У родственника в далёком 2004 году был кредит, который уже давным-давно оплатили и забыли. В 2024 году в суд пришло заявление от коллекторов, в котором говорится, что банк им продал долг и теперь через суд они его хотят взыскать. Этот суд был естественно на нашей стороне, 20 лет в конце концов прошло. Но вот недавно пришло заявление с другого суда от этой же фирмы с обжалованием того самого дела. Хотят всё то же самое, но ещё прикрепили, что якобы недавно было зачисление на данный счёт денежных средств в уплату долга. Как лучше поступить в данной ситуации? Являются ли их действия уже мошенническими и стоит ли вместе с судом идти в полицию и писать заявление? Можно ли как-то призвать к ответственности коллекторское агентство за данные действия?
Ответ эксперта
Эксперт Национального центра финансовой грамотности
Действительно, кредитные потребительские кооперативы (КПК) часто предлагают более выгодные условия привлечения сбережений граждан, чем коммерческие банки. Но Центральный банк РФ считает подозрительным, когда кредитный кооператив предлагает своим пайщикам разместить сбережения под процент, ставка которого более чем в 1,8 раза превышает ключевую ставку Центрального банка.
Также при выборе кредитного кооператива следует учитывать ряд существенных отличий КПК от банковской организации:
1. Кредитные кооперативы не входят в систему государственного страхования вкладов. Соответственно, в случае закрытия кооператива государство не обязано возмещать его пайщикам потерянные деньги. Некоторые кооперативы страхуют свою деятельность в обычных страховых компаниях, что не всегда гарантирует вкладчику КПК получения страховой выплаты.
2. Деятельность КПК не лицензируется, а саморегулируется. КПК не проходят процедуру получения лицензии, как коммерческие банки, поэтому они должны состоять в саморегулируемой организации (СРО КПК). Таких организаций несколько, и, как следует из их названия, они работают по принципу саморегулирования. ЦБ РФ осуществляет прямой надзор только за крупными КПК (свыше 2000 пайщиков), КПК 2-го уровня (членами которого являются исключительно кредитные кооперативы) и кооперативами, исключёнными из СРО. ***Обычно к моменту исключения КПК из СРО состояние его дел уже катастрофическое.
3. Все члены (пайщики) кооператива солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива. Это напрямую указано в п. 4 ст. 26 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Это означает, что кредиторы кооператива могут потребовать от членов кооператива внести дополнительные взносы для покрытия своих требований.
При этом в России достаточное количество кредитных кооперативов с давней историей успешной работы. В некоторых местах это чуть ли не единственная присутствующая форма финансовых организаций, в которых можно получить заём или разместить деньги под процент.
Определить «на глаз» надёжность кооператива практически невозможно. Однако есть один эффективный оценочный критерий. Кредитный кооператив, работающий с прибылью, обязан по итогам финансового года распределить полученную прибыль путём совершения начислений на паевые взносы своих членов. Если в течение последних трёх лет такие начисления не производились, то стоит задуматься, следует ли вкладывать деньги в КПК, не приносящий прибыли своим пайщикам.