Какие сведения о заёмщике влияют на условия займа?

Банки и МФО используют разные сведения о заёмщиках для того, чтобы оценить, насколько ответственно человек подойдёт к выплате кредита или займа. Спектр этих сведений и источники их получения с годами расширяются, рассмотрим основные из них.

Кредитная история

В кредитной истории банки и МФО получают одни из самых важных сведений относительно добросовестности заёмщика.

Например, кредитор узнает:

• о наличии у заёмщика текущих кредитов и займов;
• о наличии просрочки по прошлым кредитам. Задержки с оплатой на два дня и на два месяца будут иметь разный вес в скоринговой оценке;
• об общей сумме кредитов, выплат без просрочек. Период анализа может быть разным. Одни кредиторы изучают сведения за последний год, а другие — за весь период кредитной истории человека;
• о наличии отказов заёмщику другими кредиторами.

Если у человека нет кредитной истории, то банк или МФО будут в основном опираться на данные анкеты. Предсказать платёжную дисциплину в этом случае кредитным организациям будет затруднительно. А значит, есть риск, что человек может столкнуться с отказом или получить невыгодные условия кредитования.

Анкета заёмщика

Заёмщику нельзя недооценивать важность данных, которые он вносит при заполнении анкеты на сайте или в офисе кредитной организации. Данные должны быть внесены корректно, без ошибок в реквизитах. Заполнены необходимые и необязательные поля в анкете. Полнота предоставленной информации — важный сигнал кредитору о готовности заёмщика выполнить свои обязательства по договору.

Как правило, вопросы в анкете однотипные у большинства банков и МФО. Их цель — составить представление об уровне дохода заёмщика, его способности обслуживать договор в случае непредвиденных ситуаций.

Среди наиболее популярных вопросов в анкете:

• регион проживания. Заёмщики из регионов с высоким уровнем жизни с большей вероятностью смогут справиться со своими кредитными обязательствами;
• возраст заёмщика. Люди старшего возраста, молодёжь входят в наиболее рискованную группу для кредитных организаций;
• семейное положение. Люди в браке, как правило, более дисциплинированно подходят к своим кредитным обязательствам;
• уровень и стабильность дохода. Эти данные напрямую влияют на скоринговый балл заёмщика.

За время пандемии для многих кредитных организаций также возросла значимость отрасли, в которой занят потенциальный заёмщик.

Скоринг

Основными источниками информации для скорингового анализа являются кредитная история, анкета, которую заёмщик заполняет на сайте или в офисе кредитора, а также другие дополнительные данные.

Кредитный скоринг основан на статистике и математических расчётах. Крупные банки и МФО разрабатывают собственные скоринговые модели. Такая процедура оценки заёмщика — святая святых любой кредитной организации. Современные модели построены на машинном обучении, способны анализировать десятки, а то и сотни источников данных и характеристик заёмщика для принятия решения о выдаче денег.

Каждая характеристика имеет свой балл. Например, по параметру «стаж на текущем месте работы» наименьший балл получит человек, проходящий испытательный срок, нежели сотрудник, проработавший в компании несколько лет. Скоринг учтёт все характеристики заёмщика и выведет общий балл. Заёмщик с самым высоким баллом имеет все шансы получить деньги на наиболее выгодных условиях.

Что еще важно знать заёмщику

• Сроки и величина займа — важные параметры для финансовых организаций. Нужно разумно оценить свои финансовые возможности и исходя из этого рассчитывать сумму и срок займа.
• Повторные клиенты, как правило, могут рассчитывать на более лояльные условия, поскольку кредитор уже имеет представление об их доходе и финансовой дисциплине. Эта информация входит в скоринговую оценку. Поэтому есть смысл за повторным займом или кредитом обратиться в «свою» финансовую организацию.
• Повысить скоринговый балл помогают своевременно выплаченные кредиты (любая просрочка портит кредитную историю, которая имеет наибольший вес в скоринге заёмщика). Даже ответственным заёмщикам нужно регулярно проверять свою кредитную историю. Обмен данными между финансовыми организациями и бюро кредитных историй — это сложная процедура. Поэтому регулярная проверка своей кредитной истории позволит заёмщику своевременно выявить и устранить неточности (кстати, оспорить их сейчас стало возможным напрямую через кредитора, что очень удобно потребителям). А ещё можно выявить факт использования персональных данных третьими лицами с целью получения займа на имя заёмщика.