Можно ли на бытовом уровне подготовиться к кризису?
Как правильно вести себя заёмщикам, вкладчикам и другим людям?
Еще 3 ответа
Независимый финансовый советник, консультант проекта вашифинансы.рф
Правильно себя вести — это обратиться к финансовому советнику и составить личный финансовый план. Который позволит выстроить вам вашу личную финансовую стратегию и защиту. И тогда можно пережить любой кризис.
Основатель «Клуба Создателей Капитала»
Первое и самое главное — не паниковать и не поддаваться эмоциям. «Don't be emotional about money» @WallStreet.
Второе — готовить финансовую подушку, чтобы смягчить возможное падение. Могут уволить с работы по сокращению, могут возникнуть финансовые проблемы и т. д. Чем толще финансовая подушка, тем мягче будет падать. Чем тоньше она будет (вплоть до её отсутствия), тем больнее будет падать. Возможны даже «переломы» в жизни в случае отсутствия финансовой подушки.
Третье — активы в кризис могут сильно падать в цене. Продавцам нужны деньги. Поэтому квартиры могут падать в цене до 20–30%, и продавцы более уступчивы в скидках, чем до кризиса. Но чтобы купить квартиру, нужно что? Правильно, нужны деньги. А деньги у нас где? На вкладе, где снять можно только с потерей процентов. Вывод: где нужно хранить деньги во время кризиса? Правильно — в краткосрочных государственных облигациях, где можно выйти в любой рабочий день и получить проценты за те дни, недели, месяцы, что деньги были в облигациях.
Заёмщиков финансовая подушка особо сильно касается. Им нужно нести денежные обязательства каждый месяц независимо от того, рухнули ли все банки, упали ли квартиры в цене на 50–60% и т.д. При этом если у заёмщика только заключённый кредитный договор ипотеки с 20% первоначальным взносом и его квартира упала на рынке в цене на 20–30%, то банк попросит помимо ежемесячных платежей ещё внести дополнительно деньги для обеспечения выполнения кредитного договора под залог квартиры. Иначе если заёмщик прекратит исполнять обязательства, то банк не сможет продать залог по заявленной в договоре цене и может потерять деньги. Подробнее — в Вашем договоре ипотеки. Поэтому заёмщикам нужно готовить финансовую подушку особо толстую.
Четвёртое — с действиями по акциям в кризис вы должны были определиться по стратегии ещё до кризиса. И если в Вашей инвестиционной стратегии нет сценария кризиса, когда всё падает на 20–30%, то это плохая инвестиционная стратегия. Продавать акции или держать дальше — это индивидуальная стратегия для каждого, которая зависит от % активов в акциях, риск-профиля, горизонта инвестирования и т. д., и т. п.
Ответ эксперта
Финансовый консультант, основатель консалтинговой компании «Богатство»
Всё это абстрактно как-то. Что такое «бытовой уровень»?
Конечно, заёмщикам в ожидании кризиса (да и в жизни в целом) нужно стараться минимизировать свои долговые обязательства. Лучше бы, чтобы долгов не было в принципе, но хотя бы стоит убедиться в том, что ваши доходы в разы превышают текущие платежи по кредитам (по аналогии с критериями для облигаций «инвестиционного класса»).
Подушка безопасности тоже, конечно, должна быть. Минимум из расчёта одного года дохода. То есть если вы получаете 50 тысяч ₽ в месяц, то по меньшей мере 600 тысяч ₽ просто должно лежать в банке (во вкладах, конечно). Лучше — больше.
Если всего этого нет и в кризис вас уволят с работы, пережить тяжёлые времена будет довольно трудно.