Что такое РКО и для чего оно нужно

РКО (расчетно-кассовое обслуживание) - это услуга, предоставляемая банками предприятиям и организациям для учета и обслуживания денежных операций. В рамках РКО банк предоставляет клиенту услуги по открытию и ведению расчетного и кассового счетов, обработке платежей, выдаче кассовой валюты, внесению наличных денег на расчетный счет и другие связанные с этим операции. РКО является важной частью банковских услуг для предприятий, обеспечивая удобство и эффективность ведения финансовых операций.

Чем полезно РКО и кому его стоит открывать

Давайте сразу смотреть правде в глаза: у большинства бизнесов нет опции «не оформлять РКО». В законодательстве напрямую не прописано обязательное открытие расчетного счета, но:

1. Вы не можете проводить сделки на сумму более 100 000 рублей, если у вас нет расчетного счета.
2. Налоги ООО обязаны платить безналом, с расчетного счета.
3. Зарплаты сотрудникам, если таковые имеются, тоже желательно переводить безналом, чтобы налоговая не задавала лишних вопросов.

То есть технически небольшой ИП, который предоставляет физлицам услуги с чеком до 100 000 рублей, может обходиться без РКО, если у него нет наемных сотрудников, налоги он будет оплачивать с личного счета. И личный счет можно будет использовать только для оплаты налогов: принимать на него безналичные платежи с деятельности ИП нельзя. Все это создает массу проблем: дополнительные проверки от налоговой; с вами не могут рассчитаться безналом; недоступны контракты с чеком больше 100 000 рублей; можете забыть про валютные операции и далее и далее. РКО все эти проблемы решает.

Что входит в расчетно-кассовое обслуживание? Это зависит от вас – банки предлагают различные пакеты услуг, к пакетам можно отдельно докупать услуги, которых вам не хватает. Основные услуги, которые банк может вам предложить:

1. Расчетный счет. Есть в любом пакете, если вы переходите с одного тарифа на другой – новый р/с открывать не нужно. Позволяет принимать платежи на имя юрлица/ИП и совершать платежи от имени юрлица/ИП, то есть – открывает вам путь в мир безналичных расчетов. Счетов, к слову, может быть несколько.
2. Эквайринг. Если вам нужны терминалы, которые позволяют брать безналичную оплату через банковские карточки на торговых точках – банк предоставит вам и сами терминалы, и личный кабинет, в котором можно следить за поступлениями, добавлять новые точки и заниматься другими вещами.
3. Инкассация/самоинкассация. Если хотите – банк будет присылать к вам инкассаторов, которые будут забирать наличку и везти ее в банк. Если хотите – банк даст вам сейф, в котором вы будете хранить деньги (в банк их будете возить сами). Сюда же входит услуга пересчета денег и зачисления их на расчетный счет.
4. Зарплатный проект. Актуально для тех, кто нанимает работников. Банк выпустит всем сотрудникам зарплатные карточки, если надо – предоставит ПО для быстрого назначения зарплат и автоматической выплаты со специального счета.
5. Валютный контроль. Банк откроет вам специальные валютные счета, поможет собрать нужные документы и подаст их за вас в нужные инстанции.
6. Дополнительные услуги. То, что делает вашу жизнь лучше. Это могут быть как услуги, напрямую связанные с бизнесом (специальные кредиты и вклады, риск-контроль, банковские гарантии), так и услуги конкретно для владельца бизнеса (бизнес-карта, личный менеджер, сопровождение в поездках).

Естественно, если вы – крупный клиент, банк может предложить вам какое-нибудь особое обслуживание – об этом можно договориться с личным менеджером.

Итак, просуммируем пользу от РКО:

• У вас появляется счет, который открывает доступ к безналичному расчету.
• У налоговой будет меньше вопросов, поскольку она будет получать всю информацию о ваших финансовых движениях.
• Без счета просто невозможно вести юрлицо. ИП – можно, но – с большими ограничениями.
• Существенно упрощается валютный контроль.
• Упрощается жизнь в целом: проще платить зарплаты, проще принимать безнал от физлиц, есть личный менеджер и так далее.

Единственный минус РКО – нужно платить за обслуживание. Но и здесь есть свои выгодные особенности, подробнее расскажем в разделе ниже.

