Совершила заказ в магазине на 3200 ₽. Спустя минут 10 отменила его, денежные средства не вернули, только прислали чек возврата и сказали проверить поступление на счёту. В банке денежные средства зарезервированы, по факту того, что магазин, принимающая сторона, не подтверждает ни покупку, ни отмену, на горячей линии магазина игнорируют, обращения тоже игнорируют. Просто утверждают, что всё вернули, но в банке говорят, что подтверждение отказа не получали.
Ответ эксперта
руководитель по продвижению бренда управления маркетинговых коммуникаций «Норвик Банка»
В интернете и даже в обычных бумажных объявлениях на фонарных столбах регулярно можно встретить громкое обещание стереть кредитную историю. Разберёмся, почему не стоит верить подобной рекламе.
Что такое кредитная история?
Кредитная история (КИ) — это информация обо всех кредитах заёмщика, которые он когда-либо брал или обслуживает в настоящее время, рефинансированиях, реструктуризациях, кредитных каникулах и т. п. В ней также хранятся данные о том, в какие банки он обращался, не допускал ли просрочек. Информация из КИ помогает банкам оценить надёжность заёмщика.
Данные кредитной истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Вся информация о действиях заёмщика передаётся туда банками и микрокредитными организациями. Информация постоянно пополняется и дополняет портрет заёмщика.
Один из главных принципов ведения КИ — неизменяемость, иначе её нельзя было бы использовать для проверки заёмщиков. Единожды начавшись, она ведётся без правок, главный её «автор» — сам заёмщик, и, как говорят эксперты, лучший способ её улучшить — просто не портить себе КИ.
Как легально стирают данные в кредитной истории?
Данные в кредитную историю могут попасть по ошибке. Например, кредит оформил полный тёзка с аналогичной датой рождения — это не такая уж редкость. Или произошёл сбой при передаче данных и записалась просрочка.
В подобных случаях надо связываться с организацией-кредитором или напрямую с БКИ. Потребуются заявление на оспаривание ошибки и документы, подтверждающие этот факт. Дальше БКИ должно связаться с банком или МФО, проверить данные и исправить ошибочную запись.
Вероятность таких ошибок невелика. Но это лишний повод регулярно проверять свою кредитную историю. Тем более, что по закону два раза в год это можно делать бесплатно.
Есть и другой вариант законного стирания данных в КИ. Данные в ней хранятся не вечно. По закону с 2022 года сроки хранения сократили с 10 лет до семи. Теоретически, если выждать семь лет, то КИ сама собой «обнулится», и вы как заёмщик начнёте свою кредитную биографию с чистого листа.
Но нужно помнить, что отсчёт семи лет начинается с момента последней записи. То есть, если у вас остались незакрытые долги по кредитам, запись о них будет обновляться автоматом каждый месяц. Поэтому для «обнуления» данных нужно сперва полностью разобраться со всеми долгами и остановить приток данных в КИ, а потом семь лет воздерживаться от любых действий, которые обновляют вашу кредитную историю. И тогда по истечении срока информация будет удалена.
Что предлагают?
Все ошибки и недочёты, допущенные заёмщиком в процессе обслуживания кредитов, попадают в кредитную историю. Впоследствии они влияют на решения кредитных организаций и портят имидж заёмщика. Из-за них отказывают в кредитах, назначают более жёсткие условия кредитования. И тогда возникает соблазн «поправить» себе историю, удалив из неё неприятные для заёмщика данные. Этим часто пользуются преступники.
Чаще всего мошенники утверждают, что у них «свой человек» в БКИ и они за некоторую плату могут откорректировать записи или вообще стереть КИ. Это очевидная ложь, чаще всего они берут деньги и исчезают с ними, не сделав ничего. Или предлагают в подтверждение своих слов поддельную распечатку вашей кредитной истории с «поправками», хотя на деле ничего не произошло.
Ещё один «народный» вариант, существующий на уровне устойчивого мифа: полная смена ФИО и паспорта. В действительности это не работает, поскольку данные содержатся в общероссийских базах данных, а смена ФИО заёмщика тоже фиксируется в кредитной истории. Точно так же не работают и другие методы вроде провозглашения себя гражданином несуществующих государств, отказа от своих долгов «по идеологическим соображениям» и т. п.
Что действительно можно поправить в кредитной истории?
В кредитной истории действует принцип актуальности данных. Более свежая информация считается более точной и важной. Поэтому, если допустивший какие-то ошибки в прошлом заёмщик начал последовательно демонстрировать чёткую финансовую дисциплину и делает это на протяжении долгого срока, более свежие хорошие данные перекрывают прошлый негатив, и отношение к заёмщику улучшается.
На принципе актуальности построены разные методики «лечения» кредитной истории. Механизм у всех примерно одинаков: заёмщик оформляет небольшие кредиты, не допуская сбоев, погашает их, набирая позитивные записи в КИ. За счёт этого меняется его оценка потенциальными кредиторами, которые начинают видеть в нём ответственного и платёжеспособного заёмщика. Но если вы решите воспользоваться ими, нужно приготовиться к игре вдолгую: для того, чтобы вылечить КИ, может потребоваться два-три года и последовательное пользование разными кредитными продуктами, от простой рассрочки до полноценных небольших кредитов.
Поэтому часто за громким и не очень законным обещанием «стереть кредитную историю» скрывается вполне легальное предложение различных агентств, МФО или банков, предлагающих разные планы «лечения» кредитной истории. Это просто рекламный трюк, помогающий привлечь не очень разбирающихся в финансах клиентов и продать им свои кредитные программы.