Почему ставки по кредитам выше, чем по вкладам?

Ставки по кредитам выше, чем проценты по вкладам, поскольку это разные способы использования денег, при этом банки являются коммерческими структурами, которые должны получать прибыль.

Когда заёмщик берёт кредит, банк выделяет ему деньги из своих ресурсов, которые могут быть ограничены. Кроме того, банк берёт на себя риски, связанные с возможной невозвратностью кредита. Из-за этого банки устанавливают более высокие ставки по кредитам, чтобы защитить свои ресурсы и в конечном счёте получить прибыль.

С другой стороны, когда клиент открывает вклад, он передаёт свои деньги банку, который использует их в своих операциях, чтобы заработать прибыль. Банк, в свою очередь, платит клиенту проценты за использование его денег. Таким образом, банк получает доступ к дополнительным ресурсам, которые может использовать для предоставления кредитов и получения дополнительной прибыли. Из-за того, что вклад надёжно защищён системой страхования (в пределах 1,4 миллиона ₽) и является менее рискованным инструментом, то и ставки по вкладам обычно ниже, чем по кредитам. Если говорить с позиции клиента, то вклад менее прибылен по сравнению с инвестициями в ценные бумаги, но и более надёжен, поскольку не может уйти в минус.

Кроме того, ставки по кредитам и вкладам напрямую зависят от рыночной конъюнктуры и потребностей банка в ресурсах. Если банку нужны дополнительные ресурсы для предоставления кредитов, он может увеличить ставки по вкладам, чтобы привлечь больше денежных средств. Если же банк имеет достаточное количество ресурсов, он может снизить ставки по кредитам в целях повышения конкурентоспособности и привлечения большего количества заёмщиков.

Основной вывод заключается в том, что банк берёт деньги у граждан по одной ставке, а предоставляет по более высокой, чтобы заработать. Это вполне логично с коммерческой точки зрения.

Банк не несёт социальной функции, как государство. При этом государство, когда хочет поддержать ту или иную группу населения, может предоставлять целевые субсидии банкам, чтобы снизить ставки по кредитам для граждан. Так, например, работает льготная ипотека. Государство компенсирует банкам разницу между рыночной ставкой и той, по которой они выдают ипотеку клиентам.