Ссудный счет в банке

Многие люди в процессе получения кредита знакомились с таким понятием, как ссудный счет или с/с. Существуют различные ссудные счета, во многом они определяются именно статусом клиента. В процессе кредитования дополнительно оформляется расчетный счет. Об особенностях и видах счетов поговорим в статье ниже.

Ссудный счет – что это такое

Ссудный счет в банке – это отметка в финансовой организации, она оформляется при кредитовании. Для многих клиентов остается загадкой: для чего необходим ссудный счет, в тот момент, когда есть расчетный? Некоторые также уверены, что расчетный счет и ссудный счет одно и тоже. Однако, стоит учитывать, что для каждого наименования счета выполняются конкретные типы операций.

Лучшие предложения по РКО для бизнеса

Так, с/с применяется только для выполнения бухгалтерских проводок. В записи отмечается только дебет и кредит. Независимо от того, в какой форме выполняется оплата по кредитному договору, информация по счету обновляется каждый день.

Стоит отметить, что для каждого кредитного договора открывается отдельный с/с, это необходимо для наиболее точной оценки платежеспособности клиента.

Виды ссудного счета

Ссудный счет подразделяется на несколько видов, каждый из которых имеет свою специфику. Рассмотрим особенности каждого типа ниже:

• Простой. Наиболее распространенный. Открывается финансовой организацией только один раз и отображает на нем динамику оплаты. При поступлении денег на счет дебет уменьшается на размер суммы платежа, прописанной в кредитной документации.
• Особый. Этот вид предназначен для полноценного учета обязательств. Зачастую он открывается в тех случаях, когда клиент имеет сразу несколько кредитов.
• Специальный. Оформляется при выдаче займа юридическому лицу. Его основной целью является учет векселей, а также других ценных бумаг.
• Контокоррентный. Формируется для учета обязательств двух сторон.
• Овердрафт. Как правило, он актуален для держателей кредитных карт. По нему можно получить сумму свыше оговоренного лимита на определенный срок.

Характеристика и особенности счета

Ссудный счет имеет свою специфику, которую важно учитывать при его открытии:

• Аккаунт регистрируется на имя клиента, который выступает получателем кредитных средств с учетом требований договора.
• Один клиент может открывать группу из нескольких счетов.
• Без выдачи кредита или ссуды счет открыть быть не может.
• Счет автоматически аннулируется после того, как клиент выплачивает всю сумму долга с учетом процентов.

Нужен ли ссудный счет клиенту

Финансовая организация далеко не во всех случаях открывает клиенту номер ссудного счета. Это обусловлено тем, что банк открывает счет и присваивает ему номер только по факту оформления кредита. Вместо этого в договоре указываются данные расчетного счета, с которого финансовая организация списывает средства в счет погашения задолженности. В некоторых случаях найти номер с/с заемщик может в личном кабинете, однако в большинстве случаев он не требуется.

Как правило, клиентам сообщают номер текущих, расчетных счетов и т.д. С ними выполняются все финансовые операциям: сначала средства поступают на них, после чего уже списываются финансовой организацией в счет оплаты задолженности и образовавшихся процентов.

В интернете нередко можно встретить рекомендации для заемщиков, которые сводятся к тому, что клиентам необходимо любыми методами выяснить свой номер с/с. Некоторые пользователи предполагают, что финансовые организации якобы хитрят, поэтому распоряжаются денежными средствами клиента на расчетном счете так, как считают нужным: одну часть списывают в счет погашения тела кредита, вторую используют на проценты, третью – на штрафы, а четвертую уже на комиссии и т.д. То есть пользователи опасаются, что банк может удерживать с периодических взносов по договору необоснованные платежи, которые не нужны клиенту.

Для заемщиков же важно, чтобы средства (платежи) поступали в счет задолженности. Бытует заблуждение, что, узнав номер с/с и оплачивая задолженность с его помощью можно оплачивать только тело долга, а не комиссии, пени, штрафы и т.д.

Стоит отметить, что если заемщик имеет крупный штраф (например, связанную с большой просрочкой), то банк согласно договору и закону спишет с платежа именно штраф, а вот уже в счет погашения тела долга направляется то, что осталось.

