПАРИ» (заключается на год):
Сколько стоит полис, руб. | 5000 | 8400 | 12000 | 18620 | 27000 | 36600 |
Сколько возместят, руб. | До 1 млн. | До 3 млн. | До 5 млн. | До 7 млн. | До 10 млн. | До 15 млн. |
Ответы на частые вопросы
Как страховые компании решают, по чьей вине был нанесен ущерб?
Есть очевидные случаи – если здание разнесло в щепки ураганом, вопросов не будет. В более спорных случаях – после пожара, например – страховая компания делает вывод на основании компетентных источников, в случае с пожаром – на основании заключения пожарных.
Если страховка еще не закончилась, но я продаю бизнес – могу ли я вернуть деньги?
Обычно можно вернуть часть денег, пропорционально «неиспользованным» дням. Обратитесь в страховую.
Можно ли заключить страховой договор без оценки имущества?
Не везде, но можно. Некоторые страховые компании, продающие полисы с фиксированной ценой, не оценивают стоимость страхуемого имущества.
Вывод
Страхование имущества позволяет полностью компенсировать непредвиденный ущерб, а также оградить себя от сопутствующих проблем, вроде потери выручки из-за простоя. На заключение договора страхования нужно потратить время (сбор документов и заключений) и деньги (1-1,5% от стоимости имущества), но если что-то пойдет не так – и время, и вложенные в страховку деньги сполна окупятся.