В каких случаях выгодно сделать рефинансирование?

Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов отмечает, что рефинансирование целесообразно, если ставки кредитования на рынке снизились, а ваш действующий кредит оформлен под более высокий процент. В таком случае рефинансирование поможет сэкономить деньги, которые идут как переплата по процентам.

Также рефинансирование имеет смысл, если сложно справляться с текущими платежами, так как оно позволит увеличить срок кредитования и снизить ежемесячный платёж, хотя общая переплата в итоге может и увеличиться.

Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, что упрощает управление долгами и снижает риск просрочек, так как можно выбрать комфортную дату платежа и даже сумму, растянув долг по времени. «Если вы исправно платили по всем кредитам, а теперь понимаете, что возросли риски просроченных платежей, то рефинансирование поможет не испортить кредитную историю, — комментирует Владимир Чернов. — К тому же некоторые программы рефинансирования позволяют получить дополнительные деньги сверх суммы погашения старых кредитов, что позволит взять необходимые денежные средства без оформления нового займа, а за счёт их присоединения к прежнему».

Чтобы определить, выгодно ли рефинансирование, достаточно сравнить условия старого кредита с новым. Для этого необходимо узнать предлагаемую ставку по рефинансированию и определить текущую ставку по каждому кредиту. Чем больше разница между старой и новой ставкой, тем выше потенциальная выгода. Далее необходимо посчитать общую сумму выплат с новой ставкой и с прежней, использовав формулу аннуитетного платежа. Легче будет воспользоваться кредитным калькулятором. Только при расчёте важно учитывать все дополнительные расходы, такие как комиссии за оформление нового кредита или страховка, которая чаще всего обязательна для получения более выгодных условий по кредиту.

Эксперт по финансовой логистике и трансграничным расчетам, член комиссии по ЦФА ТПП РФ и РСПП РФ Александр Вайс советует внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями, поскольку они могут отличаться. Например, в Альфа-Банке можно рефинансировать до пяти кредитов, включая потребительские, автокредиты, кредитные карты и даже микрозаймы на общую сумму до 30 миллионов ₽. А Т-банк предлагает рефинансировать любое количество кредитов и микрозаймов на общую сумму до 5 миллионов ₽.

Перекредитование выгодно в следующих случаях:

• если банк предлагает более низкую ставку;
• когда ежемесячный платёж становится меньше, хотя общий срок выплат может стать больше;
• хочется объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее платить.

Но бывает, что выгоднее продолжать платить действующие кредиты без рефинансирования. Например, процентная ставка выше. Допустим, два кредита были оформлены в июне 2024 года. Тогда ключевая ставка была 16%, кредиты могли быть оформлены, скажем, под 19% годовых. В апреле 2025 года ключевая ставка составляет 21% годовых. Банк может объединить кредиты в один, но ставка будет, предположим, 25%, то есть выше первоначальной. Или другой пример, если расходы на рефинансирование выше потенциальной выгоды. Это возможно, когда до полного погашения кредитов и займов остаётся несколько месяцев, а для перекредитования нужно оплатить страховку, возможно, понести и другие дополнительные расходы. «Для расчёта выгоды, — говорит Александр Вайс, — сравните переплату по старым кредитам до конца срока и переплату по новому кредиту с учётом всех дополнительных расходов. Если новая переплата меньше — рефинансирование выгодно, а если больше, то, вероятно, лучше сохранить текущие условия».

В то же время руководитель Экспертного центра по уголовно-правовой политике и исполнению судебных актов Общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Екатерина Авдеева отмечает, что рефинансирование может быть более выгодно и оптимально для заёмщика, даже если не изменится ежемесячный платёж. В настоящее время о снижении финансовой нагрузки с помощью рефинансирования говорить не приходится, разве что за счёт существенного увеличения срока нового кредита.

«Заёмщик должен понимать: чем больше срок кредита, тем больше процентов придётся заплатить, — предупреждает Екатерина Авдеева. — Вот почему надо смотреть не только на ежемесячный платёж, но и на общую сумму переплат. Одно дело — кредит на 3 года, и совсем другое — на 7 или 10 лет. А ещё кредитные организации нередко предлагают предпочтительную для них модель рефинансирования — оформление последующего залога. Например, у заёмщика ипотека и другие не обеспеченные кредиты в этом же банке. Человек не справляется с финансовой нагрузкой, соответственно, ему нужно её уменьшить. В таком случае банк может предложить рефинансирование, но с выдачей другого потребительского кредита с оформлением последующей ипотеки. Получается, помимо ипотеки, заёмщик получит обременение на объект недвижимости и дополнительное обязательство по новому кредиту. Таким образом банк фактически страхует себя». В целом, как считает Екатерина Авдеева, с рефинансированием имеет смысл подождать, когда ЦБ начнёт снижать ключевую ставку.

По мнению независимого финансового эксперта Александра Патешмана, рефинансирование кредитов выгодно практически всегда, если разница между предлагаемой ставкой и той ставкой, по которой есть кредитные обязательства, составляет более 2%. И ставки по кредитам на рефинансирование, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам. Дело в том, что рефинансирование возможно, если уже успешно внесено хотя бы несколько платежей. Тогда банк считает заёмщика достаточно надёжным и может предложить более низкую процентную ставку. Кроме того, банк может расщедриться ради приобретения нового клиента.

Генеральный директор Webbankir, специалист по финансам и инвестициям Андрей Пономарёв считает, что рефинансирование выгодно в том случае, если другой банк предлагает ставку хотя бы на пару процентов ниже, а также если кредит погашен не более, чем на половину. «Суть в том, что сначала, как правило, выплачиваются в основном проценты, а уже затем — тело самого долга, поэтому выгода от перехода в другой банк на лучший процент будет более ощутимой для кредитов на первоначальном этапе погашения», — объясняет Андрей Пономарёв.

Ещё одно преимущество рефинансирования, как уже было сказано, — возможность объединить несколько кредитов в один. Причём в некоторых случаях банки готовы консолидировать совершенно разные виды кредитов — от ипотеки до обязательств по банковским картам. В этом случае новый банк предоставляет целевой кредит, который выдаётся для погашения предыдущих. Удобство такой схемы заключается не столько в более низком проценте, сколько в более удобном графике платежей — следить за очерёдностью выплат становится гораздо удобнее, а значит, меньше риска допустить просрочку по невнимательности.

Подытоживая, руководитель управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с государственными органами МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев привёл следующие критерии, когда рефинансирование выгодно.

1. При снижении процентной ставки: если у вас есть кредиты с высоким процентом и вы можете получить новый кредит с более низкой ставкой, это может существенно снизить сумму переплаты.

2. При уменьшении ежемесячного платежа: рефинансирование может снизить ежемесячные выплаты за счёт увеличения срока кредита, что облегчает финансовую нагрузку.

3. При изменении условий кредита: возможность снижения комиссии, сроков и других условий кредита может стать хорошей причиной для рефинансирования.

Для того чтобы посчитать выгоду, Валерий Нечаев советует сравнить проценты и посчитать сумму переплаты. После этого важно сравнить расходы и убедиться, что все дополнительные комиссии и сборы по новому кредиту не превышают экономию от сниженной ставки.