У моей супруги в ОКИ обнаружили задолженность в Банке Русский стандарт (клиентом которого она никогда не была) в размере 300 ₽, рейтинг естественно понизился. Но это ещё не самое интересное. Выяснилось следующее: дата сделки 02.02.2015, дата прекращения обязательств 31.12.9999 г. (это не опечатка). Задолженность от 01.01.2019 (сейчас декабрь 2024 г.). В отчёте ОКИ нет номера сделки, сумма ежемесячного платежа 0 ₽, проценты 0 ₽, при этом на дату 14.11.2024 (дата расчёта величины среднемесячного платежа) стоит платёж 300 ₽, в графе сумма всех оставшихся платежей прочерк. В других Бюро этого кредита нет, но рейтинг всё равно упал на четыре пункта. Что с этим можно сделать и как вернуть рейтинг?
Ответ эксперта
директор инвестиционной платформы «МагнумИнвест»
Ключевая ставка — это процент, под который Банк России выдаёт коммерческим банкам кредиты и принимает от них депозиты. Чтобы получать прибыль, коммерческие банки должны зарабатывать больше, чем тратят на выплату процентов. Поэтому когда растёт ставка ЦБ, они повышают ставки по кредитам. Кредиты становятся дороже, и берут их меньше. Люди меньше тратят и стремятся сберегать денежные средства. Бизнес тоже покупает меньше сырья, материалов, оборудования. Снижение спроса на товары и услуги приводит к тому, что рост цен замедляется.
С начала 2024 года ключевая ставка оставалась неизменной (16%) до июля 2024 года. На заседании ЦБ 26 июля 2024 года КС повысили с 16% до 18% годовых. 13 сентября — до 19% годовых, 25 октября 2024 года — до 21% годовых.
Совет директоров Банка России может повысить ключевую ставку, понизить её или оставить без изменений. Решение принимают на основе текущей экономической ситуации и прогноза следующих параметров: цели денежно-кредитной политики на ближайший год, курс рубля, инфляция, внутренний спрос, ситуация на международных рынках.
Рассмотрим подробнее, на что влияет КС.
Инфляция. Центральный банк повышает КС, чтобы снизить инфляцию. В ноябре ЦБ прогнозировал инфляцию на уровне 8–8,5% годовых.
Доходность облигаций с плавающим купоном. Купонный доход по ним напрямую связан с величиной ключевой ставки.
Проценты по депозитам. Центральный банк повышает ключевую ставку, чтобы банки, предприниматели и потребители не тратили, а сберегали денежные средства. Вслед за ЦБ ставки по депозитам поднимают и коммерческие банки. А когда ключевая ставка снижается, депозиты становятся менее выгодны.
Курс валют. При высокой ключевой ставке кредитов берут меньше, а сберегают больше. Предложение национальной валюты снижается, поэтому её курс может укрепляться. А спрос на иностранную валюту и её курс по отношению к национальной — снизиться.
Налоги. От ставки ЦБ зависит, кто будет платить налог с процентов по вкладам. От налога освобождается сумма, которая рассчитывается как произведение максимальной ключевой ставки за год на 1 миллион ₽.
Штрафы и пени. Чем выше ключевая ставка, тем больше штрафы и пени, которые к ней привязаны. Например, для физических лиц пени за неуплату налогов — это одна трёхсотая часть ставки ЦБ за каждый день просрочки. Так же рассчитывают и штрафы за просрочку оплаты по договорам.