Почему банки сокращают лимит по кредитным картам и что делать клиентам?

Основная причина сокращения лимитов по кредитным картам заключается в повышении ключевой ставки Банком России. Из-за роста «стоимости» денег граница рентабельности банковских продуктов выросла. Но кредитные организации стремятся сохранить показатели эффективности. Они смещают акцент на более маржинальные услуги. А по менее прибыльным, наоборот, урезают лимиты.

Эта тенденция началась во второй половине 2023 года. С этого момента ставка ЦБ выросла с 7,50% до 21,00%. Вместе с ней вверх поползла и доля утилизации лимитов по кредитным картам. В середине 2023 года она была на минимуме, а спустя год превысила максимум конца 2021 года — начала 2022 года. Это говорит о том, что россияне стали наращивать расходы с кредиток. При высоких ставках выгода от использования чужих денег под «нулевую» ставку стала ощутима. Свои средства граждане размещают на банковских депозитах, а деньги кредитных организаций идут на расходы. При средней максимальной ставке по вкладам в 22,08% (по состоянию на начало декабря 2024 года) и идеальном использовании кредитной карты под нулевой процент выгода клиента может составлять до 1,8% в месяц. Для банков это не очень выгодно. Особенно по тем клиентам, кто не активен с картами или имеет высокую долговую нагрузку. По последним ЦБ требует повышенных резервов или ограничивает их кредитование через макропруденциальные лимиты. Этих категорий в основном и коснулись сокращения «карточного» кредитования.

Порядок изменения условий по кредитным картам прописан в договоре. Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить лимит, если клиент слишком редко использует карту, допустил просрочку по карте или другому кредиту или если вырос показатель долговой нагрузки (ПДН). Однако, даже если изменения обоснованы, банк всё равно должен уведомить о них клиента. Это может быть сделано по СМС, письмом, звонком, в чате мобильного приложения или на сайте банка. При этом кредитная организация не обязана ждать подтверждения, что клиент ознакомился с уведомлением.

Обычно сокращение кредитования на дистанции в один-два года ведёт к двум эффектам. Финансовое положение как клиентов, так и банков улучшается. У первых — снижается долговая нагрузка, у вторых — оздоравливается кредитный портфель. Но одновременно с этим снижение потребительской активности может уменьшить выпуск товаров и услуг, снизить прибыль банков и предприятий, что в конечном счёте ограничит и рост заработных плат, а также других доходов граждан. Поэтому кредитные ужесточения обычно не бывают долгими. В 2025 году могут начаться послабления.

Какие можно дать рекомендации клиентам в ситуации, когда их кредитный лимит внезапно сокращается или обнуляется. Если кредитная карта действительно нужна, то сначала стоит обратиться за разъяснениями в банк. Если они кажутся неправомерными, но банк не идёт навстречу и не отменяет изменения, можно направить жалобу в Банк России, Роспотребнадзор или оставить отзыв на Сравни. Кредитные организации чутко реагируют на жалобы. Это может помочь в решении ситуации.