Здравствуйте! Закрыл все продукты в банке, закрыл счета (зафиксировано в личном кабинете ФНС), задолженностей не имею. Написал отзыв своего согласия на обработку персональных данных. Банк ответил, что удовлетворяет запрос частично, что мои данные нужны ему для дальнейшего выполнения существующих договоров. На вопрос, так а на что тогда влияет мой отзыв, ответили, что теперь мне не будет приходить реклама. Хочу поинтересоваться, зачем тогда вообще предусмотрен отзыв данного согласия, если отключение маркетинговой рассылки производится обычным отдельным обращением в банк (которое было сделано мной с первого дня взаимодействия с банком)? И как мне перестать быть клиентом банка окончательно, удалить личный кабинет, разорвать все существующие договора с банком (и какие это могут быть договора, когда у меня нет продуктов банка?), чтобы меня с ним ничего не связывало?
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Отвечает директор продукта Method в финтех-компании Paygine Артём Журавлёв.
Рост рынка электронной коммерции (e-commerce) за этот год может достигнуть 30%, а его объём продаж вырастет до 10,2 триллиона ₽. Такая динамика неразрывно связана с увеличением конкуренции. Рассмотрим, как предложение разных способов оплаты может стать для компании конкурентным преимуществом.
Наличные или карта?
Объём наличных на руках у россиян за первые шесть месяцев 2024 года сократился почти на 600 миллиардов ₽, что представляет собой самую высокую сумму возврата денег в банковскую систему с 2015 года. При этом доля наличных в общем объёме денежной массы находится на историческом минимуме — 16,1%.
Однако уменьшение количества наличных денег не обязательно связано с сокращением объёма наличных в обращении. Здесь играет роль в том числе и фактор сезонности, когда ближе к концу года объём наличных денег в обращении вырастает в преддверии новогодних праздников.
Кроме того, в регионах доля наличных в обороте остаётся высокой. В первую очередь это связано с нестабильным подключением к интернету. Так, в сельской местности расплачиваться наличными в местных магазинах всё ещё проще, чем картой: банкоматы есть далеко не во всех деревнях, а монополизированный рынок привязывает население к определённым отделениям банков. Ситуацию усугубили отключения электроэнергии летом на юге России, что укрепило веру россиян в необходимости иметь при себе запас наличных денег.
В отдельных регионах использование наличных распространено в силу покупательских привычек, и оно не связано с тем, насколько развито интернет-покрытие. Так ситуация обстоит, например, на Кавказе и даже частично в центральной России: Чеченской Республике, Ставропольском крае и Республике Мордовия.
Соответственно, для укрепления лояльности таких клиентов и для возможности увеличения клиентской базы в таких регионах ретейлеру стоит удерживать возможность оплаты наличными. Покупательские привычки относительно способа оплаты меняются не так быстро, а оборот наличных в таких областях будет высоким на протяжении длительного времени.
Карта или бесконтактный платёж?
В начале 2022 года доля бесконтактных платежей была на уровне около 50% от общего количестве безналичных платежей. Однако после ухода Apple Pay и Google Pay количество таких платежей резко сократилось, и россияне вернулись к активному использованию карт. По разным оценкам, с помощью карты сейчас могут проводить около 75% безналичных платежей.
При этом на место Apple Pay и Google Pay приходят новые игроки, которые привлекают всё большее количество клиентов. Таким образом, доля бесконтактных платежей растёт, потому что увеличивается количество инструментов для проведения этих платежей: стикеры, оплата через камеру, сервисы, которые позволяют сканировать QR-код для выбора услуг компании и их оплаты и другие. Всё это представляет собой бесконтактный платёж.
Для клиента в этом случае важно создать бесшовную систему оплаты, когда различные способы оплаты не будут вызывать у него сложностей. Например, платёжная форма Method запоминает, как клиент оплачивал покупку в прошлый раз, и при повторной оплате подсвечивает ему этот способ. Это делает клиентский путь удобным, бесшовным, и оплата происходит в два клика.
Что удобнее для бизнеса?
Современные финтех-продукты включают в себя платёжные сценарии оплаты. Речь идёт об оплате через СБП, сохранёнными банковскими картами, Яндекс Pay, МИР Pay, МТС Pay, SberPay, а также через использование BNPL-сервисов. Конкуренция между новыми методами оплаты выгодна для бизнеса, так как в своём стремлении привлечь большее количество клиентов сервисы снижают комиссии относительно «традиционных» способов оплаты.
В свою очередь, разница между процентами для разных способов оплаты товара помогает продвигать эту систему клиентам. Когда предприниматель знает о том, что определённый сервис для него более выгоден, он будет активнее предлагать своим покупателям его использовать. Таким образом, более выгодные условия для бизнеса ведут к распространению использования продукта.
Будущее в цифре?
В России в ближайшее время ожидается введение новой формы денег — цифрового рубля. Для пользователя цифровой рубль будет практически тем же, что и безналичные деньги. Разница состоит в том, что цифровые рубли хранит Банк России, а не банк клиента.
По нашему прогнозу, цифровой рубль изменит то, как сейчас организованы платежи в России. Он станет конкурентом привычным формам денег, и банки будут предлагать более выгодные условия его использования.
В свою очередь, для платёжных систем и коммерции ввод цифрового рубля — это ещё один механизм оплаты. Центральный банк ожидает, что со временем цифровой рубль будет доступен не только через мобильные приложения банков, но и в офлайне. Значит, использовать новый вид валюты смогут и в труднодоступных населённых пунктах, где есть перебои со связью. Это может изменить ситуацию в регионах, где безналичные и бесконтактные платежи менее распространены из-за перебоев со связью.