Моя подруга (очень взрослая) взяла кредит в Совкомбанке для рефинансирования в Тинькофф банке. В Тинькофф банке сумма выплат оставалась 125 000 руб. (так как непорядочный сын открыл ещё один кредит в этом банке и просто крал деньги матери), Галина Николаевна (это взрослая женщина, взяла в Совкомбанке кредит 255 000 под 27,8% годовых, хотя в Тинькофф банке был % кредитования 9,8%). Она взяла кредит в Совкомбанке на рефинансирование в Тинькофф банке, Совкомбанк профинансировал 125 000 в Тинькофф банке. На счёте осталась сумма 130 000 руб. Этой суммой Галина Николаевна не пользовалась. Единственное, что она ещё 6 месяцев оплачивала страховку по 6400 руб. ежемесячно, пока я не позвонила и эту страховку сняли, так как она была необязательной, в договоре прописана очень мелким шрифтом, Г.Н. этого просто не увидела. Ежемесячно она оплачивала по 15 000 рублей (практически большую половину пенсии), хотя счёт погашения кредита был на 14 496 руб. Уже была переплата. Потом она ещё 35 000 внесла за 20 месяцев кредита для погашения основного долга. В личном кабинете этого не указано. Пытались звонить и ходили в филиал банка в Троицке (Новая Москва), никто вразумительного из специалистом банка ничего не сказал. Итог: на сегодняшний день: Кредит - 255 000 руб. Рефинансирование - 125 000 руб. Оплачено за 19 месяцев - 285 000 руб. Взято за страховку - 38 400 руб. Переплата - 35 000 (внесено дополнительно за 19 месяцев); 8550 руб. - разница в ежемесячной оплате 15 000-14 550). Не израсходовано 130 000 руб. (остаток от кредит-рефинансирование). Кредитная карта Халва закрыта. На сегодняшний день остаток долга: 176 000 руб.??? А где "плавают" 135 150 руб.??? Помогите, пожалуйста. Я, конечно, просчитала, но, возможно, ошиблась в системе кредитования.
Ответ эксперта
редактор Сравни
Как отвечают в телеграм-канале Банка России, нужно смотреть договор, кто именно предоставляет рассрочку и в каком виде. Дело в том, что сейчас часто под термином «рассрочка» прячется именно заём или кредит, который предоставляет банк или МФО. В этом случае на неё будет распространяться самозапрет, и такую рассрочку оформить не получится. Также не удастся получить карту рассрочки «Халва», но уже действующая карта останется доступной. Не дадут аванс новым клиентам с самозапретом и в Мокка (это рассрочка от МФК «Рево Технологии»). Откажут и на маркетплейсах, где рассрочка представляет собой оформление микрозайма.
А вот при использовании BNPL-сервисов («покупай сейчас, плати потом») самозапрет не помешает. В данном случае речь идёт не о рассрочке, а о дроблении платежей без кредитного договора и процентов. Такую возможность предоставляют сервисы «Долями» от Т-Банка, «Плати частями» от Сбера, «Подели» от Альфа-Банка, «Сплит» от «Яндекса». Оплата услуг через такие сервисы не влияет на кредитную историю и не вносится в неё, поэтому не зависит от наличия самозапрета.
Но, кстати, правительство озаботилось тем, что BNPL-сервисы, по сути, создают финансовую нагрузку, которая не учитывается при расчёте показателя долговой нагрузки, а значит, несёт в себе риски для заёмщиков и кредиторов. Сейчас ведутся дискуссии относительно возможного введения ограничений на сумму покупки с использованием такого рода сервисов без передачи данных в бюро кредитных историй.
Кроме того, надо иметь в виду, что самозапрет может быть полный или частичный. Полный будет распространяться на заключение договоров очно и дистанционно со всеми кредиторами. А можно поставить только частичный запрет и выбрать одну или несколько опций. К примеру, ограничить только оформление микрозаймов или только заключение кредитных договоров дистанционно. Тогда остальные опции останутся доступны. Допустим, поставили запрет на дистанционное оформление займов в МФО. Тогда получится оформить покупку в рассрочку при очном обращении.