Каких ошибок надо избежать при выборе и оформлении кредита?

Выбор кредита — это не всегда поиск наиболее низких процентов. Правильно выбранный кредит — это те условия, которые подходят именно конкретному заёмщику в его конкретной текущей ситуации. И это не всегда кредит с минимальной процентной ставкой.

Кредитный договор содержит в себе много разных условий и аспектов, влияющих в конечном итоге на размер переплаты, поэтому заёмщику при выборе стоит учесть:

1. Важно ли ему целевое назначение полученных денег.
2. Стабильный ли у него доход в перспективе срока действия его обязательства.
3. Есть ли у него имущество для обеспечения исполнения своих обязательств или, возможно, есть поручители.
4. Какой срок кредита будет комфортным и оптимальным по переплатам.
5. Есть ли в планах досрочное погашение кредита.
6. Есть ли действующие страховые договоры, закрывающие риски потери трудоспособности, потерю дохода и др.

Все эти обстоятельства влияют на условия кредитного обязательства, поэтому один и тот же кредит будет выгоден одному заёмщику и совершенно не подходить другому.

Совет таков — оценить свои реальные возможности по кредитному бремени, чтобы по расчётам, помимо выплаты кредита, оставался ещё некий запас финансов. Продумать заранее план действий, если возникнет форс-мажорная ситуация и выплачивать кредит будет затруднительно. Исходя из этих цифр и суммы желаемого кредита просчитать всё самостоятельно по каждому из вариантов предложения. Тогда станет понятно, какие моменты более рисковые, а как выстроить условия кредитного договора наиболее комфортно. Благо сейчас предложений достаточно много, выбор есть всегда. Не стоит забывать также, что ряд банков устанавливают некоторым заёмщикам индивидуальные условия кредитования исходя из их запросов и жизненной ситуации.

Таким образом, можно избежать ошибок при выборе варианта кредитных условий. Но на этом не заканчиваются проблемы.

Очень тяжёлой может быть ошибка заёмщика, который уже выбрал из множества предложений банков, по его мнению, наиболее выгодное и заключил кредитный договор, не вникнув в его условия.

Внимательное прочтение документов перед подписанием и понимание их полного содержания снизит дальнейшие риски неисполнения обязательств по нему. Не все банки внимательно проговаривают условия, да и кредитные договоры могут представлять собой достаточно внушительные по объёму документы. Каждую строчку в документе заёмщику важно понимать, каждый срок, каждую оговорку. Написанное мелким шрифтом или в разделе договора о прочих условиях, казалось бы, неважных, может сыграть в последующем злую шутку, если не учитывать эти моменты.

Кстати, кредитный договор, состоящий из одной-двух страничек, ещё не говорит о том, что в нём прописаны все условия взаимодействия между банком и заёмщиком. Зачастую вся конкретика содержится в отдельном документе — Правилах кредитования или кредитном договоре, к которому заёмщик присоединяется. И эти документы также весьма объёмны. Совет — не торопиться. Если нужно, взять паузу на изучение документов, возможно, для консультаций с юристом. Кредит — это серьёзный шаг, от которого может сильно зависеть дальнейшая жизнь.

Хочу начать с того, что не стоит брать первый попавшийся кредит. Ежедневно могут приходить рассылки от банков с «самыми выгодными предложениями» якобы одобренными. На самом деле без вашего запроса никто не будет заниматься тем, чтобы давать положительный ответ. Есть масса факторов, которые влияют на решение банка.

Второй ошибкой при выборе я бы назвала отсутствие какого-либо расчёта. Допустим, вы уже выбрали предложение и готовы им воспользоваться. «Не бросайтесь в омут с головой», так как помимо кредита вам могут предложить страховку, доп. услуги, карту с платным обслуживанием. Если пропустите все эти детали, то будете платить больше, чем нужно. И наоборот, бывает так, что, например, страховка кажется лишней, хотя нам говорят, что ставка будет снижена. В этот момент остановитесь и всё посчитайте. Можно это сделать самостоятельно, можно обратиться к финансовым консультантам.

Третья распространённая ошибка — ориентироваться только на процентную ставку. Необходимо учитывать все пункты, которые могут быть прописаны в договоре: обслуживание счёта, подключение СМС-оповещений, общая сумма переплат и так далее. Иногда низкая ставка может говорить о том, что вам навяжут услуги юриста, страхование, дебетовую карту. И лучше было бы взять кредит там, где процент на пару пунктов выше, но без допов.

Этап оформления тоже требует досконального анализа и внимательности. Некоторые ошибки могут привести к плохой кредитной истории или низкому кредитному рейтингу. Какие это могут быть ошибки?

Невнимательно прочитали. Я прекрасно понимаю, что вникать во все термины не хочется, но вам придётся уделить этому время, чтобы потом не оказаться в кабале. Задавайте вопросы во время подписания, уточняйте детали. Например, есть ли нюансы при полном погашении кредита, нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении, как именно выплачиваются проценты (в одинаковой мере каждый месяц или сначала %, а потом основная сумма). Рекомендую заранее составить список интересующих вопросов, «прошерстить» статьи в интернете, проконсультироваться у специалиста, воспользоваться калькулятором для расчёта. Он есть сейчас на многих сайтах.

Выбрали невыгодный вариант кредита. Объясню на примере. Вы решили приобрести машину. Её можно взять через потребительский кредит и автокредит. Какой из вариантов выгоднее? Обычно потребительский кредит предлагает более высокую ставку, чем автокредит. С другой стороны, вам в обязательном порядке надо будет оформить КАСКО, то есть полную страховку. Какой выход из ситуации? Всё тщательно посчитать.

Неправильно оценили собственные силы. Перед тем как воспользоваться банковской услугой, задайте себе вопрос: «Точно ли мне нужен этот кредит?» Если ответ «да», то подумайте над суммой. И сможете ли вы её погасить с учётом дополнительных расходов. Помните, что, например, тот же автомобиль будет требовать затрат на бензин, обслуживание, парковку и т. д.

Об ошибках можно говорить долго. Я назвала самые распространённые. Избежать их можно при соблюдении трёх правил:

1. Внимание ко всем деталям.
2. Грамотный расчёт.
3. Обращение к специалистам.

Напоследок расскажу об ошибке, которая может преследовать при погашении — неправильное закрытие кредита. Это значит, что нужно не просто внести оставшуюся сумму и забыть об обязательствах. Не поленитесь и запросите из банка подтверждение о том, что кредит закрыт. Ко мне не раз обращались клиенты, у которых в кредитной истории числился открытый кредит, хотя он был погашен.