Подскажите, как можно решить мой вопрос. В день моего обращения в банк ВБРР 7 февраля 2025 года банк мне предложил ипотечный кредит со ставкой 25%. На мой вопрос менеджер меня заверил, что моя ставка будет обеспечена на 25%, и её для меня не повысят. Я нашёл квартиру через агентство, внёс аванс, оплатил страховки. И когда мы все пришли в банк 27 февраля 2025 года для заключения сделки и подписания соглашения, в кредитном договоре ставка была уже 27,2%. На мой вопрос, как так, мне ответили, что ставку подняли. Я хотел уйти, но я оплатил залог, страховки, банк даже не предупредил, что они подняли поставку. Как-то можно на законодательном уровне решить мой вопрос? Спасибо.
Ответ эксперта
основатель агентства недвижимости «РОЙАЛ-недвижимость», эксперт по ипотечному кредитованию
В сложной ситуации многие стараются как можно быстрее избавиться от ипотечных долгов или их рефинансировать. Правда, банки не всегда готовы предоставить заёмщику более выгодные условия. Расскажу, почему вам могут отказать в рефинансировании ипотеки и что делать, чтобы добиться снижения процентной ставки.
Банки отказывают заёмщикам в рефинансировании по многим причинам. Расскажем о тех, с которыми приходится сталкиваться чаще всего.
ЗИПИФ — это закрытый паевой инвестиционный фонд, который создаётся на определённый срок для реализации какого-либо проекта, например строительства объекта недвижимости. Банки, как правило, не доверяют таким организациям. Если в договоре долевого участия в строительстве прописано, что недвижимость была приобретена у ЗИПИФ, можно быть уверенным, что рефинансирование эта ипотека не получит.
Банки не стремятся сотрудничать с теми, кто нарушает условия кредитных договоров. Даже один просроченный ипотечный платёж значительно уменьшает шанс на рефинансирование.
Клиенты, которые оформили ипотеку со стандартной ставкой, со временем могут попытаться получить льготные условия. Например, после рождения ребёнка стараются перейти на семейную ипотеку с более низким процентом. В таких ситуациях банк также не делает переуступок.
Как получить рефинансирование в сложной ситуации
Первоначальный отказ банка в рефинансировании ипотеки — не повод окончательно отказываться от этой идеи. Бывает, что для пересмотра условий кредита не хватает нескольких важных моментов. Рассмотрим такие ситуации.
В таком случае в заявку лучше взять супруга без учёта его дохода. Некоторые банки не проверяют кредитную историю заёмщика, доход которого не учитывается. Или обратить внимание на банки, которые для ипотеки рассматривают кредитную историю только одного из супругов. Второго из сделки при этом нужно вывести, получив от него нотариальное согласие на оформление ипотеки женой или мужем.
В первую очередь нужно закрыть действующие просроченные кредиты. Если история крайне плохая, включает в себя привлечение коллекторов и перепродажу задолженностей, нужно обратиться в Национальное бюро кредитных условий или в банк, где был оформлен кредит, чтобы найти коллекторов и выплатить задолженность. Затем предоставить справки о отсутствии задолженностей в кредитное бюро.
Следующий этап — так называемое лечение кредитной истории. Для этого можно обратиться в Сбербанк или Совкомбанк, чтобы оформить карты «Мой доктор». Эти карты исправляют кредитную историю в три шага.
Первый — кредитная карта с лимитом.
Второй — потребительский кредит на минимальную сумму с большой ставкой.
Третий — кредитная карта с лимитом до 100 тысяч ₽.
Активное использование этих предложений поможет создать хорошую кредитную историю.