У меня внесудебное банкротство уже завершено. В Совкомбанке я не брал кредитов, а брал в Восточном, его и указывал в заявлении, а они потом объединились и Восточного банка не стало. У приставов все делопроизводства закрыты, а Совкомбанк продолжает звонить и говорить, что ничего не знает. Что делать?
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
В принципе, взять кредит для внесения первоначального взноса по ипотеке можно, но нежелательно.
Рассмотрим вопрос более детально.
Кредит на первоначальный ипотечный взнос — это не целевой кредит, а обычный потребительский. Соответственно, и рыночная ставка будет выше, чем по ипотеке. Это надо учитывать при расчёте бюджета и дальнейших платежей по всем кредитным обязательствам.
Прежде чем принимать такое решение, надо заранее оценить кредитную нагрузку с учётом этого кредита и будущей ипотеки. Всё зависит от уровня подтверждённого дохода. Если платежи по кредиту составят заметную долю официального дохода, то велика вероятность, что ипотеку потом банк не одобрит. Как вариант, кредит может взять другой член семьи, но желательно не супруг, потому что его доход и кредитная нагрузка будет учитываться банком при рассмотрении заявки на ипотеку. Этого можно избежать, если вывести второго супруга из сделки. Тогда — да, один может взять потребительский кредит, а другой — ипотеку только на себя, но для этого надо опять-таки иметь достаточный уровень личного дохода.
Если один и тот же заёмщик сначала берёт кредит, а потом подаёт заявку на ипотеку, банк может оценить риски как высокие. Логика такая: если семья не смогла накопить из собственных средств 10–20% стоимости квартиры на оплату первоначального взноса, с наибольшей вероятностью с финансами в такой семье дела обстоят не очень. В этом случае банк или откажет в ипотеке, или предложит завышенную ставку.
Да и для семьи такая тактика несёт большие риски. Чем выше кредитная нагрузка, тем хуже будут последствия, если в какой-то момент не получится вносить платежи по графику.
Ипотека — очень серьёзный шаг, который предполагает долгосрочное планирование. Желательно рассчитывать свои силы так, чтобы после внесения ежемесячных платежей оставалась возможность откладывать какую-то часть дохода. Она может пригодиться для непредвиденных трат или, например, на досрочное погашение ипотеки ради снижения общей переплаты. Сделать это при наличии и кредита, и ипотеки наверняка будет затруднительно.
Таким образом, брать кредит на первоначальный взнос — не лучшая идея. Разве что семейный доход это позволяет или кредит берёт другой член семьи, который не будет участвовать в ипотечной сделке. В любом случае надо всё внимательно посчитать, чтобы суммы платежей были посильными.