Подскажите, как можно решить мой вопрос. В день моего обращения в банк ВБРР 7 февраля 2025 года банк мне предложил ипотечный кредит со ставкой 25%. На мой вопрос менеджер меня заверил, что моя ставка будет обеспечена на 25%, и её для меня не повысят. Я нашёл квартиру через агентство, внёс аванс, оплатил страховки. И когда мы все пришли в банк 27 февраля 2025 года для заключения сделки и подписания соглашения, в кредитном договоре ставка была уже 27,2%. На мой вопрос, как так, мне ответили, что ставку подняли. Я хотел уйти, но я оплатил залог, страховки, банк даже не предупредил, что они подняли поставку. Как-то можно на законодательном уровне решить мой вопрос? Спасибо.
Ответ эксперта
старший вице-президент ИК Fontvielle
Банковская карта является лишь своеобразным ключом доступа к банковскому счёту клиента. Если расчётный счёт открывается предпринимателю, то, соответственно, иметь карту для пользования счётом может и его представитель.
Ограничить операции по счёту банк может по решению судебных органов, судебных приставов-исполнителей, налоговых органов или по собственной инициативе. Для исполнения решений сторонних органов требуется определённый набор документов (решение суда, постановление судебного пристава, решение налогового органа) и наличие задолженности.
По собственной инициативе банк может заблокировать карту ИП в соответствии с требованиями закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём. Банки обязаны соблюдать это законодательство под риском наложения серьезных санкций вплоть до лишения лицензии.
Особенность здесь в том, что банкам запрещено разглашать информацию, по какой именно причине они ограничивают клиента в проведении транзакций, какие именно операции и платежи послужили основанием для таких мер. Кроме того, понятие «подозрительная операция» достаточно оценочное и каждый банк трактует его по-своему (есть общие рекомендации и общие критерии). Как правило, это нетипичные операции для конкретной сферы деятельности конкретного юридического лица (например, если компания занимается сдачей в аренду трёх объектов недвижимости, а на счёт поступает огромное количество мелких сумм и переводов), большое количество переводов в адрес разных физических лиц, поступление и сразу же снятие средств, перевод их в наличные и т.д.
Ещё следует учитывать, что в настоящее время отслеживанием операций занимаются не сотрудники вручную, а процесс максимально автоматизирован. И как он настроен в конкретном банке, предсказать сложно. Это может повлечь за собой блокировки, когда, казалось бы, оснований нет. Если компания-клиент сможет обосновать банку логичность и необходимость спорных переводов, счет, как правило, разблокируют.
Как только у банка появятся подозрения или основания для трактовки операций как подозрительных, чаще всего у юридического лица запрашивают объяснения об экономическом смысле проводимых операций и о документах, на основании которых совершаются транзакции. Если предоставленные документы и пояснения банк не удовлетворят, то может последовать закрытие счета по инициативе финансово-кредитного учреждения. Это может сказаться на репутации компании или ИП в целом, на возможности обслуживаться в других банках, поскольку есть некая общая система обмена информацией о клиентах, в отношении которых уже принимались меры в рамках законодательства о легализации.