Отличие РКО для юридических лиц и ИП

Вообще, каких-то строгих отличий нет – не существует отдельных «РКО для ИП» и «РКО для ООО», ООО может подключить первый тариф, ИП – второй. Да, некоторые тарифы у некоторых банков называются «Для ИП» или «Для ООО», но – только потому, что в них собраны услуги, наиболее подходящие для ИП или ООО: если ИП, например, хочет больший лимит по бесплатным переводам юрлицам и готов за это платить, он может либо подключить тариф «Для ООО», либо подключить тариф «Для ИП» и дополнительно докупить расширенный лимит по переводам (если банк это позволяет).

Необходимые документы для ИП и юрлиц

Единственное существенное отличие между ИП и юрлицами в контексте расчетно-кассового обслуживания – это набор документов, которые у бизнеса запросит банк для оформления РКО:

Заметим, что банк вправе запросить и другие документы – если банку не будет до конца ясно, чем вы занимаетесь, от вас могут попросить, например, ТТНки, копии договоров и так далее. Все это нужно будет предоставить, обычно дают возможность пересылать документы в электронном виде.

Стоимость открытия РКО, что входит в тарифы

О том, что может входить в тарифы, мы уже рассказывали выше, здесь объясним общие принципы и приведем в пример пару банков и их линейку тарифов. Это, если что – не реклама, мы просто объясняем логику – вы вольны выбирать любой банк и любой тариф из присутствующих на рынке (о том, как выбрать банк – специальный раздел ниже).

Общая логика – есть 5 пунктов, по которым могут назначать оплату: комиссия за обслуживание, переводы, платежи, кассовое оборудование, дополнительные услуги. Внутри каждого пункта могут быть подпункты – переводы другим юрлицам и переводы себе на карту, например. Оплату могут брать как фиксированную (обычно фиксированную берут за обслуживание счета), так и в процентах (от суммы перевода, например). По определенным пунктам плату могут вообще не брать: например, комиссия за обслуживание может отсутствовать. Иногда используются более сложные схемы: например, вы не платите комиссию за первый 1 000 000 переведенных рублей в месяц, на сумму превышения уже начисляют 1% комиссии с перевода. В общем – каждый банк может придумать свою схему тарифов и оплаты, поэтому крайне важно внимательно изучать условия договора перед тем, как покупать РКО.

Линейка тарифов РКО Локо-Банка:

Итак, небольшому бизнесу лучше всего подойдет тариф «Стартап»: ежемесячную комиссию считают в процентах от поступлений, нет комиссии за переводы, нет лимита. Альтернативный вариант – «Оптима»: есть фиксированная ежемесячная комиссия и лимиты, но инкассация – дешевая по сравнению со «Стартапом», если бизнес часто принимает наличные, это будет выгодно. Сезонному бизнесу проще всего взять «Динамику», поскольку комиссия зависит от дебетового оборота. Наконец, для среднего и крупного бизнеса банк подготовил тариф «Безлимит» – большая ежемесячная комиссия, зато низкие комиссии на все остальное.

А вот – линейка тарифов Альфа-Банка:

Тариф «Простой» – для тех, кто не хочет ничего считать: вы платите процент от поступлений, но не платите за переводы. Все остальные тарифы нужно рассматривать по соотношению «фиксированная комиссия за счет/прочие комиссии»: чем больше вы платите в месяц за счет, тем меньше вы платите других комиссий. Под каждый конкретный бизнес нужно рассчитывать выгоду, но общее правило для этой линейки тарифов: чем больше операций в месяц совершается, тем выгоднее будет тариф с большим ежемесячным платежом.

Почему могут отказать в открытии РКО

Причины для отказа всегда должны быть обоснованы банком (в письменной форме). Увы, не всегда эти причины имеют под собой основания. К причинам для отказа с основанием относятся:

• Неправильно заполненное заявление, неполный пакет документов. Исправляется легко – собираете документы, подаете новое заявление.
• У вас есть счет в другом банке, и он заблокирован. Банк откажет в открытии РКО, если подозревает, что у бизнеса есть проблемы, и заблокированный в другом банке счет – один из указателей. Сначала разберитесь с заблокированным счетом.
• У компании – много долгов, на ней висят судебные иски. Та же проблема, что и с заблокированным счетом.

