Какие способы оплаты выбрать бизнесу и почему?

Отвечает директор продукта Method в финтех-компании Paygine Артём Журавлёв.

Рост рынка электронной коммерции (e-commerce) за этот год может достигнуть 30%, а его объём продаж вырастет до 10,2 триллиона ₽. Такая динамика неразрывно связана с увеличением конкуренции. Рассмотрим, как предложение разных способов оплаты может стать для компании конкурентным преимуществом.

Наличные или карта?

Объём наличных на руках у россиян за первые шесть месяцев 2024 года сократился почти на 600 миллиардов ₽, что представляет собой самую высокую сумму возврата денег в банковскую систему с 2015 года. При этом доля наличных в общем объёме денежной массы находится на историческом минимуме — 16,1%.

Однако уменьшение количества наличных денег не обязательно связано с сокращением объёма наличных в обращении. Здесь играет роль в том числе и фактор сезонности, когда ближе к концу года объём наличных денег в обращении вырастает в преддверии новогодних праздников.

Кроме того, в регионах доля наличных в обороте остаётся высокой. В первую очередь это связано с нестабильным подключением к интернету. Так, в сельской местности расплачиваться наличными в местных магазинах всё ещё проще, чем картой: банкоматы есть далеко не во всех деревнях, а монополизированный рынок привязывает население к определённым отделениям банков. Ситуацию усугубили отключения электроэнергии летом на юге России, что укрепило веру россиян в необходимости иметь при себе запас наличных денег.

В отдельных регионах использование наличных распространено в силу покупательских привычек, и оно не связано с тем, насколько развито интернет-покрытие. Так ситуация обстоит, например, на Кавказе и даже частично в центральной России: Чеченской Республике, Ставропольском крае и Республике Мордовия.

Соответственно, для укрепления лояльности таких клиентов и для возможности увеличения клиентской базы в таких регионах ретейлеру стоит удерживать возможность оплаты наличными. Покупательские привычки относительно способа оплаты меняются не так быстро, а оборот наличных в таких областях будет высоким на протяжении длительного времени.

Карта или бесконтактный платёж?

В начале 2022 года доля бесконтактных платежей была на уровне около 50% от общего количестве безналичных платежей. Однако после ухода Apple Pay и Google Pay количество таких платежей резко сократилось, и россияне вернулись к активному использованию карт. По разным оценкам, с помощью карты сейчас могут проводить около 75% безналичных платежей.

При этом на место Apple Pay и Google Pay приходят новые игроки, которые привлекают всё большее количество клиентов. Таким образом, доля бесконтактных платежей растёт, потому что увеличивается количество инструментов для проведения этих платежей: стикеры, оплата через камеру, сервисы, которые позволяют сканировать QR-код для выбора услуг компании и их оплаты и другие. Всё это представляет собой бесконтактный платёж.

Для клиента в этом случае важно создать бесшовную систему оплаты, когда различные способы оплаты не будут вызывать у него сложностей. Например, платёжная форма Method запоминает, как клиент оплачивал покупку в прошлый раз, и при повторной оплате подсвечивает ему этот способ. Это делает клиентский путь удобным, бесшовным, и оплата происходит в два клика.

Что удобнее для бизнеса?

Современные финтех-продукты включают в себя платёжные сценарии оплаты. Речь идёт об оплате через СБП, сохранёнными банковскими картами, Яндекс Pay, МИР Pay, МТС Pay, SberPay, а также через использование BNPL-сервисов. Конкуренция между новыми методами оплаты выгодна для бизнеса, так как в своём стремлении привлечь большее количество клиентов сервисы снижают комиссии относительно «традиционных» способов оплаты.

В свою очередь, разница между процентами для разных способов оплаты товара помогает продвигать эту систему клиентам. Когда предприниматель знает о том, что определённый сервис для него более выгоден, он будет активнее предлагать своим покупателям его использовать. Таким образом, более выгодные условия для бизнеса ведут к распространению использования продукта.

Будущее в цифре?

В России в ближайшее время ожидается введение новой формы денег — цифрового рубля. Для пользователя цифровой рубль будет практически тем же, что и безналичные деньги. Разница состоит в том, что цифровые рубли хранит Банк России, а не банк клиента.

По нашему прогнозу, цифровой рубль изменит то, как сейчас организованы платежи в России. Он станет конкурентом привычным формам денег, и банки будут предлагать более выгодные условия его использования.

В свою очередь, для платёжных систем и коммерции ввод цифрового рубля — это ещё один механизм оплаты. Центральный банк ожидает, что со временем цифровой рубль будет доступен не только через мобильные приложения банков, но и в офлайне. Значит, использовать новый вид валюты смогут и в труднодоступных населённых пунктах, где есть перебои со связью. Это может изменить ситуацию в регионах, где безналичные и бесконтактные платежи менее распространены из-за перебоев со связью.