Можно ли «стереть» кредитную историю?

В интернете и даже в обычных бумажных объявлениях на фонарных столбах регулярно можно встретить громкое обещание стереть кредитную историю. Разберёмся, почему не стоит верить подобной рекламе.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) — это информация обо всех кредитах заёмщика, которые он когда-либо брал или обслуживает в настоящее время, рефинансированиях, реструктуризациях, кредитных каникулах и т. п. В ней также хранятся данные о том, в какие банки он обращался, не допускал ли просрочек. Информация из КИ помогает банкам оценить надёжность заёмщика.

Данные кредитной истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Вся информация о действиях заёмщика передаётся туда банками и микрокредитными организациями. Информация постоянно пополняется и дополняет портрет заёмщика.

Один из главных принципов ведения КИ — неизменяемость, иначе её нельзя было бы использовать для проверки заёмщиков. Единожды начавшись, она ведётся без правок, главный её «автор» — сам заёмщик, и, как говорят эксперты, лучший способ её улучшить — просто не портить себе КИ.

Как легально стирают данные в кредитной истории?

Данные в кредитную историю могут попасть по ошибке. Например, кредит оформил полный тёзка с аналогичной датой рождения — это не такая уж редкость. Или произошёл сбой при передаче данных и записалась просрочка.

В подобных случаях надо связываться с организацией-кредитором или напрямую с БКИ. Потребуются заявление на оспаривание ошибки и документы, подтверждающие этот факт. Дальше БКИ должно связаться с банком или МФО, проверить данные и исправить ошибочную запись.

Вероятность таких ошибок невелика. Но это лишний повод регулярно проверять свою кредитную историю. Тем более, что по закону два раза в год это можно делать бесплатно.

Есть и другой вариант законного стирания данных в КИ. Данные в ней хранятся не вечно. По закону с 2022 года сроки хранения сократили с 10 лет до семи. Теоретически, если выждать семь лет, то КИ сама собой «обнулится», и вы как заёмщик начнёте свою кредитную биографию с чистого листа.

Но нужно помнить, что отсчёт семи лет начинается с момента последней записи. То есть, если у вас остались незакрытые долги по кредитам, запись о них будет обновляться автоматом каждый месяц. Поэтому для «обнуления» данных нужно сперва полностью разобраться со всеми долгами и остановить приток данных в КИ, а потом семь лет воздерживаться от любых действий, которые обновляют вашу кредитную историю. И тогда по истечении срока информация будет удалена.

Что предлагают?

Все ошибки и недочёты, допущенные заёмщиком в процессе обслуживания кредитов, попадают в кредитную историю. Впоследствии они влияют на решения кредитных организаций и портят имидж заёмщика. Из-за них отказывают в кредитах, назначают более жёсткие условия кредитования. И тогда возникает соблазн «поправить» себе историю, удалив из неё неприятные для заёмщика данные. Этим часто пользуются преступники.

Чаще всего мошенники утверждают, что у них «свой человек» в БКИ и они за некоторую плату могут откорректировать записи или вообще стереть КИ. Это очевидная ложь, чаще всего они берут деньги и исчезают с ними, не сделав ничего. Или предлагают в подтверждение своих слов поддельную распечатку вашей кредитной истории с «поправками», хотя на деле ничего не произошло.

Ещё один «народный» вариант, существующий на уровне устойчивого мифа: полная смена ФИО и паспорта. В действительности это не работает, поскольку данные содержатся в общероссийских базах данных, а смена ФИО заёмщика тоже фиксируется в кредитной истории. Точно так же не работают и другие методы вроде провозглашения себя гражданином несуществующих государств, отказа от своих долгов «по идеологическим соображениям» и т. п.

Что действительно можно поправить в кредитной истории?

В кредитной истории действует принцип актуальности данных. Более свежая информация считается более точной и важной. Поэтому, если допустивший какие-то ошибки в прошлом заёмщик начал последовательно демонстрировать чёткую финансовую дисциплину и делает это на протяжении долгого срока, более свежие хорошие данные перекрывают прошлый негатив, и отношение к заёмщику улучшается.

На принципе актуальности построены разные методики «лечения» кредитной истории. Механизм у всех примерно одинаков: заёмщик оформляет небольшие кредиты, не допуская сбоев, погашает их, набирая позитивные записи в КИ. За счёт этого меняется его оценка потенциальными кредиторами, которые начинают видеть в нём ответственного и платёжеспособного заёмщика. Но если вы решите воспользоваться ими, нужно приготовиться к игре вдолгую: для того, чтобы вылечить КИ, может потребоваться два-три года и последовательное пользование разными кредитными продуктами, от простой рассрочки до полноценных небольших кредитов.

Поэтому часто за громким и не очень законным обещанием «стереть кредитную историю» скрывается вполне легальное предложение различных агентств, МФО или банков, предлагающих разные планы «лечения» кредитной истории. Это просто рекламный трюк, помогающий привлечь не очень разбирающихся в финансах клиентов и продать им свои кредитные программы.