Выгодно ли платить комиссию для снижения ставки по ипотеке?
- Некоторые банки предлагают снизить ставку по ипотеке на 0,5 процентного пункта, если заёмщик заплатит комиссию, а она составляет 200 тысяч рублей, например. Выгодно ли это?
Еще 2 ответа
Автор телеграм-канала "Заработать и не потерять"
Добрый день!
Ответить на вопрос без расчётов не получится.
Нам понадобится файл Excel с ипотечным калькулятором. Таких файлов в интернете много по запросу: «ипотечный калькулятор excel».
В ипотечный калькулятор забиваем дату, ставку, срок и сумму кредита. Смотрим на сумму переплаты. Дальше играем со ставкой и смотрим, как меняется сумма переплаты.
Само по себе уменьшение суммы переплаты не всегда выгодно. Здесь нужно учитывать временную стоимость денег.
Например, если сумма комиссии 100 тысяч ₽, кредит на 20 лет, а сумма переплаты изменилась всего на 300 тысяч, нам такая сделка невыгодна.
Т.к. теоретически мы можем положить 100 тысяч на депозит под 6%, и через 20 лет у нас будет 320 тысяч ₽.
Да и в целом иметь 100 тысяч сейчас приятнее, чем сэкономить 300 тысяч за 20 лет. За 100 тысяч, например, можно открыть малый бизнес или вложиться в образование.
То есть всегда считайте, сколько вы получите, если просто положите сумму комиссии на депозит на весь срок вашей ипотеки.
Дальше в файле с калькулятором можно проделать ещё такое упражнение.
Сравниваете сумму переплаты и ежемесячного платежа при текущей ставке и досрочном погашении на сумму комиссии и сумму переплаты и ежемесячного платежа по сниженной ставке.
Если в первом варианте получается меньше, то предложение невыгодное.
Важно не соглашаться на предложения банков без предварительных расчётов, всегда берите паузу и внимательно просчитывайте все варианты.
эксперт Сравни по страхованию
Да, давайте посчитаем для трёх случаев:
- кредит на 2 миллиона ₽ на 15 лет по ставке 10%;
- кредит на 1 миллион на 5 лет по ставке 10%;
- кредит на 5 миллионов на 15 лет по ставке 10%.
В первом случае при ставке 10% заёмщик переплатит 1 868 578 ₽. При снижении ставки на 0,5 п.п. — 1 759 209 ₽, плюс 200 тысяч комиссии, итого 1 959 209 ₽. Получается, что ставка в 10% выгоднее.
Во втором случае переплата при 10% составит 274 823 ₽, а при 9,5% — 260 112 ₽. Прибавим сюда комиссию и получится 460 112 ₽. Опять ставка 10% выгоднее.
В третьем случае при ставке 10% заёмщик заплатит банку сверх суммы кредита 4 671 446 ₽, при 9,5% — 4 398 022 ₽, вместе с комиссией это будет 4 598 022 ₽. Вот теперь выгоднее заплатить за скидку.
Получается, что снижение ставки выгодно при более крупных суммах и долгих сроках. В противном случае либо скидка должна быть больше, либо комиссия ниже.
Ответ эксперта
независимый финансовый советник
Чтобы ответить на вопрос, можно провести довольно грубый, но наглядный расчёт и посчитать итоговую переплату в двух случаях: до снижения ставки и по ставке на 0,5% ниже плюс 200 тысяч комиссии, а затем сопоставить суммы. Где переплата меньше — там и выгоднее.
Такая схема бывает выгодна в самом начале кредитного договора и при больших суммах кредита.