Банк грозит подать в суд на признание банкротом. Чем это грозит мне?

Банки вправе инициировать процедуру несостоятельности своего должника по требованию, основанному на кредитном договоре, без представления в суд, рассматривающий дело о банкротстве, вступившего в законную силу судебного акта о взыскании долга в общеисковом порядке.

В пункте 2 статьи 213.5 закона о банкротстве приведён исчерпывающий перечень случаев, когда кредитор или уполномоченный орган могут инициировать банкротство в упрощённом режиме — без предварительного обращения в суд в общеисковом порядке.

Согласно пункту 2 ст. 213.5 ФЗ о банкротстве, заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при отсутствии решения суда в отношении следующих требований:

• требования об уплате обязательных платежей;
• требования, основанные на совершённом нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта;
• требования, подтверждённые исполнительной надписью нотариуса;
• требования, основанные на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются;
• требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках;
• требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями;
• требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц.

Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у конкурсных кредиторов в отношении требований, указанных в этом пункте, при условии предварительного (не менее чем за 15 календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования уведомления о намерении обратиться с заявлением путём включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Кредитор может подать на банкротство физического лица, если сумма его долгов превышает 500 тысяч ₽ и заёмщик не платит по ним более трёх месяцев — имеется в виду общая сумма долга, включая тело кредита, сумму неоплаченных процентов и пени.

Статья 62.1 ФЗ «О банкротстве» говорит об оспоримых сделках, под которые попадает проданный вами автомобиль. Сделка, совершённая должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка). Неравноценным встречным исполнением обязательств будет признаваться, в частности, любая передача имущества или иное исполнение обязательств, если рыночная стоимость переданного должником имущества или осуществленного им иного исполнения обязательств существенно превышает стоимость полученного встречного исполнения обязательств, определённую с учётом условий и обстоятельств такого встречного исполнения обязательств. В случае признания сделки оспоримой автомобиль будет включён в конкурсную массу и реализован на торгах финансовым управляющим. Денежные средства с его реализации будут распределены между кредиторами. Если сумма долга перед кредиторами превышает стоимость автомобиля, вам вернут остаток денежных средств после реализации имущества и окончательного расчёта с кредиторами.

Что касается ипотеки, кредитор также будет включён в реестр требований кредиторов и привлечён к делу о банкротстве, однако с августа 2024 года в России действует закон №298-ФЗ, который позволяет сохранить ипотечное жильё при банкротстве физических лиц.

Есть два механизма сохранения ипотеки.

1. Погашение долга по ипотеке третьим лицом. Третье лицо вправе полностью погасить задолженность банкротящегося гражданина перед залоговым кредитором. После погашения таким способом долга по ипотеке требования залогового кредитора исключаются из реестра, а на выведенное из-под ипотеки имущество действует исполнительский иммунитет.

2. Заключение отдельного мирового соглашения с залоговым кредитором. Должник и кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, вправе заключить мировое соглашение, которое утверждается арбитражным судом и не касается прочих кредиторов (за исключением случаев последующей ипотеки). Таким соглашением предусматриваются особенности дальнейшего исполнения долговых обязательств, а также условие о том, что единственное ипотечное жильё не может быть реализовано в процессе банкротства.

Некоторые условия сохранения ипотеки

• Заложенная недвижимость — это единственное пригодное для проживания должника и его семьи жильё.
• Прошло не менее двух месяцев с даты опубликования сообщения о том, что заявление о признании заёмщика банкротом признано обоснованным.
• Заёмщик должен убедить суд в своей способности продолжать выплаты по ипотеке. Это может быть официальная зарплата или любой другой документально подтверждённый источник регулярного дохода.

Счета вашего супруга арестованы не будут, тем не менее, если финансовый управляющий обнаружит общее имущество супругов, стоимостью превышающее 100 тысяч ₽, его могут включить в конкурсную массу и выставить на торги, с условием возмещения супругу половины стоимости этого имущества.