Добрый день! Вводные данные: женщина, в разводе с 2021 года, ребёнку на март 2025 - 5 лет, отец ребёнка платит алименты, квартира в ипотеку (материнский капитал как половина первоначального взноса) с апреля 2022 года, семейная, 5%. Мужчина сожительствует с женщиной (без официального брака). Вопрос: может ли мужчина купить квартиру в семейную ипотеку? Если да, то какие условия должны быть соблюдены? Спасибо!
Ответ эксперта
Эксперт Национального центра финансовой грамотности
Действительно, кредитные потребительские кооперативы (КПК) часто предлагают более выгодные условия привлечения сбережений граждан, чем коммерческие банки. Но Центральный банк РФ считает подозрительным, когда кредитный кооператив предлагает своим пайщикам разместить сбережения под процент, ставка которого более чем в 1,8 раза превышает ключевую ставку Центрального банка.
Также при выборе кредитного кооператива следует учитывать ряд существенных отличий КПК от банковской организации:
1. Кредитные кооперативы не входят в систему государственного страхования вкладов. Соответственно, в случае закрытия кооператива государство не обязано возмещать его пайщикам потерянные деньги. Некоторые кооперативы страхуют свою деятельность в обычных страховых компаниях, что не всегда гарантирует вкладчику КПК получения страховой выплаты.
2. Деятельность КПК не лицензируется, а саморегулируется. КПК не проходят процедуру получения лицензии, как коммерческие банки, поэтому они должны состоять в саморегулируемой организации (СРО КПК). Таких организаций несколько, и, как следует из их названия, они работают по принципу саморегулирования. ЦБ РФ осуществляет прямой надзор только за крупными КПК (свыше 2000 пайщиков), КПК 2-го уровня (членами которого являются исключительно кредитные кооперативы) и кооперативами, исключёнными из СРО. ***Обычно к моменту исключения КПК из СРО состояние его дел уже катастрофическое.
3. Все члены (пайщики) кооператива солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива. Это напрямую указано в п. 4 ст. 26 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Это означает, что кредиторы кооператива могут потребовать от членов кооператива внести дополнительные взносы для покрытия своих требований.
При этом в России достаточное количество кредитных кооперативов с давней историей успешной работы. В некоторых местах это чуть ли не единственная присутствующая форма финансовых организаций, в которых можно получить заём или разместить деньги под процент.
Определить «на глаз» надёжность кооператива практически невозможно. Однако есть один эффективный оценочный критерий. Кредитный кооператив, работающий с прибылью, обязан по итогам финансового года распределить полученную прибыль путём совершения начислений на паевые взносы своих членов. Если в течение последних трёх лет такие начисления не производились, то стоит задуматься, следует ли вкладывать деньги в КПК, не приносящий прибыли своим пайщикам.