Причины отказа без основания – это такие случаи, когда банк сомневается в вашей благонадежности и не хочет с вами связываться. В таких случаях вам нужно либо предоставить ему доказательства своей честности. А если доказательств банку будет недостаточно – можно обратиться в суд. Итак, что сюда включено:

• Банки видит признаки отмывания денег. В письме с отказом банк обязательно должен указать, что именно ему не понравилось.
• Деятельность ведется в не связанных друг с другом сферах. Еще один маркер теневого бизнеса – доказательствами честности служат документы, подтверждающие «белый» бизнес по каждому из видов деятельности.
• Банку не понравился юридический адрес. Обычно «заворачивают» юрлица с массовым юридическим адресом. Вопрос решается судом.
• Бизнес был оформлен недавно или не имеет оборота/активов. Банки борются с фирмами-однодневками, поэтому только что зарегистрированное юрлицо могут «завернуть». Можно подождать пару месяцев, можно предложить документы, подтверждающие деятельность.
• Учредитель одновременно занимает посты директора и бухгалтера. По закону это разрешено, но, опять же, часто встречается у фирм-однодневок. Нужно доказать наличие деятельности.

Как РКО помогает работать с иностранной валютой?

Банк в рамках РКО предоставляет всю инфраструктуру, необходимую для работы с иностранной валютой: счета в разных валютах, инструменты для переводов, конвертацию, прохождение валютного контроля. Последнее банк делать обязан, потому что при валютных операциях банк выступает валютным агентом. На практике это означает, что банк сформирует вам все документы, «легализующие» валютное поступление, вам же останется только их подписать. Но учтите, что есть и обратная сторона: поскольку ответственность за чистоту валютной операции несет банк, он вправе отказать в валютном переводе или другой операции, если посчитает, что сделка имеет какие-либо признаки мошенничества, в том числе – налогового.

Как открыть РКО: пошаговая инструкция

1. Выбираете счет. Можно выбрать банк и пакет в этом разделе на Сравни (все предложения на рынке уже отсортированы и сгруппированы), можно самостоятельно выбрать РКО непосредственно на сайте интересующего вас банка.
2. Отправляете заявку. Нужно заполнить форму связи, вам позвонит менеджер.
3. Узнаете у менеджера условия, если все устаивает – назначаете встречу с курьером. Можете спросить, какие документы нужны, какие тарифы банк предлагает и какие опции можно подключить отдельно.
4. Подписываете договор. В банк идти не нужно – практически все банки сейчас присылают курьеров.
5. Пользуетесь счетом и услугами. По любым вопросам можно написать менеджеру, обычно они работают 24/7.

Какой банк выбрать

3 основных фактора, на которые вам нужно обращать внимание:

1. Линейка тарифов. Чем дешевле – тем лучше. Если ваш бизнес уже работает некоторое время – не поленитесь и посчитайте, какую комиссию вам в среднем придется платить ежемесячно за все услуги по каждому тарифу банка, это поможет существенно сэкономить на РКО.
2. Отзывы. От РКО нет никакой пользы, если терминалы работают через раз, а в личном кабинете регулярно «ведутся технические работы». Поищите отзывы по выбранным банкам – может оказаться, что дешевый пакет услуг не стоит тех проблем, которые возникнут в процессе его использования.
3. Банк контрагентов. Большинство банков не берут комиссию в тех случаях, когда вы переводите деньги другому юрлицу в пределах банка. Следовательно, если вы часто переводите деньги конкретному юрлицу или группе юрлиц – имеет смысл спросить, в каком банке они обслуживаются, и открыть счет в этом же банке, даже если придется немного переплатить за ежемесячное обслуживание. Но, опять же, здесь нужно сесть и посчитать выгоду.

Ни на что не намекаем, но выбирать банк и РКО крайне удобно через специальную витрину РКО от Сравни: здесь собраны все предложения крупных банков, по каждому доступны все комиссии и лимиты, предложения можно отсекать и сортировать по комиссиям, лимитам, типу бизнеса, ВЭД и так далее.