Подскажите, как можно решить мой вопрос. В день моего обращения в банк ВБРР 7 февраля 2025 года банк мне предложил ипотечный кредит со ставкой 25%. На мой вопрос менеджер меня заверил, что моя ставка будет обеспечена на 25%, и её для меня не повысят. Я нашёл квартиру через агентство, внёс аванс, оплатил страховки. И когда мы все пришли в банк 27 февраля 2025 года для заключения сделки и подписания соглашения, в кредитном договоре ставка была уже 27,2%. На мой вопрос, как так, мне ответили, что ставку подняли. Я хотел уйти, но я оплатил залог, страховки, банк даже не предупредил, что они подняли поставку. Как-то можно на законодательном уровне решить мой вопрос? Спасибо.
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, поэтому основные требования к заёмщику самые стандартные. Главное — хорошая кредитная история и достаточный уровень дохода.
Особенность в том, что кредитные средства выделяются с целью закрыть предыдущие кредиты, поэтому к ним тоже есть определённые требования. Важно не иметь открытых просрочек, при этом уже сделать некоторое количество регулярных платежей (тут у банков условия различаются, в среднем от трёх до шести платежей), и до конца срока остаётся не меньше трёх месяцев (иногда — больше).
Для чего это? Банк при перекредитовании должен быть, с одной стороны, уверен в добросовестности потенциального клиента, а с другой, должна быть коммерческая составляющая. То есть чем дольше предполагаемый срок нового кредита, тем банку выгоднее. Да и клиенту выгоднее рефинансировать кредиты, если прошло меньше половины срока, потому что ближе к концу уже выплачены практически все проценты и идёт погашение основного долга, а при перекредитовании на всю сумму снова будут наброшены проценты.
Заёмщик получает сразу ряд преимуществ. Так, при рефинансировании можно объединить несколько кредитов в один, уменьшить размер ежемесячных платежей и снизить общую сумму переплаты за счёт более выгодных условий (всё надо считать и сравнивать), изменить срок выплаты, получить дополнительные средства, если в этом есть необходимость.
Причины отказа аналогичны, как если бы это был обычный кредит. Прежде всего, это несовершенная кредитная история и особенно просрочки по действующим кредитам, а также низкая платёжеспособность и снижение дохода за последнее время. Плюс неподходящие сроки (к примеру, обращение за рефинансированием сразу после кредитования или, наоборот, слишком близко к окончанию). Также банки откажут в рефинансировании микрозаймов. Кроме того, у каждого банка свой лимит по количеству кредитов, которые можно объединить. Обычно это пять-шесть кредитов.