Ребёнку 3 года исполнилось в марте 2025, подала заявление на пособия, но пришёл отказ из-за дохода менее 4 МРОТ за расчётный период. Но я не заработала столько в декрете, самозанятая. Вопрос: есть ли у меня в этом случае право на нулевой доход? Ведь расчётный период с февраля 2024 по январь 2025, в январе ребёнку не было 3 лет. Либо у меня должен быть заработок с января по март в сумме 4 МРОТ? (Конечно же я не заработала столько)
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Основатель краудлендинговой платформы Lender Invest Дмитрий Исаков поделился со Сравни личным опытом более чем десятилетнего пути в инвестировании.
С чего начать инвестировать?
Итак, вы решились начать строить своё финансовое будущее. Причём не так важно, на что именно вы хотите сформировать капитал: на покупку дома, машины, гаража или пенсию. В конечном счёте вам нужна некоторая сумма через какое-то запланированное время. И это очень важно, так как от срока инвестирования часто зависит набор инвестиционных инструментов. Обычно я рекомендую следующие соотношения:
Такая градация связана с тем, что инструменты, доходность по которым сложно прогнозируема (например, акции, золото), на коротком горизонте могут приносить плавающий убыток. Для того чтобы к моменту, когда понадобятся средства, их можно было вывести без потерь, нужно, чтобы эти активы торговались по цене выше покупки. Учитывая, что акции на длительном сроке имеют тенденцию к росту, включать их в портфель целесообразно только при инвестиционном горизонте от трёх лет.
Казалось бы, всё понятно: если мой горизонт, скажем, пять лет, накупить на все средства акций и сидеть ждать прибыли. Однако спешу вас расстроить, такой подход принесёт много разочарований: акции могут быть в коррекции достаточно длительный промежуток и всё это время не приносить прибыли. Инвестор, вкладываясь в биржевые и внебиржевые инструменты, ждёт скорой отдачи вложений, а их просто может не быть. Часто этот фактор ведёт к потере интереса к инвестированию, и, как следствие, инвестор присоединяется к миллионам начинающих, которые зависли в убыточных позициях.
Чтобы такого не произошло, второе, что необходимо сделать, — это определить свой риск-профиль. По результатам теста вы как инвестор будете отнесены к одной из категорий: консервативный, умеренный, агрессивный или промежуточного типа умеренно консервативный. Учёт рекомендации риск-профиля крайне важен, так как позволяет сформировать инвестиционный портфель, который соответствует персональному уровню принятия риска. Другими словами, если вы консервативный инвестор, вам, скорее всего, противопоказаны инвестиции в акции, так как вы просто не готовы видеть плавающую просадку на своём счёте на 30–40%.
Мои рекомендации по распределению активов в зависимости от риск-профиля:
Останется только сформировать доли конкретных инструментов. Тут обычно я советую реализовывать принцип диверсификации, то есть не класть все инвестиции в один тип инструмента. Например, если ваш профиль консервативный и горизонт до одного года, поделите 50% портфеля на депозиты, 25% на ОФЗ (облигации федерального займа), 25% на корпоративные облигации с рейтингом до А. Или, если ваш профиль агрессивный и срок инвестирования более трёх лет, выделите 25% на облигации, в том числе высокодоходные, 25% — на проекты краудлендинга, 25% — на биржевые акции, в том числе дивидендные, 25% — на ETF-фонды.
Такое разделение позволит решить сразу несколько проблем начинающих (и не только) инвесторов. Во-первых, просадка одного из активов будет компенсироваться доходностью по другому активу. Во-вторых, в любом, даже самом агрессивном портфеле есть инструменты с фиксированной доходностью, что позволяет получать стабильный и прогнозируемый денежный поток сразу после формирования портфеля. В-третьих, доход от инструментов с фиксированной доходностью может быть направлен на расширение собственного портфеля. Например, в вашем портфеле есть акции, облигации и проекты краудлендинга. На рынке акций просадка, ваши акции в плавающем убытке, однако облигации и краудлендинг приносят стабильные ежемесячные выплаты, на которые можно купить ещё подешевевшие акции. Соответственно, при росте акций ваши покупки первыми принесут прибыль.
Наполняем инвестпортфель
Всё, структура первого инвестиционного портфеля определена, осталось наполнить его конкретными покупками. Тут перед любым инвестором всегда стоит вопрос: проводить анализ самостоятельно, выбирая лучшие акции и облигации, или прислушаться к опытным экспертам. С учётом имеющегося опыта я — за самостоятельный отбор. Он всегда эффективнее — при условии, что вы обладаете необходимым уровнем знаний и компетенций. Однако, если знаний недостаточно, можно воспользоваться конкретными рекомендациями экспертов или провести автоматический отбор при помощи разнообразных сервисов.
Чтобы новичку быстро сформировать эффективный инвестиционный портфель, исключаем ручной отбор активов. В настоящее время доступно множество автоматических сервисов подбора инвестиционных активов.
К примеру, можно сформировать набор конкретных облигаций на отведённую для них в портфеле долю. Важно, чтобы это были облигации разных эмитентов, что позволит обеспечить диверсификацию портфеля. Облигации приобретаются в равных долях. При выборе ранжируем их по заявленной доходности и кредитному качеству. Идеальный кандидат в портфель — облигация с высоким кредитным качеством и высокой доходностью (например, РЖД — качество АА и высокая доходность).
По аналогии можно сформировать портфель из акций. В частности, выбрать недооценённые акции, имеющие потенциал роста на основе прогнозных расчётов дисконтированных денежных потоков. Отобранные акции должны включаться в портфель в равных долях, желательно, чтобы они были из разных секторов.
Если в вашем портфеле присутствуют проекты краудлендинга, то здесь автоматическим подбором выбрать проекты не удастся, зато все представленные проекты на платформах, как правило, уже прошли отбор, и консультанты платформы всегда смогут вас сориентировать по лучшим предложениям.
Таким образом, в результате несложных манипуляций получится сформировать свой первый инвестиционный портфель. Главное — правильно определить свой горизонт инвестирования и риск-профиль, так как именно от них в итоге будет зависеть структура инвестпортфеля. При этом всегда нужно помнить, что любые инвестиционные вложения несут в себе различного рода риски. Для их преодоления необходимо строго следовать принципам диверсификации и выбранной стратегии инвестирования.