Номер ссудного счета в банке для клиента как правило не требуется, а платить по нему может быть неудобным по ряду причин:

1. Списание процентов финансовой организацией выполняется по другому, не ссудному счету. Поэтому, внося платеж на с/с клиенту будет необходимо самостоятельно разделять платеж на основную сумму задолженности и проценты и вносить его по разным частям. Более того, банк может попросту не предоставить доступ ко внутреннему счету для зачисления процентов. При пополнении же текущего счета все распределения выполняются банком в нужном объеме и в соответствии с графиком.
2. В случае начисления штрафов (за нарушение условий кредитного договора) клиенту также необходимо самостоятельно рассчитывать его размер.
3. Внесение и получение средств со ссудного счета «в обход» расчетных запрещено различными нормативно-правовыми актами.

Стоит отметить, что банки попросту не дают клиентам возможности проведения платежа через с/с, без применения расчетного счета. Многие финансовые организации также не предоставляют эту информацию заемщикам, так как с/с – внутренний счет для нужд банка.

Как открыть ссудный счет

Оформление ссудного счета – обязательная процедура, которая требуется ЦБ РФ. Стоит отметить, что многие пользователи даже не подозревают о его существовании просто потому, что он не фигурирует в договоре, а его номер может не разглашаться.

С/с оформляется при кредитовании в обязательном порядке, поэтому независимо от статуса заемщика его просьба или заявление не требуется.

Что потребуется, необходимые документы

Несмотря на то, что открытие с/с – обязательство финансовой организации, со стороны заемщика в процессе кредитования и открытии счета могут потребоваться бумаги, которые можно разделить на 3 категории:

1. Документы, подтверждающие право оформления аккаунта. К таковым при открытии ссудного счета для ООО и других юридических лиц можно отнести лицензии на поставки, учредительный договор, контракты и т.д.
2. Свидетельства платежеспособности заемщика. К ним можно отнести отчетность о доходах, расходах, гарантии и т.д.
3. Документы по займу. К таким можно отнести соглашение о залоге, кредитный договор и т.д.

По шагам

Для получения займа и открытия счета необходимо:

• Заполнить заявление в финансовой организации.
• Предоставить необходимый пакет документов.
• Согласовать условия.
• Подписать договор.

Номер ссудного счета

Как и любые другие счета, ссудный включает в себя 20 цифр. Номер начинается с комбинации 455. Цифры в комбинации имеют свои обозначения:

• Первые три – тип счета;
• Вторые две – срок кредитования (предусмотрены обозначения);
• Следующие три – наименование валюты;
• Последующая одна цифра – ключ;
• Следующие три-четыре цифры обозначают код отделения финансовой организации;
• Последующая комбинация из 1-2 цифр – тип кредитования;
• Оставшиеся обозначения – порядковый номер.

Комиссия и условия

С/с открывается финансовой организацией автоматически, в нем отражается дебет и кредит. Однако, это не банковский счет, стало быть организация не имеет права взимать плату и комиссию за его открытие и последующее ведение.

Если финансовая организация все-таки удержала комиссию, то заемщик имеет полное право требовать возврата средств. Для этого необходимо составит претензию и направить ее в организацию заказным письмом.

Как закрыть ссудный счет

Счет закрывается автоматически после выплаты задолженности клиентом. Заявления со стороны заемщика для этого не требуются.

Приставы и ссудный счет

В отличие от кредитных счетов, с ссудных приставы могут взыскать средства в счет погашения задолженности на законных условиях. Дело в том, что средства, которые находятся на с/с принадлежат заемщику, а значит, они могут быть удержаны.

FAQ

Имеют ли приставы право блокировать средства на ссудном счете?

Да, имеют. Дело в том, что эти средства принадлежат должнику.

Можно ли платить по долгу через с/с?

Нет, банки не предоставляют такой возможности для клиента.

Вывод

Ссудный счет – специальная запись, которая создается банком для собственных нужд. Он открывается автоматически при выдаче ссуды или кредита. Взимать плату за его открытие и ведение банк не имеет права.