Мой муж был оформлен с 2023 года по уходу за своей пожилой бабушкой, весь 2024 год и до мая 2025 года. В апреле 2025 года он стал как самозанятый, теперь наш СФР прямым текстом сказал, что не катит на подачу единого пособия, я в ступоре, в июне подавать на единое пособие на продление, 2024 год, как я поняла, доказывать, что муж действительно ухаживал, не нужно, так как расчётный период входит и 2024 год тоже, а вот что же делать с 2025 годом с января по май, это уже не считается объективной причиной отсутствия доходов? Что делать теперь? И непонятно, сколько должно быть месяцев дохода от самозанятости в расчётном периоде?
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Отвечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Сразу отмечу, что брать ипотеку сейчас не нужно. Ставки по кредитам сильно повысились и достигли, по сути, запретительных значений — 20% годовых и выше.
Рассчитывать на то, что скоро появятся выгодные программы рефинансирования и можно будет перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях, тоже не стоит: никаких предпосылок для снижения ставок нет.
Если всё-таки решите взять ипотеку, то нужно рассчитать такой размер платежа, при котором на погашение кредита будет тратиться не больше 30% совокупных доходов семьи. В этом помогут ипотечные калькуляторы, которых много в интернете.
Почему лучше сделать все расчёты самостоятельно? Потому что банк в первую очередь станет учитывать свои коммерческие интересы, а не то, насколько комфортно будет вам обслуживать кредит. Он может одобрить ипотеку с низким первоначальным взносом (от 10%), а также предложить взять на недостающую сумму потребительский кредит. В случае с ипотекой кредитор, по сути, ничем не рискует. Недвижимость до полного погашения долга находится у него в залоге, и если заёмщик не сможет возвращать кредит, банк просто продаст её и вернёт свои деньги. А вот заёмщик в ситуации падения цен на недвижимость (такой вариант вполне возможен) может остаться не только без квартиры, но и с долгом перед банком.
Теперь что касается расчёта. Предположим, вы хотите приобрести квартиру за 7 миллионов ₽ и у вас есть 50% первоначального взноса. При оформлении кредита на 20 лет по ставке 23% ежемесячные платежи банку составят более 67 тысяч ₽, и это ещё без учета страховки, приобретать ежегодно которую потребует банк. По итогу вы переплатите кредитной организации не меньше 12 миллионов ₽.
Для комфортного обслуживания этого долга доход вашей семьи должен составлять не меньше 220 тысяч ₽. Если у вас уже есть кредиты, то нужно прибавить расходы по ним к потенциальным платежам по ипотеке. В таком случае требуемые доходы должны быть ещё выше.
Если у вас есть большой первоначальный взнос (более 80%), то ипотечные платежи будут ниже, но переплата всё равно окажется существенной. В такой ситуации лучше накопить недостающую сумму или взять в долг у знакомых.